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·社评·
7月28日，中国银监会发布《银行开展小企业贷款指导意见》。如果着眼于文件本身，它只不过是单个金融监管机构就单项贷款业务出台的一个指引；然而如果将其置于中国推进体制改革的宏观图景中，就能看到由该文件所生发出来的强烈的改革生机。
《指导意见》出台的最初起因，也许是对金融风险的警惕。过去中国的银行体系和信贷制度都是面向大中型企业或某些行业，这使得信贷资金过于集中。然而，分散信贷投向有利于规避风险，且能使市场经济的微观基础更为活跃。近年来银行资金向优势企业或房地产业集中的趋势，更显示出发展小企业贷款和分散风险的紧迫性。
应该说，《指导意见》是迄今为止中央政府部门有关落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》最具实质意义的改革举措之一。自该文下发以后，特别是4月《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》出台以来，社会各界对有关部门制定具体的落实措施和实施办法抱有热望。然而或出于体制改革本身的复杂性而进展缓慢，或苦于配套条件尚不成熟而举步不前，或由于部门权力利益而强化管制。相形之下，银监会针对“贷款难”这个制约小企业发展的瓶颈，率先出台鼓励性和扶助性的政策，实属难得。
《指导意见》进行了系统创新。比如，它舍弃一般“中小企业”统称，而专注于小企业与个体经营户，不仅因为后者更具复杂性和普遍性，需要全面转换传统贷款模式，配置专门的机构人力、信用评估、信贷审批和激励约束机制，而且因为成千上万小企业对促进经济发展与构建和谐社会的战略意义，是培植社会信用的“草根”。再比如，它鼓励全新的业绩考核与奖惩机制，强化信贷人员的“正向激励”；它突破不动产抵押局限，鼓励探索在动产和权利上设置抵押或质押，增加担保物品种；它鼓励银行最大限度利用利率放开的政策，自主确定利率，对借款人实行差别利率；它重视借款企业的非财务信息以及经营者的家庭收支甚至个人信用……其实，这种“创新”几乎可见于文件中的每一条意见。
重要的是，《指导意见》昭示出对改革本身的创新。这种创新体现为这项改革所富有的鼓励性、扶助性和引导性。中国由于幅员之广和各行业领域千差万别，中央的政策往往是原则性的，这给改革者们让出了极大的创新空间。《指导意见》对中国推进体制改革的启示意义在于，改革的理念和价值取向不是提高门槛、强化垄断，而是要鼓励平等与充分的竞争；不是限制和“规范”，而是要着眼于扶助，使弱者强健；不是用陈规陋例加强管制，而是通过体制的创新与探索为企业发展提供善意与良性的引导。
正是因由改革本身的这种引导性，让我们看到了中国改革制度供给的另一道曙光。银监会此次发展小企业贷款市场并为银行系统构建创新型的信贷体制架构，无疑是政府部门提供制度供给的努力和示范。政府提供制度供给具有企业无法比拟的优势，即政府能提供配套体制，构建竞争性的市场环境和社会综合评价体系。
此外，具有鲜明的国际化视野也是该意见的特点之一。无疑，政府提供制度供给需要一个参照系。发展小企业贷款是全世界金融创新的共同题目，它的问题、困难、解决办法、成功经验乃至机制都具有普遍性。所以银监会派团专项考察了欧洲复兴银行在哈萨克斯坦的小企业融资项目，了解其贷款原理、战略与技术设计、监管政策。取人所长，为我所用。银监会立足中国实际，遵照分类监管思路，借鉴国际通行的监管理念、体制和语言。越是民族的，越是世界的。国际视野可为中国推进体制改革提供一些有益的借鉴。
最后，与要求财政补贴以扶持小企业发展的传统思路迥异，《指导意见》强调了商业可持续的原则。因为政府财力有限难以满足众多企业之需。走商业化道路，遵循市场原则，就要使贷款收益能够覆盖风险和成本，就要求银行引入利率的风险定价机制，当然也就要求企业和社会接受高利率和差别利率的现实。
不过，作为一项创新性的指导文件，也要求其他方面的配套改革，如放宽市场准入，增加竞争，提升产业实况与市场供求的信息披露，为小企业发展提供一视同仁的法治和政策环境，等等。
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