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荆楚网（湖北日报）宗学哲
根据人民银行调查，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。怎样科学地积攒教育基金，成为多数家长关心的问题。不过，目前很多家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道，对一些新的理财产品缺少了解，对教育基金缺乏长期规划，造成理财效率低下，甚至直接影响了孩子教育的保障。为此，理财专家结合3个家庭的实际情况
，对怎样做好教育理财规划提出以下建议。
理财从教育储蓄开始
王女士和先生都是教师，女儿上小学四年级，家庭月收入6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右。王女士和先生的理财观念较保守，要求绝对稳健，有风险的坚决不碰。所以，为了积攒孩子的教育费用，王女士首先看好教育储蓄。今年初，她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但存了一段时间之后，她感到太麻烦，这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是想销户，选择其它存款方式。另外，为了追求稳妥，王女士对其它收入的打理也以定期储蓄为主。
理财建议：首先，王女士的教育储蓄应当继续存储。她之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄的存款次数可由储户自己掌握，根据实际情况和确定的存款总额，可以与银行约定数次存足规定额度。此外，教育储蓄较其它储种还有不可比拟的优势：
一是利率优惠。1年和3年期教育储蓄，按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。
二是教育储蓄免征利息所得税。如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25％左右。
三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。由此可见，王女士不应退出教育储蓄，她当初的选择是非常正确的。
另外，根据王女士追求稳健的理财要求，兼顾稳妥性和收益性，其它的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。王女士可以选择5年期国债，这样国债到期时，女儿上高中，这笔资金正好派上用场。
以实现收益最大化为目标
钱女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，儿子上初二，其家庭月收入10000元，月结余5000元。儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。钱女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中，预计平均每年开支为2万元，3年为6万元。因此，钱女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。
理财建议：开放式基金应当是钱女士的首选。钱女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快，同时，她忙于保险营销，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金比较合适。开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显。要求钱女士在选择基金时，着眼中长期投资并综合衡量，注重基金的既往业绩和基金净值的稳定性。
还可适当购买集合理财产品。钱女士要提前谋划好孩子高中和大学的开支，花钱的日子在后头。集合理财产品具有较高的预期年收益和相对稳妥的运作方式。目前，多家券商推出了集合理财产品，钱女士可以综合衡量，优中选优。
完善保险保障。钱女士就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险（分红型），同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。钱女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样，万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费会得到保障。把保险推销给自己，提成装进自己的腰包，这既省钱也赚钱。
钱女士虽然经济条件较好，但也不能一味地让孩子上一流学校。并不是学费越高，学习效果就越好。应该有的放矢地选择适合孩子的学校，把钱花在刀刃上，以免投入大见效小。
提前谋划大学费用及创业基金
马女士和先生共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。两人的经营思路比较灵活，店铺效益不错，每月纯利润在15000元左右。马女士的女儿今年上高二，2年后上大学的开支和创业基金也提上了家庭的议事日程。马女士把希望全部寄托在生意上，每月的赢利不断投入到生意中，希望赢利越滚越大。除了生意投资，马女士没有其它的投资和理财项目。
理财建议：从生意赢利中定期积攒教育基金。经商者都希望生意越做越大，但生意是有风险的，万一市场变化、经营失误等，很可能会变成一穷二白甚至资不抵债。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的竞争，很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。马女士可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金，在女儿毕业后需要创业时派上大用场。
为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。
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