养不起的未来：中产阶层怎么储备退休养老金？

来源：麻利二铺

人生很多事情能重来，唯有两件事除外：退休与死亡。

其中，又只有退休，是可以事先计划，事先安排的。

今天就来跟大家聊聊：怎么用基金投资为自己准备好退休金？

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首先，我们大多数人基本上都需要拥有两大退休支柱：社保养老金＋自行准备。

然而就在今年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》显示，养老金制度可持续性隐忧正在浮现，养老金入不敷出、两极分化的问题渐趋严重。

根据预测，到2035年左右，我国城镇职工基本养老保险基金的累积结余或将耗尽。

当然，有些朋友会觉得可以“养儿防老”。

但实际上在财富管理的案例中，我们却也看过很多儿女不但没成为父母养老的支柱，反而成为妨碍。

怎么会呢？

比方说现在的人普遍有晚要孩子的趋势：以前我们的父母一辈可能20多岁就有孩子了。

现在您看看身边，30岁才要孩子的也不在少数；甚至还有越来越多人认为不一定需要有小孩。

我们做个假设：假如有对夫妻在30岁时有了小孩，等到20年后孩子学业有成，跟他的爸爸妈妈说：我想出国进修留学，而且已经拿到几所学校的入学许可了。

想问这对爸妈：让他去吗？

大多数的父母砸锅卖铁都会支持孩子的，不是吗？

但别忘记：这时爸妈也已经50岁了，距离退休只剩下不到10年的时间。

如果资助孩子出国会占用到自己的退休金，是不是会让这个选择变得尴尬呢？

当然也可能这对夫妻事业有成，家里有车有房有钱袋子，不差钱，自然无需挣扎。

但如果是一般中产家庭呢？

02

从现在开始往未来看，几十年的时间里什么可能都有。

一个家庭可能发家致富，可能平淡也平安，也有可能遭遇变故让自己先前的财富受影响。

每个人的路径际遇都不同，但是却一样都得面临没有工资收入的那一天。

你现在敢承担投资风险，是因为你知道下个月还有工资进帐，就算短期投资亏损也不影响生活。

但当你不再有收入了，相信对投资风险的看法会完全不同。

所以在准备退休金这件事情上，真正的意义是“保底的安全感”。

如果有人跟你说：不管你现在的工作是好是坏，生活是富裕或是贫困，我们约定好从你55岁退休那天起，每月固定给你1万元的生活费（暂不考虑通胀）。

请问你会有什么感受？

对大多数人来说，都会觉得生活更加淡定了！

而且平日里花钱，也可以花得更有底气。

反正现在的花销不会影响未来的退休储备，该出国玩就出国玩，该偶而奢侈一下也没关系，因为退休后的日子一样有钱……

当我们在职场上辛苦了大半辈子，本来就该拥有这种淡定的安全感。

所以当我们在讲退休金储备时，讲的不是追求大富大贵的高杠杆投资，而是追求稳健确定的细水长流，帮我们保住基本生活所需。

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我一再而再强调：中产阶层的投资理财，必须依托“时间”跟“周期”，对于退休准备更是如此！

来试算一下：假设有位大牛先生预备在55岁退休时，替自己储备未来至少30年、每年12 万元的基本花销，那可以怎么准备？（都先不考虑通胀，通胀的因素后面会说明）

举例来说：

假设大牛先生今年30岁，如果运用稳定年化收益6%的工具，他每年只需储备6.56万也就是每个月平均5000元多一些，就可以替自己准备好55岁后每年12万元的保底生活费，平均每月10,000元。

同样的退休后需求，假如是40岁的大牛先生才来准备，同样6%的预期回报下，就需要每年投入15.47万才能实现。

从上表我们可以得出影响退休储备的三大关键要素：

1、储备年期

2、储备期的预期收益率

3、目标退休金需求（本例为每月1万元，12万/年）

在真实的财富管理案例中，长达10年以上时间跨度的理财工具，只有两种靠谱：公募基金＋保险，在未来的文章中会跟大家一一分析。

当然，选择无视是最轻松的。

储备退休养老金是一种智慧，本来就不是人人都能理解的。

但愿您是理解的那个少数，也经由自己的准备，实现未来退休后生活的淡定与充裕。

下期预告：商业养老保险究竟是不是骗人的？

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