《理财周刊》：信用卡非法融资招数大曝光

　　文 本刊记者/佟琳

　　盲目追求发卡量的银行，再加上弄虚作假的非法代理机构，信用卡市场暴露出的漏洞给了许多人以可乘之机。不止信用卡犯罪已经从过去的“伪卡犯罪”演变成如今的“真卡犯罪”，就连生活中的普通人也开始动起“小脑筋”，占起银行的“便宜”来。

　　非法套现公司招数多

　　网站上不停闪烁的小广告，报纸一角的几个电话，都可能吸引你关注所谓的“贷款服务公司”，如果有哪家公司在宣称只要一张身份证，可以不提供任何资料就能申请到几万元的贷款，那么它很有可能就是信用卡的非法融资公司。他们通用的招数都是利用审核漏洞和信用卡本身特点，让银行防不胜防。

　　招式一：办理假证明

　　假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系，通过这种手段，一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证，甚至还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。由于银行审核只看复印件，甚至连个人的签名都无法看到真迹。

　　招式二：注资逃过免息期。

　　骗取信用额度之后，所谓的“贷款服务公司”可能当场帮你套现，扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长，则需要免息期满时，再次赶到该公司，他们把公司资金注入各张信用卡，等于是还上了贷款。两个小时后，再将其取出，于是接下来就可以再次享受免息待遇了。

　　招式三：骗取手续费和代办费

　　比较幸运的情况是，贷款服务公司在公司现场或者是通过商场、百货公司的收银台直接套现，在提取10%的佣金以后交出现金。但在现实生活中，诈骗各式手续费和代办费才是贷款服务公司的真正目的。

　　按照内部行情，一般申请者资料较全的，能套现1万元的，收取300～500元手续费；需要补办假证件的，一般收费为800元左右。碰上专门以诈骗为目的的公司，中间收取的费用可能有几千元。

　　办卡之前，客户和贷款公司会签订关于贷款一事的《协议书》。协议中规定：“本公司向甲方提供信用卡融资大额存单之费用，款下后自动转为服务费，如款未到位，扣除利息后，全额退还。如甲方中途不办不予退费。”很多人并没有太在意该条款，这成为信用卡套现中的陷阱所在。碰到银行收紧信用卡审核的时候，许多信用卡根本就办不下来，于是贷款服务公司开始以银行审核为借口推辞，通常银行审核也就1个月左右，而在他们这里要拖3-4个月以上，直到最好不了了之。

　　在合法的状态下也可套现

　　而纵使你没有恶意透支的本意，只要不怕麻烦，通过POS机来把自己的信用额度转成现金也是很容易的事。

　　朱女士刚到一个单位三个月，就已经发现了公司老板廖先生行为古怪。在工资发放日的前一天，廖先生总是定期守侯在某百货大楼的收银台前，然而下午回到公司，他手里已经拿到了单位员工明天要发的工资。后来一打听才知道，廖先生守侯的目的是利用自己信用卡来套取现金。

　　廖先生的妻子是这家百货公司的收银员，这为廖先生提供了特殊便利。利用手里各家银行的近10张信用卡，廖先生待在妻子旁边，替一些准备付现金的人刷卡，然后自己提取现金。作为私营企业主，廖先生在各家银行都有2万元左右的信用额度，于是一天廖先生至少可以筹到10万元左右的现金，员工的工资是根本不用发愁了。

　　不仅如此，对于这些信用贷款的归还，廖先生也有了自己的一套思路。他在仔细研究了信用卡的使用条款之后，知道信用卡的最长免息期可以有56天，而一旦当月的欠款主动归还，下月他又可以得到相同的信用额度。于是一旦公司资金周转过来，老板便把资金打到这几张信用卡的账上，快则几个小时，慢则几天，又重新把这笔资金通过刷卡调出来。通过这种方式，老板等于是为自己的企业拿到了一笔无息的流动资金贷款，银行甚至连收取循环利息的机会都没有。

　　信用卡套现法规约束尚不严

　　信用卡套现并不是万无一失。上海市翟建律师事务所张培鸿律师表示，利用虚假身份办理信用卡属于信用卡诈骗，这在某种程度上可以视作虚构事实的贷款诈骗，如果套现者拒不还款，便触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

　　今年两会期间，人大通过的《关于信用卡犯罪的量刑标准》规定称，国家将信用卡犯罪的最高量刑由三年改为无期。在刑法第一百七十七条后增加了一条，作为第一百七十七条之一，并将刑法第一百九十六的有关条款进行了修改。按照法律规定，有以下犯罪行为之一，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：使用伪造信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。法律还同时规定，银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，非法持有他人信用卡，数量较大的，从重处罚。

　　因此，如果你找到了非法的贷款中介，并委托中介通过办理一些虚假的身份证明、财力证明获得并使用了信用卡，你很有可能就违犯了刑法关于信用卡犯罪的规定。这种诈骗活动中，如果达到五万以上的数额巨大的标准，可能得到五年以上，十年以下有期徒刑，并处五万元以上，五十万元以下罚金，而如果数额达到20万以上的情节特别严重的，就是十年以上有期徒刑，或者无期徒刑，并处五万元以上，五十万元以下罚金，或者没收财产。

　　然而不得不承认的是，对于另外一些信用卡套现行为的约束，目前尚无相应法律和规章的明确规定。金融监管部门官员也表示，目前对商户构成约束的主要还是银联的有关协议，由于商户不在金融业监管机构的监管权限之内，因此连行政处罚都需要各相关部门协调进行。

　　以廖先生的例子来说，“如果他都是使用个人名义申请的真实信用卡，而且在额度范围之内，并且在还款期限内主动还款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的问题。” 张培鸿律师说。可是，廖先生自己也有很大的风险。尽管从表面看他节省了一部分融资利息，但一旦信用卡借款到期日，他的公司流动资金无法周转，那么他就无法归还数额巨大的贷款，构成恶意透支，就可以适用信用卡犯罪的量刑标准了。