监管重锤增长乏力之下 车险面临哪些转型拐点？

　　监管重锤、增长乏力之下，车险面临哪些转型拐点和变化趋势？

　　来源：保险文化

　　监管重锤

　　今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治、明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施等，并先后下发了5份文件。其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报，24家财险公司的车险业务被叫停，同时明确，对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务。

　　此外，监管施政进一步下沉，全力围剿车险乱象。银保监会在下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出，银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。

　　从这些监管措施可以看出，今年以来银保监会对于车险乱象整治的态度极其果断，行动极其迅速。9月初，银保监会系统召开“不忘初心、牢记使命”主题教育总结大会，银保监会党委书记、主席郭树清在讲话指出，会积极回应群众和社会关切，对小微企业融资难融资贵，部分交叉金融产品流入房地产领域，以及车险市场乱象等问题果断采取监管措施，做到立查立改、即知即改。

　　增长乏力

　　今年上半年，车险市场增长乏力，发展潜力日渐式微，车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪。2019年中期业绩报告显示，人保财险、平安财险、太保财险的车险保费分别为1274.87亿元、923.38亿元、461.33亿元，分别实现同比增长4.1%、9%、5.2%。其中，人保财险和太保财险非车险业务增长迅猛，从财险一哥人保财险来看，上半年人保财险非车险与车险保费占比近乎平分秋色，其中车险占比54%，非车险占比46%。

　　人保集团副总裁、人保财险总裁谢一群表示，非车险业务占比提升的趋势会随着深化改革进一步提高。车险业务方面，由于新车销售量下降，其业务量有所下降，而非车险领域发展空间非常大。

　　有机构分析称，车险市场发展遭遇瓶颈，首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响。其次，中国车市进入转型期，新车销量首次呈现负增长，市场增量不足。同时，二手车市场在一定程度上拖累了机动车辆保险保费的增长。此外，自商车费改后，商业车险费率浮动系数下限进一步下调，一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主定价权，也同时出现了车险费率拟定不合规的现象，不正当竞争重现，扰乱了车险市场。

　　转型拐点

　　差异化。汽车市场的竞争硝烟蔓延，不少汽车制造商将目光投向市场，希望通过为车主提供更便宜的保险获得“加分”。近日，CEO马斯克在社交媒体上为自家的汽车保险“特斯拉车险”打起了广告，称特斯拉车险可比普通车险便宜20%。对此，专家表示，面对众多潜在竞争者，财险公司需在精细化管理和差异化产品上下功夫，练好内功才是应对未来车险市场变革的“杀手锏”。

　　细分化。通过对用户在车辆使用全流程中的痛点进行细分、修正与创新，满足消费者需求。针对普通产品无法覆盖的环节，定价标准粗放不够细化，以及新的细分市场的需求，探索细分领域的车险产品和服务。

　　生态化。车险理赔与后市场服务形成生态化。车险理赔和服务不应该只有上游的集约化，保险必须与下游合作，通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制，促进一体化、透明化，实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善。

　　未来发展

　　目前BCG观察到，汽车市场正在经历六大基本趋势：技术创新、替代出行方式的兴起、可获得数据量的提升、数字化水平提高、监管趋严以及汽车保有量增长向新兴市场转移。

　　车险市场的变化取决于汽车行业的趋势，因此未来车险行业将发生四大转变：

　　一是整体市场规模的缩减，主要是由事故频率的降低及停车需求的减少所驱动的；

　　二是车险的客户类型逐渐从个人客户向主机厂商、网约车平台等企业客户转变，同时，随着无人驾驶汽车的兴起，车险产品将由车损险向责任险、意外险转变；

　　三是非传统企业的崛起，很多非传统企业可借助自己在客户资源以及数据上的优势切入保险行业，成为颠覆者并展开竞争；

　　四是车险保费的增长将向新兴市场转移。

　　面对这些转变，BCG建议险企采取以下三大应对措施。

　　第一，采取数字化举措，聚焦流程的自动化及客户体验的重塑。通过流程自动化提高工作效率，降低人工成本。同时，优化移动端的客户体验，通过移动端与客户展开更多互动，提升客户黏性。另外，还要加强对数据分析的重视和应用，数据作为核心资产，无论是在精准定价还是在理赔反欺诈上都能够显著地帮助企业降本增效。

　　第二，与潜在的颠覆者，如整车制造商、科技巨头及电信公司开展合作，获取更多客户资源和数据，或者借用它们的渠道进行分销。

　　第三，对于中小型的保险公司，可以尝试通过探索新的增量市场，如二手车交易市场、共享经济领域、汽车后市场服务、E2E出行等来寻找新的增长点。

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责任编辑：陈鑫