安逸花土味广告雷人马上消金被银保监会通报七宗罪_新浪财经

　　来源：安逸花土味广告雷人马上消金被银保监会通报“七宗罪” 上市之路蒙阴影

　　来源：科技金融在线

　　导语

　　6月15日，马上消费金融因存在七项违规，侵害了消费者的相关权益，被银保监会点名通报。

　　6月15日，银保监会消保局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》。《通报》指出，马上消费金融存在七项违规，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

　　1月8日，重庆监管局官网显示，马上消费金融已与保荐机构签订辅导协议，拟公开发行股票并上市。如今，被银保监会痛批之后，马上消费金融上市之路蒙上了一层阴影。

　　误导宣传催收不合规

　　具体来看，银保监会通报马上消费金融七项违规事实如下：

　　一、营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分

　　马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。

　　二、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理

　　马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。

　　三、学生贷款管理不规范，执行存在偏差

　　马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。公司客服回复，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过可向其放款，最终以APP系统审核为准。

　　四、合作商管理制度不健全，管控不严

　　马上消金对第三方合作商管理制度不健全，未建立对合作商的培训管理机制，未规定对合作商巡检的频率、覆盖范围等，对合作商及门店的风险限额管理缺少制度规范。与医美商户的合作合同缺少对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。

　　五、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为

　　马上消金与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况，如与某银行在合作协议中约定，将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费，年化费率1.5%。在与合作银行开展的联合贷款业务中，马上消金汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。

　　六、催收管理不到位，存在不合规催收

　　马上消金对委外催收机构审核不严，未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。

　　七、消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位

　　马上消金产品、服务信息披露不规范。“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，如向客户收集“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。消费者权益保护审查机制未覆盖全流程，没有对设计开发、定价管理等环节实施有效审查，如标准会员服务卡种调整和定价测算未经消保部门审查。

　　银保监会消保局要求各银行保险机构引起警示，严格按照《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、催收管理、消保体制机制等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。

　　雷人的安逸花广告

　　去年，京东金融推出一系列宣传网贷的视频，一农民工因母亲坐飞机不适被空姐建议升舱，但他的账户却只有几十块钱。这时候，其身后一老板高喊“我出钱”然后撺掇农民工借网贷。这段视频一经流出，便引发网友的质疑和批评。

　　京东金融的“土味”宣传广告并非个例，此前360集团旗下的“360借条广告”、蚂蚁集团旗下的“借呗”“花呗”都推出过类似的宣传广告。

　　2020年底，银保监会发布风险提示，指出一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。

　　而马上消金旗下的“安逸花”产品，相比于京东金融的土味广告，一点也不逊色。

　　广告一：

　　一位年轻女士蹲在豪车前面，给父亲发信息表示要把车卖掉救急。这时一男子过来，在女士手机上操作一番，女士手机里马上就有了很多钱。女士不解，男子表示这是“安逸花”，手机号用得越久，额度就越高，最长12期分期“慢慢还”，“一点压力都没有”。

　　广告二：

　　一位用户冲到演讲台前往演讲者脸上丢了一把菜，怒吼道，“你们安逸花是骗人的！”原来是该用户不满安逸花未做到“1分钟放款”，让自己等了三天。演讲者听罢，一巴掌扇向公司员工，并“义正辞严”地表示，安逸花要做区别于市面上的所有贷款平台，为的就是解决用户急需用钱的困境。随后，演讲者就开始宣传安逸花“最高可借20万”“最快1分钟放款”，赢得了现场观众的掌声。

　　广告三：

　　一位白发苍苍的老爷爷站在桌子上，高喊着让孙子把安逸花的贷款额度提上来，利息降下来，而且要一分钟放款，否则就要拿砖头砸自己脑袋。而下面的孙子在爷爷胁迫写，只能满足要求。

　　贷款规模飞速增长拟上市补充资本金

　　马上消金股东包括重庆百货、重庆银行等。近年来，马上消金总资产和营收快速增长，2016年，其总资产为76.3亿，到了2020年底，已经增长到了524.8亿。由于疫情影响，2020年度，马上消费金融营收为76.04亿元，较上一年同期的89.99亿元同比下降15.5%，净利润7.12亿元，较上年同期的8.53亿元同比下降16.5%。