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编者按：从1999年国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》等政策出台，到2003年1月8日的最新统计数据显示，4年间，担保作为一个行业已经形成并正扩大，全国已经有了586户担保机构。但从全国范围来看，信用担保体系的建设与发展极不均衡，担保行业在进入门槛、发展规范、管理办法和监管体制等方面还存在不少问题。为此，中国经济时报记者赴湖南进行了调查采访。
本报记者 唐福勇
对于湖南的信用担保行业，用“热得快”却“温度低”来形容是比较贴切的。短短3年时间，从无到有地发展了14家为中小企业贷款服务的信用担保公司，其“热得快”已不容置疑。该行业的一位人士对记者说，现在许多人懂与不懂都想到担保公司来转一圈，以期能在这个新兴行业里赚一笔。但从湖南14家担保公司3年来的运行情况看，似乎并没有给“后来者”钵满盆溢的事实。与此相反，担保公司是注册了，业务却停滞不前。记者在湖南了解到，除湖南中融信用担保等两三家担保公司能正常经营外，部分地市的担保公司甚至一年都没有新的担保业务。
一年只赚250万，担保公司喝粥？
据记者了解，目前湖南的14家担保公司共有注册资本18870万元，其中民营资本11930万元，占63．2％；国有资本6940万元，占36．8％。据中国人民银行长沙市中心支行统计，去年这14家担保公司共为153户企业担保发放贷款13091万元，担保收入才254．1万元，实现利润仅19．5万元。其中，湘潭市中小企业担保公司2002年发放担保贷款1839万元，担保费用收入为39．2万元，而企业盈利仅为5000元。株洲富民担保公司3年来亏损8万元。株洲为民担保公司担保额逐年下降，由2001年的350万元降至2002年的180万元，到2003年4月末，担保余额不足30万元。该公司负责人表示，如果政府不扶持，纯民营的担保公司都会慢慢消亡。
一年时间整个湖南省的担保利润仅250多万元，连注册资本金都不到，也难怪担保公司内部人士对记者说，没有放贷业务，担保公司只会是死路一条。而从实际的注册资本来分析，湖南14家担保公司注册资金多在500万－2000万元，最大的也就5020万元。
为什么只有如此小的放贷业务？难道是没有市场需求？
“需求很大，湖南担保市场的空间也很大。湖南整个信贷市场去年是3750亿元，企业信贷占40％就是1500亿元，这还是在中小企业贷款难的环境下，如果贷款不难的话，其市场需求可想而知。”中国人民银行长沙市支行货币信贷处处长李建安告诉中国经济时报记者。
事实上，湖南省目前担保公司的资金规模状况，远远不能适应中小企业融资贷款的需求。记者了解到，2002年株洲市共发放中小企业贷款16．62亿元，而5家担保公司全年担保总额为5868万元，只占前者的3％。
或许正如湖南中融担保公司总经理刘利坤接受中国经济时报记者采访时所说，“担保公司经营的是风险，销售的是信用，承担的是责任”。正因此，担保公司实际接受的被担保企业仅占到担保申请的不足20％。很明显，担保公司控制风险也是首要任务。
另外，高风险、低收益的事实也让担保公司在开展业务方面有所保留。按规定，担保机构收取的担保费用，不得超过同期银行贷款利率的50％。以当前银行月息5．31‰、银行认可的放大倍数为1∶6计，担保公司每年收取的担保费用最高只能达到注册资金的19．1％，扣除经营成本、税费负担，利润空间非常小，且未考虑经营风险。另一方面，企业通过担保公司承保，还必须交纳不高于银行同期利率50％的担保费用，较大幅度的提高了贷款成本。
担保公司的发展空间巨大
“现在中小企业融资难，关键在于没有一个通畅的融资渠道，融资成本则在其次，而担保公司起着银企桥梁的作用，给发展中的中小企业提供了一个渠道，可以说，担保公司就是填补了这个空白。”湖南资本规模最大的中融企业信用担保有限公司总经理刘利坤，向记者道出了担保行业和担保公司兴起的原因。
记者在湖南采访时了解到，中国人民银行长沙市中心支行对湖南省420户中小企业的问卷调查显示，98．6％的企业认为贷款难。而今年8月份举行的“中小企业融资暨多层次资本市场建设高级论坛”上，资本市场研究会的研究表明，与中小企业尤其是民营高新技术企业在经济增长中越来越强的位势形成鲜明对照的是，中小企业从现有的融资渠道得到的金融资源却很少，融资“缺口”的大量存在已经成为严重阻碍中小企业创新和成长的瓶颈。从中小企业的融资结构来看，据国际金融公司进行的调查表明，中国私人企业的发展资金绝大部分来自业主资本和内部留存收益，而来自包括信用社在内的金融机构贷款只占1／5左右，公司债券和外部股权融资不到1％，并呈下降趋势。
中国人民银行长沙市中心支行一位不愿透露姓名的人士对记者说，其实银行贷款并未真正看你的财务报表和经营业绩等，关键在于你有什么实质性价值的抵押或担保，有则银行贷款给你，如果没有，银行就很少会考虑。
事实上，商业银行走向市场化后，为防范金融风险，对中小企业普遍采用抵押贷款的形式。但由于中小企业难以提供有效的抵押物，因而贷款相当困难。据人民银行长沙中心支行去年对639家私营企业的调查，因缺乏有效的抵押物不能获得贷款的企业有127家，占29％。同时，对于有着严格考核标准的银行来说，贷款风险自然是控制得越低越好，于是大量资金也就自然是“养在深闺”，“融资难”的另一面也就成了银行“放贷难”。
“正因为银行资金碍于风险难于出笼，担保公司的出现自然就既给银行分担了风险，又能使之将资金贷出去有所收益，因而担保公司的发展空间可以想像是很大的。”湖南中融企业信用评估有限公司副总经理鲁伟军接受中国经济时报采访时如是说。他表示，湖南现在很多不明白行情的人都以为这里面好赚钱，都想弄个几百万去开家担保公司“玩玩”。他担心：担保公司的成立若没有一个进入门槛的限制，没有规范管理办法的约束及监管，一旦担保这个行业被弄“浑”了，担保公司今后的发展是否也会重蹈信托公司的覆辙？
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