九大门派围攻阿里、腾讯 谁能笑傲支付江湖？

　　“九大门派”围攻阿里、腾讯，谁能笑傲支付江湖？

　　文/刘欢 亿欧专栏作者

　　京东的2018年算是多事之秋，美团点评、小米完成资本一跃，华为、今日头条、滴滴出行则每天“新闻”不断。八大金刚+云闪付凑成“九大门派”，其更多的是代表了移动支付“另一极”不容忽视的力量。

　　腾讯可能从没想到，“围剿”微信主阵地的竞争对手竟会在同一天“组团”出现。

　　1月16日，今日头条的多闪、罗永浩的聊天宝、快播创始人王欣的马桶MT三款社交产品同天发布，准备挑战微信社交头把交椅的位置。很快，微信打响了“反围剿”，试图将上述三款产品封杀在摇篮里。

　　发生在微信身上的围剿与反围剿场景，微信其实“似曾相识”。

　　早在2014年春节，微信奇袭支付宝，成功将支付宝拉下“移动支付”王座，也才有今天移动支付市场双寡头的局面。

　　只不过上一次微信是“策划人”，这次微信成了“被执行人”。

　　时至今日，原本是支付宝和微信支付两强争霸的移动支付格局中，渐渐出现了不少“新变量”。

　　支付宝和微信支付的近忧与远虑

　　中国互联网产业20多年的历史上，支付宝和微信都可以称之技术创新和商业创新的现象级伟大产品。支付宝作为底层支撑和中间桥梁，直接奠定了阿里王朝“万丈高楼平地起”。微信延续QQ的高频社交属性，源生出的流量红利成为滋养腾讯帝国生长裂变的培养皿。

　　相比较而言，支付宝生来是金融属性，而微信则是社交基因。从商业价值的角度衡量，支付宝比微信更靠近“生意”本身。

　　就像当年“QQ如何盈利”对马化腾团队的困扰一样，微信也需要打通商业闭环。如果说QQ币、QQ秀、QQ会员拯救了腾讯，那微信2014年春晚红包大战的“逆袭”则使微信支付完成了从“用户”到“账户”的切换，也成功抢占了赶超支付宝的弯道。

　　当下，微信支付和支付宝占据移动支付市场90%以上的份额，移动支付市场两强争霸的局面基本形成。

　　短期来看，这一局面在接下来很长一段时间依然是处于动态平衡中，变化不大。长期来看，移动支付市场份额每年仍在发生着微小的变化，而经过长期“微小”的变化，撼动“两强争霸”的格局或未尝不可。

　　两强争霸下暗流涌动，移动支付现“新变量”

　　据央行公布的历年支付体系运行总体情况数据显示，国内移动支付业务不管是交易金额还是交易笔数都已从高速增长态势逐渐回落到中低速增长区间。

　　亿欧作为移动支付行业的观察者发现，移动支付市场份额近一年正悄然生变——支付宝和微信支付两强争霸态势依然胶着，但二者所占总体市场份额正逐渐被“群雄割据”。此种变化还呈现出日益加速的趋势，这对未来移动支付行业格局或将带来不少潜在挑战。

　　移动支付行业之所以出现上述种种变化，主要有以下6点原因：

　　1、2019年1月14日后，第三方支付机构备付金账户要全部撤销，万亿规模的备付金统一交存至央行。这对支付宝和微信支付两家头部玩家的利润将产生不小的冲击。

　　2、备付金的缴存，使企业不能再利用沉淀结算存款去压降调用银行支付接口产生的通道费用，也就是失去了和银行议价的话语权。

　　3、移动支付经过多年的高速发展，行业增速整体趋缓。

　　4、整个移动支付行业罚单频现，在金融监管和金融安全的双高压线下，国家队（银联云闪付、电信翼支付等）势必要进场“维稳”，再平衡现有移动支付格局。

　　5、早期忙于打仗的美团点评、滴滴出行等企业都拥有高频场景和巨大黏性流量支撑，现在都蠢蠢欲动，欲自建数字生态。

　　6、第三方支付牌照申请或将重新开闸，进一步刺激企业竞争加剧。

　　来势汹汹的挑战者

　　最有“权势”的挑战者——银联云闪付。

　　银联云闪付APP于2017年12月11日正式发布，是在央行的指导下，由银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP。

　　作为各方联手打造的全新移动端统一入口，银行业统一APP，云闪付不论从合规性、用户信任度及用户质量来讲都具有相当优势。此前最被大家担心的“市场化运作”问题，相信在云闪付近期铺天盖地的广告和联合市场推广中已得到答案。

　　银联云闪付因为其身份的特殊性和资源的得天独厚，能相对轻松的渗透到诸如公交地铁、公共缴费、校园、医疗健康、交通领域等很多支付宝和微信攻坚克难的领域，也能充分调动银行资源为其推广做铺垫。

　　即使看起来强大的云闪付，想要翻越支付宝和微信支付两座大山，还需要迈过以下门槛：

　　1、看起来庞大的先发阵容，云闪付如何均衡各方利益，实现高效、高质量发展；

　　2、如何以更市场化的方式、市场化的打法来做产品、做运营、做服务；

　　3、通过阶段性市场营销带来的用户“冲顶”，云闪付如何能有效存留、提升用户黏度、增加有效的附加值服务。

　　最具野心的挑战者——八大金刚。

　　以今天的移动支付行业格局看，京东、美团、滴滴、苏宁、华为、小米、百度、今日头条尚不是支付宝和微信支付的强劲对手，但这八大金刚却是移动支付行业最具野心的挑战者。

　　从支撑移动支付发展的主要因素分析，这八大金刚或掌握高频消费场景（京东、美团、滴滴、苏宁），或占据移动支付的硬件终端（华为、小米），或拥有巨大的流量支持（百度、今日头条）。

　　在持有支付牌照的前提下，相比较而言，有场景、有消费的企业更容易入局挑战名单。占据硬件终端的华为和小米，目前看优势并不十分明显。同样，以流量为生存根基的百度和今日头条也较为式微。值得一提的是，上述八大金刚里，仅剩下今日头条目前还没有获得支付牌照。

　　此前曾传闻今日头条也在积极的进行支付牌照的收购，后续则无进展。值得关注的是，不久前央行发布了最新的《支付业务许可证》核发服务指南。该指南被认为是支付牌照审批开闸的积极信号。

　　移动支付未了局，是保卫战更是持久战

　　有人说，移动支付是一场没有终点的马拉松。

　　通常来看，移动支付收入模式主要有三：第一种是支付机构开展支付业务进而收取手续费的收入；第二种是备付金的利息收入；第三种是开展增值业务所获取的收入。

　　备付金的缴存对微信和支付宝等头部移动支付机构影响最大，没有了利息收入来源，移动支付本就薄利的生存窘境，可能因为银行手续费的提升变得难以为继。因此，移动支付行业已经处于转型和淘汰的关键期。

　　如果以更高的眼界和格局来看移动支付的价值和意义，亿欧金融作出以下10大判断：

　　1、未来，移动支付很有可能沦为薄利的通道业务。那么移动支付作为金融产业甚至是整个经济社会的底层基础设施，这一点上其普惠意义是大于商业价值的。

　　2、移动支付既是流量入口，又是商业闭环。移动支付同时也是链接人、货、场的关键与核心。商业价值上看，移动支付完成了人、货、场的数字化，这一点尤为重要。

　　3、移动支付更大的价值在于数字化、数据化。未来，在大数据层面移动支付有巨大的商业空间可挖掘、延展。

　　4、不管是支付宝也好，微信支付也罢，如果想要保住行业领头羊的位置，未来在触达更多垂直细分行业和适配更多场景服务时免不了还要硬杠。

　　5、京东、美团、滴滴、苏宁、华为、小米、百度、今日头条这八大金刚有可能不进攻，但是支付宝和微信支付永远不能放松防守。所以，支付宝和微信面对的不仅仅是一场攻坚克难的支付保卫战，更是一场旷日持久的车轮战。

　　6、支付行业的下半场竞争将从广度走向深度，具备金融科技创新能力和服务思维的支付机构可能会找到转型的出路。

　　7、央行表态：2018年金融业改革开放的思路会依然延续，甚至加强。批准或受理外资机构在中国境内支付、清算、征信、信用评级等领域的市场准入或备案申请。据此判断，支付牌照审批开闸、国外玩家入局可能成为现实，到时候移动支付格局会持续分散，国际化竞争会进一步加强。

　　8、央行已将“深入参与国际经济金融治理”纳入2019年工作重点。移动支付作为国际化程度最成熟的业务之一，“参与国际制定，树立中国标准”成为必然要求。

　　9、完全打乱现有移动支付格局最大的可能是在“核心技术”上的创新。以这点来看，目前不占优势的百度或许还有扳回一局的希望。

　　10、如果说大数据是新能源，那么支付就是含金量最高的油田。在数字经济时代，支付带来的数据原始积累是其他一切业务的门槛。

　　京东的2018年算是多事之秋，美团点评、小米完成资本一跃，华为、今日头条、滴滴出行则每天“新闻”不断。八大金刚+云闪付凑成“九大门派”，其更多的是代表了移动支付“另一极”不容忽视的力量。

　　从挑战者的决心看，银联云闪付比八大金刚的业务要“纯粹”的多，也更专注。因此目前对于支付宝和微信的冲击最大。此外，一旦八大金刚嗅到机会，其反扑支付宝和微信支付只是时间问题。

　　笑傲支付江湖，你最看好谁？

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责任编辑：贾振飞