永安抢劫险出台前后 一个精心设计的广告

　　本报记者 王小明 广州报道

　　鲜有险种如抢劫险般备受聚焦。

　　2月13日，永安财险广东分公司(下简称“永安广分”)推出“户外贵重物品抢夺、抢劫保险”(下简称“抢劫险”)。一时间，成为广东省坊间的议论焦点。

　　无独有偶，曾经总部设于广州的中英人寿日前也推出一种新的意外险产品。该产品条款显示，被保险人在年缴保费280元享有基本保额8万的同时，附加了在法定节假日和被抢劫导致身故两种条件下的赔偿额度翻番(16万元)。

　　精算学基础

　　“我们的初衷是设想，能够有一种保险产品缓解市民对社会治安的担心”，永安广分财产险业务管理部经理冯云说。

　　冯云是抢劫险产品设计的牵头人。

　　冯向记者介绍了抢劫险的精算学基础：该公司以家庭为单位，对2003、2004及2005年上半年广东全省非农人口的城镇居民家庭的(两抢)报案数进行统计，同时参考全国的数据，得出两抢事件发生后的实际损失与赔偿额度的概率分布。而在设计抢劫险产品费率时涉及的纯损失率便在此方法获得的案均损失和户均损失的基础上得出。

　　出于商业机密的因素考虑，冯云拒绝透露上述“发案率”的数据来源。她也承认，事实上，很多两抢事件的受害者并不会在受到侵犯后，选择向公安部门报案。“隐案率很高，这在产品设计时已有充分考虑”。

　　此外，冯云透露，抢劫险的费率在上述纯损失率的基础上，加上营业费和税金的附加费用，理论上有一定的利润率，但也不排除因前期获取数据上可能存在的缺陷造成影响。

　　这一设计方案在经永安广分业务审定委员会审议后，上报永安总公司，并最终获得的保监会的批复。

　　理赔的关键环节在于劫案发生后的报案。

　　该险种的条款显示：保险事故发生后，经案发地公安部门立案侦查并出具证明，在一个月内未破获的案件，永安广分将按实际损失在赔偿限额内给予支付。

　　当地另一家保险公司人士却对此表示疑问，“报案之后，公安部门只可能出示保安证明，而具体被抢走了什么，公安部门怕是不会证明的。”

　　由于抢劫险是以被保险人携带的贵重物品为对象，如何规避由此带来的巨大的道德风险成为冯云们做产品设计时面临的主要问题。

　　冯云认为，理论上并不存在逆向选择的问题， 因为“并不是谁都有很好的心理素质敢去报假案的”。

　　拉动家财险

　　实际上，抢劫险另有玄机。

　　抢劫险是永安福家庭综合保险的附加产品，即被保险人在购买300元以上的家财险之后，方可单独投保50元的抢劫险，且抢劫险产品只可购买一份。于是，对潜在的“骗保人来说”，“像被劫手机这样最高限赔1000元的，也就有了至少350元的成本。” 冯云说。

　　记者在距永安广分办公地点不足1公里的海珠广场，随机采访了20名广州市民。接受采访的70%的市民表示对抢劫险很感兴趣，但对其不是独立投保的险种而感到遗憾。

　　永安广分内部一位人士告诉记者，以附加险身份出现抢劫险的真实意图是强化“捆绑效应”，公司的真实意图是拉动家财险的整体销售。

　　家财险以相对较高利润为各保险公司青睐。但自2004年10月29日，央行上调人民币基本利息率以来，引发的房贷险大规模退保使家财险发展变得黯淡。

　　“房贷险存在退保风险”、“某些区域的退保保费甚至超过实收”，这样的字样甚至出现在广东省保监局2005年11月出版的《广东保险产业发展改革报告》之财产险部分报告中。

　　根据当地同业公会披露的数据显示，作为家财险历来重要组成部分的房贷险退保风波仍然困扰一些公司的报表数据。广东市场份额最大的人保财险，2005年家财险收入增长仅为0.95%，太平产险更是该栏保费收入-219.6万，出现111%的负增长。

　　而对永安广分来说，家财险占总保费的比重连续两年大于同业一般水平。

　　2005年，永安广分家财险收入2646.4万，同比增长47.06%，占总保费(39094万)的比重高达6.77%，而与其保费收入相近的华安保险在广东分支机构的家财险只有114.2万，占总保费(40708万)比重仅0.28%。永安广分也在总保费排名第七的同时，家财险单项排进广东三强。

　　据永安广分内部人士告诉记者，2006年，继续加大在家财险领域的投入仍是永安广分的重要策略，2006年度的目标已被定为5000万。

　　在家财险的销售渠道方面，永安广分在通过与物业公司合作，进入社区加强展业的同时，也加大了与银行方面的合作，据上述人士介绍，2006年该公司家财险产品银保渠道的目标是2000万。

　　据永安广分内部人士介绍，永安总公司已与农总行签署全国性合作协议，约定农行旗下各地网点代理永安产品。

　　同时，永安通过农行代理的所有业务亦与农行具有股东关联的农银国际保险进行分保。

　　此外，建设银行广东省分行也刚刚同永安广分达成合作协议，同意以广州的白云支行为试点，向永安广分开放网点。

　　多位接受记者采访的业内人士都表示理解永安广分通过抢劫险蕴含的广告价值策略来开辟家财险新路的做法。但是他们普遍认为，抢劫险的存在不会长久，风头一过，或许就将退出市场。

　　记者在太平人寿广州分公司方面了解到，该公司曾于2005年9月推出的曾风云一时的“

艾滋病团险”产品，目前也已很少有人前来询问。

　　据广州当地媒体报道，永安广分抢劫险开卖两天，只售出88单。这远远低于一般的意外险产品的销售水平。