风险保障“触达”细分市场 电梯保险待撬动

　　两会已至，诸多事关民生、安全保障的话题被提上议程。近日，在经济日报社、《中国企业家》杂志社主办的“2019中国企业家两会沙龙”上，全国政协委员、360集团董事长兼CEO周鸿祎表示，电梯保险有着巨大的市场，通过物联网数据收集与分析，对风险进行预判，撬动电梯保险市场。

　　蓝鲸保险了解到，目前电梯类保险主要包括电梯责任险与电梯全生命周期保险，尽管各地政策均有所推动，但覆盖情况并不乐观，业内专家指出，电梯保险的发展，目的在于找到风险点，进行风险防范，但基于目前国内电梯品牌、年限的差异，电梯风险的覆盖与管理，仍有较长的路要走。

　　从责任险到全生命周期保险，电梯风险覆盖趋完善

　　回顾以往，电梯事故时有发生，事故严重程度有别，涉及乘客电梯、自动扶梯、病房电梯、货梯等多类，发生事故从电梯损坏到人员死亡。可见，电梯风险的覆盖与保障，必不可少。

　　据蓝鲸保险了解，电梯相关保险产品，主要涵盖两类，目前相对普及的电梯险是电梯责任保险，是指被保险人所拥有或管理的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损毁的经济赔偿责任，一般作为场所责任保险的附加内容予以拓展承保，在费用方面，根据电梯的品牌购价、梯龄、载重量、楼房层数等数据，计算每台电梯的保费，一年保费在几十元到千元不等。举例来说，此前，中国平安推出电梯事故责任保险方案，投保期限为一年期，保费为58元。

　　政策也有所鼓励。2014年《中华人民共和国特种设备安全法》施行，其中明确提到鼓励投保特种设备安全责任保险。此后，各地的相关政策，将电梯安全责任险纳入“电梯安全监督办法”中，举例来说，2018年7月，浙江省政府推行电梯责任保险的实施意见，明确表示，将大力发展电梯责任保险，优化发展“保险+服务”新模式，发挥保险的事故赔偿和风险预防作用，促进电梯使用管理和维保水平提升。

　　然而仅在事故发生后进行赔偿，难以实现真正的风险防范与保障。从事故案例来看，电梯事故发生主要涉及电梯维护保养不到位、超过使用年限、应急设备维修不及时等原因。这与相关责任方存在的“侥幸”心理有关，导致缺乏对电梯的日常检查、维护等步骤。

　　不仅如此，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险介绍称，“目前电梯责任类保险存在颗粒化不足的现象，除极端的人员伤亡问题，对于事故受害人被困时间、伤害等，尚未有细致的界定，因此导致相关的保险产品，也难以形成标准化”。

　　因此，在电梯责任保险的基础上，险企推出围绕电梯全生命周期承保的电梯保险，即电梯使用管理者向保险公司购买电梯保险，由险企负责电梯的日常监管、维护、维修等费用支出。

　　2018年2月9日，国务院办公厅印发《关于加强电梯质量安全工作的意见》，要求建立电梯全生命周期质量安全追溯体系，优化发展“保险+服务”新模式。

　　实践已有成绩，举例来说，2019年年初，人保财险、太保财险等9家保险公司，联合推出的“智慧电梯安全保障险”保单落地，从日常维护强化事前预防，通过平台进行事中监控，事后赔偿则由险企共保承担份额。

　　差异化样本难符大数法则，电梯风险管理仍存空间待挖掘

　　尽管目前多有险企试水电梯保险，承保内容也趋于定制化与创新化，但从渗透情况来看，仍然不足。

　　“保险公司做电梯保险多数是亏损的”，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾向蓝鲸保险介绍称。电梯之间存在差异性，难以符合大数法则，而当保费价格过高时，责任方投保意愿会进一步降低。

　　如何解决？日前，周鸿祎提议道，大数据、物联网等科技正在撬动电梯保险市场，“电梯出现事故前往往会传出一些不正常声音，物联网传感器可以将电梯的噪音记录下来，当获取足够量的电梯数据后，使用技术可以对电梯事故进行基本预测。整体来说，电梯保险市场空间巨大”。

　　国婷丽对此却并未持足够的乐观态度，“目前各地区、各个建筑物，电梯品牌、使用年限均有所差别，数据采集有效性不高，无法实现量化。而只有当样本达到一定程度，数据才凸显价值”。

　　“对电梯进行风险防范，必须形成产业链，若仅依托于当前的保险产品，难以进行充分的风险覆盖”，国婷丽认为，“首先应实现对于电梯现状数据的互联互通，建立监控平台，在此基础上才能实现细化风险保障的可能性”。

　　国婷丽进一步举例道，“南京的每个电梯都有单独的编号与二维码，其背后是安检部门的统一管理，对每座电梯的物理位置、运行情况进行监控，同时，对每座电梯的维修次数、使用期限等均有严格的制度。通过政策管理，给电梯的风险防范提供执行依据。在此基础上，可提供数据样本增多，数据更加有效，才能给电梯保险提供发展空间”。

　　推动电梯保险的发展，目的在于防范风险，即通过对风险点的认知，研究如何对电梯进行管理与保养，国婷丽直言道，“从目前中国电梯应用，尤其是居民区、老旧建筑等区域的电梯情况来看，实现联网监控，存在难度”。

　　“整体来说，电梯类保险属于防灾减损类保险，若实施到位，对于险企、投保人能够实现双赢”，王绪瑾总结道，“目前市场还在完善中，需要留给险企时间”。（蓝鲸保险 刘倍男）

责任编辑：贾振飞