不分组多次赔付重疾险不受待见 恶性肿瘤也只赔一次

　　近年来，保险市场新型产品层出不穷，2017年下半年起，多次赔付型重疾险在市场上悄然走红，深受消费者欢迎。所谓的多次赔付型重疾险，简单可以理解为是一种对重疾赔付两次甚至多次的重疾险产品。但当时，市场上推出的大多都是分组多次赔付型重疾险，而到了2018年下半年，才陆续有保险公司在市场推出了不分组多次赔付型重疾险，但目前来看，此类产品并未在市场上引起广泛关注。

　　实际上，不分组多次赔付型重疾险产品并不多，据新京报记者不完全统计，目前仅有上海人寿、长生人寿、中英人寿等不足10家保险公司推出了此类产品。

　　一位资深的保险产品经理对新京报记者表示，这种产品形态是不错的，但由于价格较贵，所以在市场上的销售情况并不好，因此，保险公司的积极性也不高。“这类产品价格贵主要有两个原因，第一是现在甲状腺癌的赔付率比较高，甲状腺癌在香港算轻症，而在内地则算重疾，这是拉高保费的一个原因。另一个原因是，目前在保险方面并没有一个可以遵循的数据，来了解第二次重疾发生的概率，因此保险公司也只能按照最严格的数据来报价。”

　　不分组多次赔付型重疾险对比优势不明显

　　新京报记者注意到，目前市场上不分组多次赔付型重疾险产品数量不多，形态也比较相似。一般都是重疾不分组赔付2次或3次，并附有中症、轻症的保障。

　　以长生人寿的长生福重疾险为例，该款产品兼有重疾、中症以及轻症的保障，其中，保障了100种重疾，不分组赔付两次。同时，该款产品还对20种中症进行两次不分组赔付，每次赔付金额为50%的保额。保障40种轻症，不分组赔付3次，赔付间隔期也为90天，每次赔付金额为30%的保额。

　　此外，该产品的宣传页面上还表示，每次轻症、中症确诊间隔至少为90天，每次重症确诊间隔期为365天。

　　那么这样一款产品，每年需要交多少保费呢？以一名30岁的女性为例，在保额为30万元的情况下，每年所交的保费为6984元，需连续交20年。

　　而记者注意到，在被保险人条件相同的情况下，目前市场上比较火热的一款分组多次赔付型重疾险的年交保费只需6072元，且该款产品是重疾分6组可享6次赔付，轻症不分组3次赔付以及中症不分组2次赔付，如此对比，不分组多次赔付型重疾险要比分组多次赔付型重疾险贵了900多元。

　　不只是产品价格较高，不分组多次赔付型重疾险赔付重疾的次数，也要比分组多次赔付型重疾险更少，一般而言，分组多次赔付型重疾险的重疾赔付次数至少都在3次以上，而不分组多次赔付型重疾险大多为2次，这也是保险公司出于保险产品风控考虑而如此设置。

　　此外，如上述热门分组多次赔付型重疾险产品所示，其也有中症与轻症不分组多次赔付的功能，与目前市场上不分组多次赔付型重疾险中的中症、轻症的赔付功能相重合。

　　整体来看，不分组多次赔付型重疾险相对于分组多次赔付型重疾险而言，优势并不明显。上述资深保险产品经理对新京报记者表示：“由于不分组多次赔付型重疾险产品价格较贵，所以目前市场上比较流行的产品是分组多次赔付型重疾险。由于恶性肿瘤赔付概率较高，因此，这类产品一般会把恶性肿瘤放在一组，这样，即便被保险人罹患恶性肿瘤，也不影响其他重疾的赔付，相当于变相实现了重疾不分组赔付两次的结果。”

　　当然，从概率上来说，不分组多次赔付型重疾险由于重疾不分组，因此，被保险人获得多次理赔的概率，相应也会比分组多次赔付型重疾险要高一些。

　　多款不分组多次赔付重疾险 恶性肿瘤也只能赔一次

　　近年来，重疾发生率提高，同时，由于医学水平的进步，基本的生存率也有所上涨。据国家癌症中心最近完成的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示，我国每年新发恶性肿瘤病例392.9万例，发病人群主要集中在60岁以上。

　　与之相对应的是，我国恶性肿瘤5年生存率也有所提高，中科院院士、国家癌症中心主任赫捷在2018年年中介绍称，随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。其中上升较为显著的有子宫体癌，由55.1%上升至72.8%；甲状腺癌，由67.5%上升至84.3%；宫颈癌，由45.4%上升至59.8%等。

　　上述背景的变化，也催生了多次赔付型重疾险的市场需求，被保险人一旦罹患恶性肿瘤，获得第一次重疾赔付后，还能继续享有剩余的重疾保障。

　　不过，特别值得注意的是，以往消费者认为，不分组多次赔付型重疾险，只要是罹患重疾就可以获得赔偿，但实际情况并非如此。记者咨询多款不分组多次赔付型重疾险产品的客服发现，如被保险人在投保后第二年首次确诊甲状腺癌，则可获重疾赔付，但到第四年该被保险人又首次确诊乳腺癌时，那就无法进行第二次赔付了，因为在保险条款中，恶性肿瘤属于重大疾病种类表中的一类，也就是说，不管是甲状腺癌还是乳腺癌，都属于恶性肿瘤，因此也只能赔付一次。被保险人只有罹患除恶性肿瘤外其他重疾，如急性心肌梗塞等，才能获得第二次赔付。这么来看，不分组多次赔付型重疾险相对于分组多次赔付型重疾险而言，优势更为微弱。

　　当然，对于资金较为充裕的消费者而言，购买不分组多次赔付型重疾险也是其中一种选择。那么，投保不分组多次赔付型重疾险需要关注哪些问题？首先是赔付次数的问题，一般而言，在价格相差不大的情况下，重疾赔付次数当然是越高越好；其次，要关注两次重疾赔付之间的间隔期，间隔期越短，自然赔付的概率也就越高，不过，目前市场上的不分组多次赔付型重疾险，大多规定两次重疾赔付之间的间隔期为365天，但某些产品的轻症多次赔付已经没有间隔期了。同时，消费者还可货比三家，对比产品的性价比，挑选性价比较高的产品。

　　新京报记者 潘亦纯 编辑 程波 校对 柳宝庆

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