PPmoney被指变相砍头息:旗下APP向借款人收取保险费

　　PPmoney的保险生意

　　P2P情报局 我是八戒  

　　不久前，网络上流传出一份《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》。该方案中指出要将网贷机构按照经营范围，划分为单一省级区域经营和全国经营两类，并对这两类机构提出了实缴注册资本不低于人民币5000万元和5亿元的要求。

　　该方案发布不久后，行业内网贷平台开始密集增资。

　　4月19日，PPmoney宣布完成5亿元实缴。广州中庆会计事务所出具的验资报告显示，PPmoney原注册资本为50000万元，实收资本为15000万元，现已经收到广州万惠金控科技股份有限公司缴纳的新增实收资本合计人民币35000万元，全部以货币出资。

　　PPmoney此次增资，展现出平台积极争取备案的态度，其董事长陈宝国接受访问的时候也曾表示，平台已为合规备案做了诸多积极准备，争取成为第一批全国型试点备案网贷机构。

　　而就在PPmoney的资金端向合规迈进的同时，其资产端“万惠及贷”却因为向借款人收取保险费，而屡屡被投诉“变相砍头息”。据P2P情报局不完全统计，4月份以来，聚投诉有436条投诉对象为及贷，其中有144条投诉内容与强制购买保险有关。

　　蔡女士在聚投诉上投诉称，自己在万惠及贷上申请借款35000元，但实际仅到账33355元，在发放贷款前扣除了1645元的保险，而这笔保险费用在申请贷款的时候完全没有提及。

图片来源于聚投诉

　　蔡女士在投诉详情中放出的截图显示，购买的保险项目为个人伤害意外保险，保险额度为1362498.15元，而保险期限仅有1个月。而实际上，蔡女士的贷款期限为两年。

图片来源于聚投诉

　　蔡女士除了对未知情情况下绑定保险感到气愤，对保险的费用也提出了质疑。她表示，正规银行贷款10万保险费用也只有1500元，而且还能保5年，涵盖了贷款的还款期间，而及贷就是换个名义扣钱。

　　据P2P情报局观察，目前聚投诉网站的投诉信息中，借款人在申请借款的时候，绑定的保险有两种：一种是个人伤害意外保险，另一种是人身意外险。

　　而无论借款期限是多久，前者的承保期均为1个月，而后者的承保期均为6个月。其中，投诉信息中绑定个人伤害意外险的占大多数。

　　投诉人王先生表示，自己在19年2月在及贷申请一笔贷款，APP显示的贷款额度为9000元，提现到账也是9000元。但是其查看借款合同时发现，合同中的借款本金为10413元。

　　不仅如此，王先生表示自己需要偿还12期，每期偿还金额为1180.15元。虽然到手仅有9000元，但综合利息高达5161.8元。他认为及贷存在阴阳合同、高利贷和变相砍头息的现象。

图片来源于聚投诉

　　在购买保险的问题上，王先生表示购买保险的时候无任何提示，APP在购买保险前无任何是否购买保险的提醒和选择，及贷涉及蒙蔽欺骗消费者。

　　据P2P情报局不完全统计，144名投诉者被扣除的保险费用从800-3000元不等，其中仅有少数与平台和保险公司沟通后，退回了保险费用。聚投诉统计的解决率数据显示，近七日，及贷的解决率均在9%以下。

　　及贷客服向P2P情报局表示，保险模式是指平台引入为用户增加风险抵抗力的商品，用户在风控评分不足时，可通过购买保险来增加自己的风险抵抗力，从而提升放款审批的成功率。

　　值得一提的是，及贷的保险模式已经成为“撸贷老哥”们下款的突破口。有分享贷款技巧的“撸贷老哥”在论坛中表示，选择保险可以加速审核，顺利下款。

　　客服还表示，如果觉得不需要，可以在提现页面“不勾选”。但是据客服提供的取消勾选保险的截图显示，提现页面默认用户购买保险，而如果想取消保险，需要展开“加入借款人保障计划”按钮才能取消。很多借款用户，很难在提现页面发现保险选项。

图片截自聊天记录

　　早在2018年8月，中国银保监会就发布了一则《关于切实加强和改进保险服务的通知》。该通知的关于大力加强互联网保险业务管理部分指出，不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。

　　关于默认勾选的问题，P2P情报局向及贷的保险合作方易安保险进行了咨询，但客服未给予正面的回复，但强调保险不是强制购买，如果不需要可以不勾选。

　　而关于及贷是否存在没有保险销售资质，违规销售保险的情况，及贷客服表示与保险公司是合作形式，并不是平台直接出售保险，后续保险公司的疑问及收费都是保险公司负责。

图片截自与及贷客服的聊天记录

　　P2P情报局向易安保险客服咨询其与及贷合作情况，客服仅表示“我司的产品在他们那有销售的”，对于合作模式以及相关资质问题则避而不谈，仅表示会将相关问题向公司反馈。截至发稿前，易安保险客服并未就此问题给予回复。

图片截自与易安保险客服聊天记录

　　即便PPmoney与易安保险有足够高明的交易结构来规避销售资质问题，也依然还有几个问题摆在我们的面前，百思不得其解：

　　首先，保险确实是分散风险转移风险的有效手段，但借款人信用评分不足的情况下，购买人身意外险或个人意外伤害险真的能降低信用风险吗？

　　其次，如果说让借款人购买保险，只是及贷的一种风控方式，那么为何保险期限与借款期限不匹配？为何要让大多数借款人购买承保期只有一个月，不能覆盖整个还款期的保险？

　　如果是对借款人善意的“包办”，或者正常的商业保险销售，为何不在申贷过程中大方直言，又为何要把取消按钮隐藏在放款业务的二级页面？

图片截自易安保险官网

　　最后，据易安保险官网，其名为“百万守护-全年综合意外伤害保险”的意外险产品的保额更高，保障范围更广，其官网渠道报价也才仅596元，据此估算单月保费不足50元。那么，“简化版”的同类保险产品，为何在及贷渠道的溢价超过30余倍？

　　所以，一定是易安保险把PPmoney坑了！

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责任编辑：张译文