来源:韭菜说投资社区
从留言来看,到时候大部分人是60多岁刚退休的样子,也就是说,我们的读者以80后为主。
然后大家又讨论了80后的境遇,得出的结论是只有80-82的过得还不错,他们大概在2005年前后开始工作,2010前后买了房子。剩下的,压力就比较大了。
财富自由是个大骗局
上班干到40多岁,财富自由,从容退休,周游世界……
这是很多欧美富裕阶层都未必能实现的梦想,偏偏就成为了中国中产的共同梦想。
这样的人,身边很多(主要是80-82那批买房早的王八蛋),
但想复制,不太可能。
想多了你会形成“赚快钱”的高风险投资偏好,会成为在寒冬倒下的第一批人。
如果你有房子要供,有妻儿要养,首先考虑的应该是如何防守,而不是如何进攻;你更应该脚踏实地,而不是做着财富自由的中产梦。
资产配置就好像足球阵容的编排,前锋和中场固然重要,但后卫和守门员的作用更加不容忽视。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。
相信这张图大家并不陌生,可惜大多数人依然只关注风险账户和现金账户:钱都趴在银行卡上或股票基金里;一场大病,积蓄都给了医院;双11后,花了个精光;股票一个跌停,钱不见踪影……
所以安全账户(保钱的钱)和杠杆账户(保命的钱)非常重要。一旦发生意外、疾病等风险,杠杆账户能转移我们的财务损失;安全账户永远不会亏本,一辈子保证安全、稳定的增值。
但“钱,越来越不好挣”了,应该是大家目前很普遍的感受了。
这是因为,随着全球经济增长的放缓,货币政策重回宽松阶段,经济衰退迹象越来越明显。
各类靠谱投资的收益率一路下滑,跌至2%~3%的水平(以国债收益率为参照)。不靠谱的投资理财则纷纷暴雷,让投资者们血本无归,各种不太平。
全球各大洲的经济仿佛都陷入了崩溃的边缘,象征着“避险资产”的黄金一口气飙破1500美元,创6年来新高。
今年以来,全球多个经济体也先后降息。
这一切都在发出警示:等不到我们老去,负利率时代就已经来临。
老了怎样不给国家添麻烦
老固然可怕,但比老更可怕的,是未富先老。
若没有足够的风险意识,做好资产配置,再过二十年,中产们会发现,不仅财富自由的中产梦实现不了,还可能遭受老后破产的结局。
发达国家中产们的财务自由梦,也正是这样破碎的。
即使是美国这样的“灯塔”国,人们的晚年生活也面临重重危机。
二战结束后第二年,340万个婴儿在美国出生。1946—1964年间,美国共有7590多万婴儿出生,约占1964年总人口的40%,被称作“婴儿潮一代”。
2010年后,婴儿潮一代开始步入退休年龄。现进入退休高峰期,每天大概有1万人左右退休。
结合美国劳工部发布的数据,专家指出,对于婴儿潮一代来说,至少得存够100万美元才能获得基本的养老保障。
悲惨的是,美国人并没有养成良好的储蓄习惯,42%的婴儿潮一代没有为退休攒下钱,38%的人存的养老钱不足10万美元。
如今老后破产,已经成为婴儿潮一代晚节不保的缩影。
美国养老,基本仰仗401k计划。401k计划是雇主和雇员同时存入的个人养老账户。
而中国真正社会统筹的养老金体系,不过短短三四十年。事实上,已属不易。
我国养老金体系属于“现收现付”模式,是将年轻人缴纳的养老金给老年人花,随着老龄化趋势日益严重,养老金账户面临巨大亏空。
其中最严重的黑龙江省,2016年养老金赤字达320亿元。
预计到2025年前后,我国60岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。到时,谁来养活我们这些天量的70后、80后老人?
人口红利的消失,是致命的:大约10年后,中国将从一个9亿人工作,养活5亿人的国家,转变为只有5亿人工作,养活9亿人的国家。
我们70后、80后这代人,要想体面的养老,必须早早些做好财务储备,养好身体。因为一旦身体出了大毛病,财务有了窟窿,指望众筹不现实,指望养儿防老,更可能会失望。
即使能30年后,国家依然能发出养老金,那点钱也无异于杯水车薪。
假设现在30岁,按照目前的物价,每月生活费4000元。60岁退休,活到85岁。
以4%的通胀率来算:
退休后每月需要的生活费为:4000*(1+4%)^30=12973元
退休后再生活25年的费用总和=12973*12* (1+4%)^25=415万元
年事已高,总会面临一些疾病,医疗保健方面的支出按每年2万计算,2万*25=50万
415万+50万=465万元
至少需要465万的存款,这仅仅是满足最基本的生存需求,算是乞丐版养老。
随着医疗水平的提升,人均寿命被不断延长,若将来活到90岁、100岁,压力更大。如果我们不能未雨绸缪,很可能发生“人还在,钱没了”的惨剧。
人生的分水岭从不是年龄,而是被动收入与现金流。
不过我发现很多人为了避免“老后破产”的终局,开始考虑商业养老保险,但却踩坑了。
比如后台就有朋友来吐槽说,说几年前在推销员怂恿下,买了养老保险,还附加各种捆绑险,一份保单把养老金、重疾险、教育金、婚嫁金都承包了。
最后算了下收益率,还不如银行定期。
前阵子香港安盛保险的基金爆雷,一夜之间暴跌95%,投保人4亿港币的本金打了水漂。
香港保险“血本无归”了?其实这是投连险,实质一揽子公募基金,不是保险,风险很大。
很多人一看香港安盛这个标签,连完整合同都没看过一遍,就信心十足地交了钱。
看看你自己手上保单,究竟买了什么、能保什么、收益如何,别把养老钱也搭了进去啊。
科学配置,如何着手?
一直以来,强调分散风险,多元化配置:保险、基金、年金、股票、房产都是不同的工具,起到的作用是不一样的,分散配置,这样无论行情好坏,都可以进退有余,上不封顶,下有保底。
在规划方面,比较推荐慧眼看保。
已经不是第一次向大家安利他们了,因为非常认同他们的理念——最好的方式还是合理的家庭资产配置,搭建非常安全和稳健现金流体系。
慧眼看保的专业方面,有2点比较吸引人:
1、他们会用智能ALC模型工具,帮你精准计算所在地社保缴费与领取数额。
在这个模型的基础上,告诉你哪些因素影响你的未来养老收入,避免影响退休金的领取。
2、构建你专属的家庭资产负债表,来详细梳理家庭财务报表,通俗易懂,客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。
做一次财务体检,审视保障缺口,也是家庭规划的第一步。
最重要的是,他们不为任何一家保险/基金公司做广告,规划师是5年以上从业经验的行业资深人士。
他们的保障全面的家庭资产配置规划服务,会站在你的角度,量身定制最适合你的方案。
经过沟通,这次给大家争取了50个价值1299元的家庭保障与养老规划服务的限时免费机会。
系统性的学习+规划服务,终身受益。以3-5年为周期规划财务的人,相信的是胆识和眼光。以10年为单位思考财富的人,相信的是常识和复利。
由于每个人的社保所在地、家庭需求、资产状况都不一样,配置千差万别,申请1对1的家庭规划服务,是非常有必要的。
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