倒立者支付宝

　　倒立者支付宝

　　威风有话说

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　　今天，支付宝的母公司蚂蚁集团，正式进入上市倒计时，投资者可以开始打新申购了。作为全球最大的IPO，这可能不仅是支付宝的高光时刻，也算是中国资本市场的一次高光时刻了，毕竟，这样的时刻以前大多发生在美国纽约。

　　谈到支付宝，让我想起了17年前，和马云讨论过的一个词，‘倒立’。

　　那一年，淘宝刚刚成立，当时我还是一名财经记者，那会儿采访马云不难，有时候他还会主动找圈里记者聊天。当时的马云，给人的印象是风风火火，特立独行，爱说大话，这样的采访对象，没有记者不喜欢，因为他敢说，敢怼，说出来的话，直接能当标题用，还不用担心没争议没讨论。

　　有一次，马云和我说，最近他很喜欢倒立，‘当你倒立起来，血液涌进大脑，看世界的角度和平时完全不一样，想问题，也就能找到一个不可思议的角度。’

　　初听，觉得有些神神叨叨。

　　三年后，淘宝崛起，干翻了被认为不可战胜的电商巨头eBay，自己的市场份额从0上升到72%，对手则由90%下降到不足20%，成为互联网商战史上的一段传奇。

　　因缘际会，我当时应吴晓波老师之邀，要通过一本书，回溯这场经典商战，取书名的时候，我想到了马云说的‘倒立’：

　　eBay采取收费模式？淘宝推出免费模式；

　　eBay认为买卖双方无交流更高效？淘宝推出旺旺；

　　eBay让买家先付款？淘宝推出支付宝担保交易，买家不确认收货，支付宝就不把钱给卖家。

　　所有环节，反其道而行之，你支持的我统统反对，你反对的我统统支持。

　　这时，我开始理解马云为何钟情倒立，理解‘换一个视角看世界，为人所不能为、不敢为的事儿’，于一家企业的意义。

（淘宝早期员工集体倒立）

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　　把话题回到支付宝身上。

　　如今的马云基本已经不介入支付宝日常的经营管理，不过在2009、10年的时候，支付宝的战略方向，许多还是马云在把关。有两个当时的视频，如今流传颇广。

　　一个视频是2009年的，刚刚成立的阿里金融来和马云汇报发展规划。现任蚂蚁集团CEO胡晓明是这支二三十人小团队的leader，胡晓明每次回忆这场会议时都说，‘这是我在阿里这么多年来，被批评得最惨的一次’。

　　胡晓明为什么被说，大概就在于当时的他，‘没倒立’。

　　汇报一开始，胡晓明说，团队梦想是要拿诺贝尔奖，原因是，当时尤努斯因创办格莱珉银行，解决贫困人口的贷款难题而获得了诺贝尔和平奖；阿里金融也希望改变中国小微企业借钱无门的困境。

　　但很快，马云看到具体方案后，给了他们当头一棒，‘诺贝尔奖？要是放几百万的贷款，还谈什么诺贝尔，如果能解决一二十万，三五万的贷款难题，诺贝尔还有那么点可能，因为那才是无解的难题。’

　　当时刚担任阿里云总裁的王坚深以为然，‘对，这就像直升机，国内有个误解，以为直升机是飞机的一种，其实不是，直升机和飞机的技术原理完全不同，只是看上去都能飞而已。我们得做直升机，不比谁飞得高，而是比谁飞得低，专业名词叫树稍高飞行。’

　　直升机和飞机是个妙喻，在今年的外滩大会上，王坚和胡晓明还回忆起这段往昔，还觉得，如何理解金融科技和金融的区别，大体便是如此。

　　这次会议上的激辩，让胡晓明获益匪浅，在阿里金融发展的早期，几乎每一条举措都带着强烈的‘倒立’印记。

　　贷款一定要抵押么？不，无抵押。

　　贷款一定要见面么？不，走线上。

　　贷款一定要固定期限么？不，随借随还。

　　贷款一定就只能做大额？不，1块钱照样借。

　　在当时看来再正常不过的几条‘金融常识’，都被反了过来。

　　中国的小买卖人，自古借钱必须走关系、卖人情、托熟人，民间借贷市场混乱，不见于阳光，在数字金融出现后，历史发生了改变。

　　2012年，胡晓明在一次采访中说，我们希望，借钱不靠关系靠信用，没有信用，认识马云也没用，有信用，不认识马云照样行，中国的小商家值得拥有一个体面的融资渠道。

　　这次倒立对国内数字金融的发展，亦影响深远。因为金融的二八原则也第一次被反了过来，从服务20%的头部人群，变成服务80%的长尾人群。

　　支付宝吃螃蟹后，金融界发现，80%的长尾人群，并非传统认知里的‘坏客户’，相反，十年下来，2000万小微企业交出的信用答卷超出预期，不良率不过1-2%，金融界对于小微企业贷款的信心恢复，也极大逆转了小微企业贷款的困局。

（2009年阿里金融战略会议）

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　　另一则同样传播很广的视频，是2010年，支付宝年会，马云冲着台下的上千名支付宝员工发了通火。

　　他说2009年的支付宝让他很失望。尽管团队很努力，也做出了一些成绩，但是马云说，那根本不是他想看到的，也不是客户要的。

　　马云的批评并非凭空。在那场年会前，一个叫阿莲的用户，把支付宝结结实实怼了一通，在双11，为了买本儿童相册，她付钱时，又是U盾，又是电子口令卡，要走完7个步骤，结果走完了，钱还没付出去。阿莲郁闷得不行，打电话给客服，骂道，‘我但凡有别的选择，绝对不会选择用支付宝’。

　　在马云看来，那一年的支付宝畏手畏脚，“我们自己把自己很多路给封起来，这个不能干，这个不能干，这要犯错误，这个体验你说好得起来吗？”

　　马云的话说得很重，几乎是强行把支付宝头朝上脚朝下地给拎了起来。

　　那次之后，支付宝自上而下地有一些变化，颇有点解放思想的感觉，随后一年，支付宝干掉了U盾，发明了快捷支付，支付宝成功率从60%升到95%，那位叫阿莲的用户，或许不会想到，支付宝有一间会议室，便取名叫‘听阿莲的’，以用来提醒自己当年的迷失。

　　干掉U盾也成为移动支付发展的关键一步，很难想象，如果手机支付需要插拔U盾，是一种怎样的体验。再往后，支付宝相继发明反向扫码技术、双离线支付技术，中国的移动支付开始走上快车道，成为一项中国特色，以及移动电商、O2O、游戏等各类互联网模式的基础设施，使其得以完成商业闭环。

（2010年支付宝年会马云演讲）

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　　‘倒立’难么，说难不难，说易不易。

　　尝试过‘倒立’的人都知道，比技巧、力量更难的，其实是怎么鼓起勇气，克服心理难关。

　　创业时期，为了‘倒立’得彻底一些，时任的阿里集团参谋长的曾鸣，就提议，阿里金融创业期不准做100万以上的贷款，一笔都不准，原因是他担心大家走着走着，就会走回容易走的行业老路，迷失初心。

　　类似的事情在淘宝时代也如出一辙，在创立淘宝网时，马云给孙彤宇唯一提的硬杠杠，就是3年之内不准盈利。

　　在《倒立者赢》那本书中，马云曾经在给书作序时，这样总结阿里的模式：阿里巴巴在路上发现小金子，如果不断捡起来，身上装满的时候就会走不动，永远到不了金矿的山顶；正确的做法是，不管小金子直奔山顶。

　　当然，这话知易行难。

　　2016年，支付宝和微信的战争陷入焦灼，支付宝的团队焦虑异常，大家内心有一种困惑和委屈，自己发明了支付领域几乎所有的新技术，新做法，微信只需要原样搬过去，再凭着自己巨大的流量优势，就可以荡平支付宝这么多年在支付领域积累的优势，那我们的创新还有没有价值？

　　以至于那一年，支付宝也尝试去‘抄’微信，做社交，但悲催的是，微信抄自己的支付抄得风生水起，但自己抄微信的社交，却一地鸡毛，用户完全不买账。

　　很久没出现在支付宝的马云，有一天突然去了支付宝，把支付宝的中高层（P9及以上的）召集起来开会。那场会上，马云毫不避讳支付宝与微信的竞争，对这场巅峰对决，他的定义是：‘输了肯定是行业老二，赢了也未必是江湖第一’。

　　这话非常马云。

　　马云觉得，要是赢了腾讯，但是没啥创新，没有创造新的信用体系，没能让普通老太太也能享受和工行行长一样的服务，赢了也没什么了不起的。毕竟支付宝的出生，也不是为了和腾讯打一仗。

　　2017年开始，支付宝官方宣布放弃社交，回归支付和生活服务，重新回到了与自己较劲，逼自己创新的路上，并且逐渐从后来的五福、蚂蚁森林、相互宝等产品上找回了自己区别于腾讯的发展道路。

（淘宝早期员工集体倒立）

　　5

　　‘前人栽树，后人乘凉’，从商业上说，未必行不通，但总要有人做‘前人’。

　　在尝试小微企业贷款的初期，阿里金融的不良率曾一度高企至10%；在决定支付被盗全赔的时候，当时还没盈利的支付宝一个礼拜就赔出了1000多万，赔到手抖；如果没有倒逼出技术，让损失降下来，如果在二维码支付技术像声波支付一样夭折，那么先驱和先烈之间，也不过是一线之隔。

　　倒立者未必成功。不得不说，支付宝是幸运的，市场还是给予了这位创新者创新的回报。

　　支付宝的发展之路，和淘宝不尽相同，但骨子里的发展理念相似度很高。支付宝出生时，眼前并没有一个像eBay这样的巨头，但是，支付宝同样有要挑战的巨头，这个巨头，叫金融常识。

　　请注意，我说的不是银行。因为事实上，今天的银行也在采用这些当时看来，反金融常识的做法。比如，如今银行的许多理财不再需要5万元门槛，小微企业贷款不一定需要抵押，银行面前的排队长龙几近消失，取而代之的是各家App的发展。

　　让一个普通老太太享受的金融服务和工行行长差不多，这件事，支付宝一个人实现不了，但它开了个头。

　　什么是常识，很多时候，就是约定俗成的做法，所有人都觉得正常、合理的东西。

　　许多成功的企业，尤其是创造了新的市场，影响了社会发展的企业，都是极具倒立精神的企业，具备逆向思维，愿意反常识，做当下没人敢做、没人愿意做、不看好的事情。

　　在乔布斯之前，没人觉得手机键盘不对，可以用触摸屏；在马斯克之前，谁又会真心觉得，电动车可以替代汽油车呢？马云对倒立的喜爱，大抵在于他觉得，这个运动，能完美地把这种企业家精神具像化。

　　在早年《福布斯》上有一张照片，在西湖边柳树下，五六个员工笔直倒立在草地上，没有墙作为支撑，他们的脚被同事紧紧抱着，马云拢着手，站在一旁笑得灿烂。

（倒立已经成为阿里最重要的企业文化之一）

　　6

　　坊间流传的马云金句很多，很多年来，我印象最深的是马云对我说过一句很有倒立气质的话：

　　“公司不要越做越大，我希望我的公司能越做越小。”

　　我不解地追问，公司怎么越做越小？

　　马云回答说，梦想越大，公司就越小。

　　我当时哑然失笑，心想，这真是马氏风格的诡辩术……

　　马云的话，大多如此，单看字面，或是较真字句，总觉得逻辑不严，甚至大话连篇，但是熟悉了，会觉得有些启发。支付宝这家公司，所有的明星产品，能够做成，皆在于‘小’，专注于‘小’，社会变迁从来没有一蹴而就，大多始于微小而美好的改变。

　　2014年阿里巴巴上市的时候，这家一贯不走寻常路的公司，在敲钟仪式上，安排上台的不是企业高管，是8个阿里巴巴生态的代表：卖家、买家、快递小哥、农场主……所以，最近我忍不住去想——蚂蚁集团的敲钟仪式，会怎么搞？

　　如果是我来设计，就让蚂蚁集团的历代高管，邵晓峰、彭蕾、胡晓明、井贤栋一起上台玩倒立。

　　当然，说笑了。

　　我只是希冀，这家一路倒立的企业，在发展到今天的体量之后，未来依然能保持‘倒立精神’。这并不容易。支付宝已然获得巨大成功，当自己的成功之举已经成为行业规范，要继续倒立的支付宝，是需要倒过来看自己，挑战自己，这可能比倒过来看世界还要困难。

　　但愿，它能继续，身如芥子，心怀须弥。

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责任编辑：张译文