刘冬姣：积极搭建保险与科技人才的交流平台

中南财经政法大学保险研究所所长 刘冬姣

　　新浪财经讯 11月28日消息，由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会联合主办的2019湘江金融发展峰会保险科技论坛于11月28日在湖南长沙召开。中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣出席论坛并发言。

　　谈及保险科技的价值创造通过什么方式来进行？刘冬姣表示，一个是赋能传统的保险主体，第二个要创建新的业态。从资本层面来看，在这个领域现在的保险科技的确是朝这个方向发展，但是深度还有待进一步拓展。此外，刘冬姣还指出，要积极搭建保险与科技人才的交流平台。

　　以下为发言实录：

　　刘冬姣：谢谢。感谢主持人的介绍。非常荣幸今天受邀参加这样一个科技论坛。我想在我发言之前，我谈我的一点感受。

　　今天是我在一个月以内第二次来到湖南，来到长沙，上一次是在上个月的30号，参加的是互联网金融+养老的一个活动，我也作了关于我们商业保险怎么样参与到养老领域。今天，刚才我们也见证了我们5家企业在湘江新区的落户。这个我感受很深的一点就是湖南省政府、湖南金融办，还有我们湘江新区管委会对我们金融发展、对我们保险发展、对我们金融科技、保险科技发展的高度重视，让我相信在这样一个地方政府大力支持之下，在我们在座的还有很多个科技型企业的积极参与之下，我们湖南的、湘江新区的保险科技将会迎来新的发展的春天。

　　关于保险科技发展的问题，我在接到这个邀请之后，我也非常荣幸地感受到在我个人的几十年对保险的关注过程之中，我感受到作为科技从来没有像今天这样影响到我们的保险业。在现实生活之中，我们也感受到了这种保险科技的热浪滚滚，所以我的发言题目就选择为《保险科技热的几点思考》，我更多是想把它定位为抛砖引玉，接下来还有很多重量级的嘉宾在这里演讲以及圆桌演讲，我想到时候一定会高潮迭起，我这种抛砖引玉主要是围绕保险科技它的一些最新的变化以及从经济学意义对我们保险业的影响，从这个角度切入。

　　为什么选择这个角度的切入呢？我也想起了或者说我们在最近几年的学习，对时事的关注过程当中，关注到一些最新的亮点，尤其我注意到习主席在两院院士大会上曾经对科技有一个非常精辟的论坛，他的讲话里面提出，进入21世纪以来，全球科技创新进入到了一个空前活跃的时期，他指出新一轮的科技革命和产业变革正在重构全球创新的版图，重塑全球经济的结构。科学技术也从来没有像今天这样深刻地影响着国家的前途命运，从来没有像今天这样深刻地影响着人民生活的福祉。所以，我想这一个“重构”一个“重塑”还有两个“从来没有”应该说全方位地勾勒了科技对我们当今现代生活的影响。所以在这个我们看到科技对现代金融这一个现在经济领域最核心的金融领域会产生什么影响。事实上大家会看到金融稳定理事会对金融科技做了一个非常精准的描述，所以我们现在一般来说对于金融科技都是按照这样一个界定来对它进行描述，它指的就是技术带来的金融创新，它带来哪一些创新？包括业务模式、应用、流程或者产品，从而对全球的金融市场、金融机构和金融服务产生重大的影响。

　　大家知道，保险是金融的一部分。那么科技影响着金融，当然更深刻地影响着我们的保险。所以我们的保险科技在最近几年也得到了社会的广泛关注，同时，我们的科技型企业也在极力地探索着和保险的对接。我们今天来参会的，我注意到有很多是科技型企业，也包括很多保险公司，我想今天我们湘江新区组织的这个保险科技的论坛它本身也是提供了这样一个对接的平台。所以关于保险科技的发展，到底这个热应该怎么来分析？从三点。

　　一个我跟各位描述一下我心目中的保险科技热，第二我分析一下作为保险科技热从三个角度、三个维度对它做的一个思考的结论给各位做一些分享，第三，我想说明一下我在研讨的过程之中，我认为作为保险科技的发展应该如何引领和规范。

　　下面我首先看看关于保险科技的热度非凡问题。这个热度非凡，实际上我在做我的PPT的时候在不断更新一个内容，那就是我在百度里面搜索“保险科技”的时候，如果在它的网页里面在不断跳动着、变化着，截止到今天下午搜索到的保险科技的相关网页也在不断变化，同时资讯也在不断增加。所以“保险科技”作为一个高频热词一点都不为过，这样来描述它。另外我们看到我们的保险市场、我们的保险论坛，我们今天是保险科技的分论坛，还有我们的研究成果，从这几个方面来描述一下我心目中的保险科技热。

　　比如科技市场的发展，从这点看，我们科技市场的发展最近几年我们看到不断的专家学者、保险科技的领军人物，他们在市场上经过了一系列的运作之后，我们看到对现阶段的描述，有的人认为我们的保险科技已经由1.0阶段进入到2.0阶段，即将向3.0阶段迈进。也有的人说我们的保险科技经过了前一时期通过渠道的变革、运营服务的变革，正在向商业模式变革这个方向在迈进。所以我想我们的保险科技的发展，正是我们的一线市场最前沿的包括我们在座的很多个精英们极力地在市场进行运作的一个结果。我也相信有政府的支持，我们的保险科技即将迎来3.0阶段。当然在这个过程之间，我们的传统保险业怎么来对接，我后面会谈我的一些思考。

　　另外从保险科技的主体来看，我们既有传统的保险公司，包括保险机构中的保险公司这个最大的主体，也包括代理公司、经纪公司，我前面在介绍里也提到我相当长一段时间重要的研究领域是在保险中介。在中介领域，我深刻地感受到最近几年科技在这个领域的巨大的改变，包括我们今天的会议的承办方优保联，还有很多豆瓣网等很多科技型企业在中介领域应该是进行了极大的改革或者是改造，对我们传统的中介发挥了这样一个重大的助力的作用。

　　另外，我们还可以看到，保险科技的主体还有互联网保险公司。这是我们最近几年的新宠，还有保险科技公司新成立的，所以这样一些保险科技主体应该说在目前推动保险科技的发展过程中发挥了极其重要的作用。

　　我也注意到，《互联网周刊》评选了一个2019年中国保险科技的50强，我不知道这个权威性怎么样，我不知道它是怎么评出来的，但是我分析这50家企业的时候，我注意到这里面既有传统的保险公司，也有互联网保险公司这类新的保险公司，另外更多的是保险科技型企业，这也反映了我们说保险科技主体的三元结构。

　　同时，我们从另外一个层面来看，围绕着保险科技的研究这块的成果，也是最近几年以来非常之多。大家看到第一张表，我是通过知网，通过以保险科技作为主题来搜索，和以保险科技作为便宜来搜索看它的结果，我们不看具体数量，看2015年以后快速增长的状态，这也从一个侧面反映出了保险科技在研究层面的热度（如图）。

　　同时，我也搜索了最近几年保险科技出版的著作或者是相关的一些图书。通过搜索我也发现到现在已经有50多本保险科技的专门著作了，而且这些著作基本上都是最近几年出版发行的。

　　同时，我也看到比如说2019年有几个非常有份量的关于我们国家和全球的保险科技的报告，所有的这些从研究这个层面反映出保险科技的热。

　　另外还有论坛会议热。保险科技的论坛会议一方面是在大型的金融类的峰会下面保险科技作为分论坛，或者是保险论坛中保险科技作为一个分论坛的方式出现，还有更多的是直接以保险科技来命名的论坛。事实上我也注意到，目前像世界论坛、欧洲论坛、亚洲论坛、国内的论坛等等这几个层面，从区域来看都有所呈现。

　　同时，这是我搜集了2017~2019年11月份以来主要的是以保险科技为主题的一个论坛的情况。通过这个的一个收集，大家可以看到，2017年我们只有两场这样的论坛，就是以保险科技为主题的。到去年2018年有6场，到2019年大家看到迅速增加，尤其值得注意我们说到的豆包网它已经举办了5场保险科技方面的论坛。据我了解，接下来还有几场有关保险科技的论坛。所以这些，我想说明了一个问题，就是保险科技的确是热度非凡，问题在于怎么看待保险科技的这种热呢？这种热会不会高热过后又马上回归到一种平静，还是会持续地热呢？对此，我想围绕保险科技做三个维度的思考。

　　哪三个维度呢？从资本、技术和人力这三个维度我们来做一些思考。

　　大家知道，一个行业的发展离不开的就是这三大重要元素。从目前的情况来看，保险科技它的资本维度，我们从这个维度展开分析的时候会发现什么？我们发现无论是全球还是我们国家，大量的资本涌入到保险科技领域，也有的媒体上说保险科技成为资本的一个风口。大家看到我是通过一个中国保险的白皮书上了解到一些数据（如图），2010年以来，全球的保险科技的融资情况大家可以看到，2017年的融资笔数是7笔，金额是1.06亿，而到2019年上半年融资额度已经达到了30.77亿，去年是44.55亿，在这短短的八九年时间，保险科技的融资情况、融资规模应该说是在快速增长。同时，也值得注意的是在2017~2019年，可能我们的融资金额上涨的幅度比我们融资笔数的上涨幅度要高，说明我们单向融资的金额在上升。和这个趋势完全一致的是我们国家，下面是我们国家保险它的规模增长情况，同样可以看到，在我们国内市场上，保险科技的融资异常活跃。

　　这是我在网上看到科技资讯上的一个消息，去年2018年过亿元的保险科技的融资项目也主要有这么一些，包括我们在座有这些公司来了，我不知道这个统计数据是不是很权威，但是这里面也反映了市场从资本层面的热度。我们看到这个热度之后，进一步有必要做一些探讨，资本的特性是逐利的，它是追求营利的。同时资本有一个很重要的特性它是流动状态的，同时资本有很强的支配效应，它对于资源的动用、对于人力、对于科技产生的作用非常巨大。所以在这个背景下，我们看看保险科技领域现在有这么多的资本资金进来了，那么进来之后，怎么能够让它在这个领域沉淀下来，持续地为这个领域的发展注入力量呢？所以这里面我们不得不重新来思考关于保险科技它的价值创造使命。假设保险科技的价值创造不能持续，我们可以想象资本的属性它必然会逃离这个领域。所以我们必须要构建一个保险科技的价值创造的模式。

　　另外，保险科技的价值创造通过什么方式来进行创造？一个是赋能传统的保险主体，第二个要创建新的业态。在这个领域我们看现在的保险科技的确是朝这个方向发展，但是深度还有待进一步拓展。这是我们说从资本层面。

　　另外从技术层面我们来做思考。我们发现现在的新技术的应用在保险领域从目前的情况来看，大数据、人工智能、区块链、云计算、互联网、移动技术等等这些已经在不同程度地应用到我们一个方面是产品设计，一个方面是产品销售，还有一个是核保核赔的领域，应用到传统保险的这些领域。在这个应用过程中，我们值得注意的是一方面它在赋能我们的传统保险领域，同时也在创新一些业务，并且在新业态的创造上面也正在有所作为。比如我们所了解的几家互联网保险公司，那无疑是这种新技术运用之后的一种新业态。还有我所了解的像优保联它为一些中小中介机构做的平台，来实现这种对接，它同样也是一种新的业态。还包括我们很多其他一些科技公司都在做相关的创造新业态的工作。

　　这样的一些创造活动，我们同样也有必要做一个反思。实际上回顾我们保险发展史的时候，我们会发现保险发展的历史在我看来也是与当时的科技结合的历史。在早期的航海技术以及早期的海上保险发展过程之中，我们看到了保险与科技的结合。在随后的概率论大法则用到了保险精算领域，极大推动了保险业的科学健康发展。随后风险管理的产生极大地提高了保险的风险管理的功能。另外我们可以想象，我们现在这样一些新技术和保险的对接，我们说这是一种历史的必然。只是在这个历史必然过程中，我们需要做两个方面的思考。一个方面就是它是在赋能我们的传统业，同时在创新我们的新业态。但是这同时，也有人会认为它会不会颠覆我们的传统保险？这一点上我的确有一些思考。

　　比如我们举例像基因工程。人类的寿命和大病在基因工程出现之前体现为很多的是不确定性，大家对它不认识，不了解，不确定。伴随着基因技术的发展，很多人可能具备某一种基因，他是长寿或者是某种重大疾病，这就意味着人类疾病的寿命的不确定性程度在下降，确定性程度在提升。在这个背景之下，我们如果说从正面理解保险公司可以利用基因技术来做相应的我们的一些革新，来做一些发展，但与此同时我们不能不注意到保险利用个人基因信息的悖论，那就是保险能不能够利用基因技术？如果能利用，保险所吸纳到的这些人可能都是高风险的人。如果不能运用，那么投保人利用基因信息来做逆选择对保险来说也是致命的伤害。

　　我这举一个例子，事实上还有很多这样的技术对保险可能会产生颠覆性的影响。正是因为这种颠覆性的影响，我们对于保险科技发展的未来必须要做深度的思考，那就是对我们传统保险到底应该怎么来改。

　　另外从人类维度，我们看看，这是最新的一份报道10月28号的，说是国内金融科技的总缺口达到150万人，对我们的保险来说缺口大不大？实际上非常之大。事实上保险科技人才的缺口第一个观念我们要树立，那就是保险人才加科技人才不等于保险科技人才。我这些年和保险科技型企业的交流过程中，我看到大家最担心的不是资本，而是什么？而是人才。所以保险科技人奇缺需要的一个是应用型人才，一个是领军人才。我们在座的肯定很多都是领军人才，技术人才到底应该怎么来培育，这值得我们深入去探讨一个新的机制。

　　所以基于这样的一个背景，我想我们来做一个小结，那就是保险科技发展中资本增值能力的培育、技术效应的利用与应对，以及人才培育、人才短缺弥补成为了我们需要进行顶层设计和顶层思考的问题。

　　进入到最后一个问题，是保险科技发展的引领与规范。

　　我认为第一要构建科学的要素培育机制，就是技术、资本和人力，在这三大要素的培育过程中，保险科技的价值创造应该与保险产业链的价值创造对接，实现资本增值，这样才能把资本长期留存在这个领域。

　　另外，要建立保险科技的技术迭代与保险转型发展的相互支撑体系。我们的技术迭代非常之快，同时我们保险的转型也是进入到一个关键时期，我认为这两个体系应该是相互支撑。

　　第三，要搭建保险与科技人才的交流平台。我们今天实际上也是一个很好的交流平台，有科技型企业，有我们的保险公司，当然我们这种平台还有更宽泛的意义。

　　第二个方面，我们要构建科学的要素对接机制。我在政协里面经常参与一些地方政府组织的招商活动。实际上我们招商过程中，强调的是三个要素之间的对接，怎么来对接？我个人认为首先要按照现代企业制度来建立人才技术和资本的链接机制，那就是说我们现在的保险科技型企业必须要以现代企业制度作为我们搭建这种平台的一个基础。第二个，要以资本来对接人才和技术。第三，要以技术来支撑发展的动能。第四，要以人才来巩固技术。所以这四个方面，我认为是要素对接机制的核心内容。

　　第三个方面，我认为要构建保险科技发展的科学监管体系。从国外来看，无论是美国、英国还是中国、香港，还有很多其他地方，我们看到围绕保险科技的发展，有三点值得注意。一个是要有专门的监管小组来对这块进行监管。第二，英国探讨的这种监管沙盒理论以及应用也值得我们推广。另外，还有相应的围绕保险科技发展的一些科学的管理规定的制定，这是一个极其重要的内容。

　　基于这样的背景，我认为我们国家事实上从目前的情况来看，我们互联网的保险业务监管办法是跟保险科技相关联最接近的一个办法，但是这个管理办法很显然已经无法涵盖目前的状态，银保监会也正在做这方面的工作。

　　从未来来看两方面，一个是完善我们的保险科技监管体系，要有专门的监管人力，同时要有办法，还要有一套制度。另外，要运用监管科技来监管保险科技的发展，这一点也非常重要。所以现在的监管科技理论以及应用在很多国家和地方已经非常普遍，这一点我们也应该充分应用在保险领域。

　　最后，我要说的是我们新一轮的技术变革和产业革命，的确正在重构我们的保险版图，也在重塑我们的保险结构。科学技术应该说也从来没有像今天这样影响到保险业的发展，也影响到每一个人来接收到的保险服务。所以在这种背景之下，我们期待着保险科技的发展带来我们保险发展的新的迭代。谢谢各位。

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责任编辑：张缘成