正观快评：提前还贷难背后银行“利差”现象待破解_新浪财经

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　　来源：正观新闻

　　伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款，随着而来的是提前还贷排长队、购房者迟迟无法获得申请资格。有网友反映，他去年年底预约了提前还贷，一个月过去了审批还没通过，打电话问银行，银行工作人员称去年10月的申请还没处理完，按照这个进度，网友估计自己的审批通过至少要排到4月。（2月3日中国新闻网）

　　提前还贷难背后，首先是随着宏观调控的深入，“房住不炒”成为趋势，很多人不再将房地产视为高增值的投资品，对所承担的房贷也就开始“锱铢必较”。与此同时，房贷利息的调整频率和力度在加大，自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，行业研究机构监测的全国103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。相比于去年最高峰部分地区动辄5%、6%的房贷利率，购房者通过提前还贷，确实能节省不小的利息支出。

　　同时，工薪阶层年底往往能获得企业发放的年终奖。以往，人们往往将这笔钱用于其他投资领域，如购买理财产品、炒股等，但由于去年以来股债市场表现一般，多个银行理财产品浮亏，将钱存在银行利息又偏低，因此将余钱用于提前还贷，就成为居民资金分配优化的首选。

　　此外，由于宏观环境的不确定性因素叠加，部分人群对于未来发展的预期也在变化。从历史经验来看，当民众对自身发展及外部环境的预期改变，其资金使用就会趋于保守，不再用于激进的投资或者大宗消费，而是侧重于更为稳妥、风险控制为主的储蓄或者提前还贷。

　　当然，提前还贷对于银行而言，确实会带来某些问题，包括关于利息在内的收入减少、客户提前还款资金要额外进行业务安排、增加各类服务成本等。同时，也有分析指出，购房者提前还贷，也要根据自身的还贷状况具体分析，尤其是考虑到后续市场利率存在积蓄调整空间，不用急于一时、扎堆排队提前还贷。

　　但是，存量房贷和增量房贷的利率差距持续拉大，购房者的提前还贷诉求也必然会强化。也因此，有专家呼吁银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担。

　　近年来，我国一直在加速推行银行利率市场化改革，2020年8月，多家国有大行宣布，对批量转换范围内的个人住房贷款按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。这种动态调整机制，使得房贷利率也能够跟随市场环境变化而调整。但也要看到，银行利率市场化改革还有更大空间，进一步提高包括国有、民营和外资银行的存贷款利率自主调节能力，促进建设更加开放的银行竞争性服务市场，能够为购房者提供更多选择，从而更加灵活选择多种还贷方式，降低自身负担。这同样有利于我国金融市场在服务层面的提质扩容，从而为民众提供与国际先进水平对标的优质信贷服务。

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