保险业若不重视条款的标准化、精细化，巨额理赔势必重演

　　曲哲涵

　　在5月上旬广东遭遇的特大暴雨中，有1.8万余辆机动车受损，保险估损金额过亿元。有媒体报道，当地领导指示保险业“要本着对人民群众生命财产高度负责的态度，按照‘该赔的必须赔，可赔可不赔的也要赔’的原则进行灾后理赔。”

　　此言一出，社会反响热烈，特别是广大受损车主由衷欣喜。政府之所以强调“可赔可不赔的也要赔”，是因为以往发生保险理赔纠纷时——无论是对条款的释义还是车损程度的评估，投保者往往处于弱势，“可赔的、该赔的”保险公司也能千方百计推诿，致使理赔难长期存在。而这次政府出面撑腰，无疑让大家底气倍增。

　　出现“可赔可不赔”的两难现象，也暴露了目前保险条款不够精细的问题。保险合同完全是制式合同——条款文字的表述出自保险公司。如果不够通俗，不能为投保人完全理解而只能凭营销员解释，就存有误导隐患；如果不够缜密，理赔就存有弹性和随意性。以往一些保险机构就是利用了这一点，在理赔时推卸责任。而这次暴雨后被要求“必须赔”，从字面理解，似乎是保险公司吃亏，但须知“可赔可不赔”地带的存在，责任在保险公司一方。保险业若不重视条款的标准化、精细化，巨额理赔势必重演。

　　政府强调“要赔”是好事，但在操作过程中，要防止走极端，比如将“可赔可不赔也要赔”变成“不可赔的也得赔”。目前的保险合同尽管有不完善处，但仍具有法律效力，赔不赔要看合同条款约定，要尊重科学，规范地勘查、核赔结果。目前的理赔分歧主要是确定发动机进水一项——根据一些公司的车险条款，如果属于暴雨淹及车身，使车的电路、坐垫、内饰等部件受损，消费者可以获得理赔，而发动机进水后导致的损坏，保险公司不负责赔偿。技术上确定责任并不难，难在一些车主不能接受“赔别人不赔我”的结果。这种情况下，政府要加强对理赔过程的监管，避免顾此失彼。

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