来源：今日保
现在看来，惠民保在2020年的火热也许更像是预告片。
那时候，作为城市普惠险的惠民保虽然在多个大、中型城市遍地开花，然而产品参差，赔付情况大相径庭，加上部分地区还出现一城多保等情况，有分析便指出：“各种版本的城市普惠险中，做出规模和影响力者并不多。成功案例仅占20%， 80%多是失败案例。”
进入2021年后，新一轮的惠民保画风悄然一变。不仅重点登陆一线城市，其推动力度也上了一个新台阶。
今年4月在上海开办的“沪惠保”上线12小时，参保人数便突破100万，截至不久前结束投保，参保人数达到了惊人的739万人，不仅是上海人口的约1/3，也是至今惠民保项目参保人数之最，热度可见一斑。
而就在7月26日，“北京普惠健康保”正式上线，其产品设计与“沪惠保”形成明显对标之势，而在上线前后铺天盖地的宣传更是有过之而无不及，大有直接上演“双城记”的势头。
上海与北京，一南一北两个我国最重要的城市，一前一后掀起了惠民保的第二次浪潮。这意味什么？
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-Insurance Today-
全明星助演，“北京普惠健康保”全城热播
据公开资料显示，“北京普惠健康保”的主运营平台由号称是国内最大的医疗大数据技术企业医渡云提供。
人保财险、国寿财险为“北京普惠健康保”主承保单位，泰康养老、太保寿险以及平安产险为共同承保单位，几乎都是我国保险行业一等一的名字。多家保险巨头共同参与的情况在惠民保出现以来也实属罕见。这既向公众展现出本次不同以往的“嘉宾”实力，也可以看出政府意志对这个惠民保项目背后的重视程度。
除了参与的保险公司以外，此次项目中也看到了互联网巨头们的身影。
除了官方指定投保平台“北京普惠健康保”微信公众号以外，京东、腾讯、阿里等大厂皆为此次“北京普惠健康保”的共同投保平台，京东app、京东健康app、京东金融app、支付宝蚂蚁保险、腾讯微保等这些耳熟能详的互联网平台，全部开通了在线投保购买及保单查询、管理、在线理赔等功能。
可以说，这一项目背后，几乎集合了保险及互联网行业的全明星阵容。有了各领域的巨头大佬的支持，“北京普惠健康保”的宣传力度也是空前的。
不仅各家险企纷纷组织造势，在互联网巨头们的支持下，信息推送、页面广告也几乎遍布网络的各个角落，甚至各种户外广告、车身广告、楼宇电梯广告也集体亮相。在该产品上线发布会后不久，也不出意外地登上了微博热搜。
庞大的宣传攻势几乎覆盖包围了整个北京城以及与北京有关的每一个人，也的确引起了人们的注意力。一些保险从业人员便反映，这几天陆续接到身边人咨询，询问这个健康保是什么？该不该买？同时，也有一些保险相关的人员也表示，几个微信群都有人在讨论这款产品，而且大多表达了自己购买或者为家人购买的意向。
尽管尚未有官方的参保投保数据公布，但就目前所观察到的趋势来说，居民对参保“北京普惠健康保”抱有相当的热情，并且将随着这个宣传力度，保持相当一段的时间。届时，参保人数预计将同样庞大，甚至有可能超过上海地区的投保人数。
无论如何，“北京普惠健康保”已经与之前的“沪惠保”一道，将惠民保第二轮的浪潮掀到高峰。
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-Insurance Today-
这一轮惠民保有啥不一样：政府支持力度空前
此次“北京普惠健康保”非常突出的区别在于政府部门的支持力度，除了头部险企作为共同承保单位以外，该产品由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。
产品上线当日，北京市医保局党组书记、局长马继业；北京市地方金融监管局党组成员、副局长郝刚；北京银保监局党委委员、副局长王威出席活动并发表讲话，由此可见重视程度。
无独有偶，之前掀起热度的“沪惠保”也是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市保险同业公会协调，与北京的模式非常类似。
从上一轮惠民保产品席卷全国，政府参与就一直成为了惠民保与其他商业保险最大的区别。只不过，当时参与的政府部门并非都以医保局+金融监管局指导，银保监监督的模式推出。更多时候，政府部门相关人员只是在产品发布时出席活动发言，起到的还是“站台”作用。
当时也形成几类典型的合作模式：
比如地方政府+地方医保局的模式，典型者如海南乐城特药险，出现的政府部门名单包括了省政府、省卫健委、省银保监局、省医保局、省药监局等；广州惠民保由广州市医保局、广州开发区管委会参与；佛山的平安佛医保由佛山市政府+市医保局+市社保基金参与。
地方金融办+地方医保局的模式中有宁波工惠保，参与部门有宁波市总工会、宁波市金融办以及宁波市银保监局；遵义遵惠保则由市金融办及市医保局主导。东莞市民保由东莞市医保局和东莞市金融局参与；湖南的全民保参与单位则是包括了省地方金融局、民政厅、卫健委、医保局及银保监局多个部门。
地方医疗机构+地方政府二级机构也是惠民保产品中常见的模式，如珠海的大爱无疆产品，由珠海市医保局加上珠海市社保基金管理中心指导；南京惠民保由市发改委、市人社局和市卫计委三家单位指导。
当时推出的产品中，也有不少城市仅是当地医疗管理部门指导。如成都的惠蓉保、盐城市民保、福州福惠保、桂林惠民保等。
而在这一轮的驱动下，北京、上海的政府参与模式，很可能将成为未来各地惠民保项目的一个重要参照模板。
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-Insurance Today-
产品层面的改变也是一大助力：投保门槛再降
除了政府支持力度以外，“北京普惠健康保”与上一轮惠民保热潮中产品的区别还有保额及保费的变化。
2020年，惠民保产品的爆火伴随的是高性价比的特点：低廉的保费、高额的保障让其在众多医疗险中再度闪亮，大多数产品年保费均在百元以内，更有互联网平台参与后，将惠民保的价格压缩至19元、29元的档位，而产品大多的保额也在100--200万元以内。
低廉的价格背后，要么限制条件增多，上一轮惠民保产品中，大多数会有投保年龄限制，既往症限制；要么保障责任不够完善，形同鸡肋。
在“北京普惠健康保”发布之前，北京市其实也推出过两款惠民保产品，乃两款价格都在100元以内的产品。虽然引发一定的关注度，但最终参保人数相较于北京的人口体量来说，还是非常有限。
“北京普惠健康保”将年保费定价为195元/每年，表面上看是保费的增加，事实上去掉了很多繁杂的限制条件，如年龄、户籍、职业及健康状况。同时，300万元的保额中，将保障责任分配得更加明确，分医保内、医保外以及特药责任。
医保目录内“住院+门诊个人自付费用”，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可理赔，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%；
医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%；
同时还包括100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。
这对于广大参保人而言无非是福音，相较于几十元略显鸡肋的惠民保产品，“北京普惠健康保”紧密衔接基本医疗保险，更注重自身的医疗补充作用，特别是更注重缓解参保人因高额医疗费用产生的负担，这也使得其将更有效地成为医疗保障体系中的重要组成。
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-Insurance Today-
理想的推演：健康险将上演怎样的续集？
不可否认的是，无论“沪惠保”以及“北京普惠健康保”有多么火热，对惠民保来说还都仍然处于尝试阶段。在普惠性与商业可持续性之间寻求长期的平衡点，可以说是所有商业保险产品亘古不变的追寻。显然，现在绝大多数的惠民保项目还没有在时间方面得到充足的检验。
当然，就现阶段来说，北京、上海及其他地区的惠民保产品现阶段至少在保险消费教育做出了有效的普及与覆盖：通过价格较低、条款简单、保障易于理解、对民生密切相关的医疗险产品在大型城市中不断唤起人们的健康保障意识与需求，并在随后通过客户引流、二次开拓，为消费者提供多层次的保障产品。
这也是业界所认为惠民保可持续运作最可行的一种模式。这也意味着，“沪惠保”以及“北京普惠健康保”仍有着在全国其他大城市中进行推广与复制的价值和可行性。
而就目前来看，在这一轮惠民保浪潮中，受到影响最大的可能是曾经火遍全网的“百万医疗”产品。“沪惠保”与“北京普惠健康保”的价格都较之前那种每年几十元的惠民保产品有了一定的涨幅，但在保障方面更加做了较大的改进。
这样一来，同样主打性价比的“百万医疗”产品便显得优势不那么明显。
这也促使很多公司开始更新“百万医疗”的产品形态，比如有些公司已经开始推出价格较低的短期重疾产品，丰富产品结构。
不过，惠民保本身最大的潜在影响，可能是打破了传统健康险产品设计的底层逻辑。以前设计产品的出发点都是健康人群投保，惠民保的设计则不限年龄和带病投保。
这一方面更加考验保险公司的产品风控能力；另一方面，也意味着原有的投保承保及理赔环节很可能将无法适应这种产品发展趋势，整个行业在流程上的改变甚至重新设计也将在未来被提上议程。
当然，最终将健康险改变到何种地步，这可能就要看这一轮热播后，惠民保们还将演出怎样的续集了。
责任编辑：潘翘楚
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