第一财经研究院理财产品研究中心/文

　　银行理财产品

　　近期发行和在售的银行产品中，主力品种当属信贷资产转让类理财产品。由于目前挂钩股票、股指、基金的权益类结构性理财产品很少有100%本金保障，收益也很难乐观，而债券、货币类产品收益率目前也难有作为，运作灵活的信贷资产转让类产品在这段时间里吸引力持续不减。

　　产品名称：招商银行2009年“金葵花”招银进宝信贷资产理财计划

　　共有十多款在售产品，由招商银行武汉、宁波、杭州等分行分别发行，主要产品的期限从78天到231天不等，非保本浮动收益型，预期收益率均在3%以上，最高达到4%。

　　产品特色：理财资金投向平安信托设立的多个信贷资产转让集合资金信托计划，平安信托以受托人名义将集合资金用于受让招商银行的贷款资产。所涉及的借款企业大部分为公路、水务等公用基础设施建设类大型国有企业，其他企业在招行也均无不良记录，贷款有完善的担保措施。2008年招商银行企业贷款的不良率为1.11%，信贷资产质量较高，理财计划风险低，收益合理。

　　风险提示：如信贷资产所对应的贷款本息不能完全如期回收，理财计划的收益和本金安全将受到影响。

　　适合人群：风险承受能力低、追求稳定收益的保守型投资者。

　　保险理财产品

　　回归储蓄和保障功能是中国寿险行业在当前发展时期的必然选择，因此，兼具储蓄和保障功能的寿险产品将重新成为主流趋势。

　　产品名称：恒安标准福惠年年两全保险

　　该产品是一款银保产品，包含疾病身故保障、3倍意外身故保障、3倍意外全残保障，还能获得双重红利。

　　产品特色：目前市场上的银保渠道的同类产品，其保障成分不是特别高，而恒安标准福惠年年两全保险在兼顾理财的基础上提高了保障成分。一般的银保产品很少会有针对意外事故导致的永久伤残的保障，而本产品不仅会以保险合同的有效保险金额乘以永久完全残疾时的交费年度数的2倍进行特别给付，还按保险合同的有效保险金额乘以永久完全残疾时的交费年度数给付慰问金。此外，本产品的一大特点还在于在保证满期收益8%的基础上享受双重红利的分配。

　　风险提示：保险期较短。

　　适合对象：年龄在55岁以下的，有一笔闲钱希望中长期投资并能够得到保障的客户。

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