金融宏观调控下的温州孤岛：民贷与银贷争锋

    新华网杭州1月19日电 题：民间借贷与银行贷款竞争——透视金融宏观调控下的温州孤岛现象

　　新华社记者 胡作华

　　在金融宏观调控的大背景下，长期以来“偏安”于温州的民间借贷再次升温，而且来 势汹涌，大有超越“官方银行”贷款之势。民间借贷的这种“温州孤岛”现象，引起广泛关注。

　　来自中国人民银行杭州中心支行和温州市中心支行的分析材料显示：去年三季度温州300个民间借贷监测点共发生民间借贷金额20068万元，比一、二季度分别增加借贷金额2130万元、845万元。民间借贷月均规模在6500万元左右，而同期金融机构贷款金额基本在4000万元左右。

　　民间借贷再次升温

　　探讨“温州模式”的发展历程，民间资金的融通是回避不了的一环。

　　温州银监分局有关分析表明，在上个世纪八十年代温州经济腾飞之初，当地企业的资金构成为银行贷款、企业自有资金、民间借贷资金“三分天下”。经过10多年积累后，企业自有资金上升到了60%，民间借贷份额则逐年下滑，到2004年初下降至6%左右。

　　金融宏观调控措施出台后，这一格局再次产生变化。温州银监分局分析认为，2003年9月和去年4月的存款准备金率上调，直接减少银行业金融机构近10亿元可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模50亿元。人民银行温州市中心支行有关人士的看法是，全市减少的信贷资金规模多达近百亿元。

　　温州银监分局曾在苍南、平阳、乐清等几个县市进行调查。其中对苍南县10家规模以上印刷企业资金宽紧度调查显示，6家企业存在资金缺口，缺口额达5360万元。全国最大塑编产销基地平阳县肖江镇的10家受调查企业反映，去年6月末企业应收款比去年一季度增加3145万元，企业存货增加282万元。这3427万元资金需求在银行贷款不能满足的条件下，只好转向民间借贷市场。乐清市柳市镇10家生产低压电器工业企业民间借款同样急剧上升，6月末的民间借款余额为640万元，与去年初相比增长79%。

　　企业普遍反映，去年3月下旬到4月初，民间借贷利率开始上浮，从8‰升至10‰左右，一些比较迫切的融资需求，利率达12‰甚至更高。银监部门据此分析，宏观调控后，民间借贷资金在温州市中小企业运作资金总额中的比重已由原来的6%左右回升为近10%。

　　“撒旦”还是“天使”

　　历史上的温州是个“三少一差”的地方：人均耕地少、国家投入少、资源利用少、交通条件差。改革开放以来的20多年里，温州走出了一条适应市场经济发展、极富区域经济特色的路子，创造了“温州模式”奇迹。

　　温州银监分局副局长张震宇认为，社区性的民营金融组织和民间直接借贷行为，在一定程度上弥补了国家金融服务的不足。一些业内人士也提出，民间借贷在提供企业所需资金的同时，相应分流了银行的一部分放贷风险。到2003年底，温州银行业的不良贷款率仅为3%。这里面整体经济环境、银行内部改革固然是主因，但民间借贷承接了部分中小企业成长之初的融资高风险，也是事实。

　　但是，由于民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄。尤其当民间资金市场被一些投机食利者和金融诈骗分子所利用，会引发局部的金融风险和社会问题。尽管近年来一些企业借款的风险防范意识有所提高，但多数民间融资机构由于管理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足。去年6月底温州某县查封了一处大肆吸储放贷的非法典当机构，其90%以上的贷款都是只凭一纸借款契约或借据进行的，没有正规的借贷合同，也很少有抵押、担保措施。在其全部536户贷款中，只有14户提供了名义上的“物质抵押”。

　　民间借贷期待“修成正果” 　

　　2004年11月17日，浙江瑞安市农村合作银行宣布成立。作为温州金融改革试验的一项尝试，1433户农户以11083万元自然人股，成为这家农村合作银行的大股东。

　　尽管农村合作银行的所有者监督和“股份合作”原则都有待具体落实，但其对引导民间资本走向的积极意义不言而喻。

　　加强金融知识普及，引导民间资金合理流动，应是当务之急。有专家说，当前一些农民对非法民间借贷机构的认识模糊，认为这跟以前的农村基金会一样，即便出了问题，政府也会“兜底”。但按相关规定，取缔非法金融机构和非法金融业务后，债权债务关系只由双方协商，政府并没有损失补偿的法定义务。

　　进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力，也是革新民间借贷监管模式的应有之义。从2002年开始，温州银行业推出了城市商业银行的个人委托贷款、农村信用社的存贷款利率浮动改革实验，一定程度上起到了“分解”民间借贷的作用。但业内人士也指出，目前个人委托贷款向客户收取的费用过高，其税费总计高达26%左右，严重影响了自身的业务空间。农村信用社贷款利率上浮的效益化选择与支持“三农”的政策性义务存在冲突，其自身定位和内控机制改革都有待深化。

　　中国人民银行杭州中心支行行长周业(木＋梁)提出，必须加强对民间借贷的规范疏导。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷资金已流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控效果可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。(完)