金城银行存款产品利率超4% 收缩P2P存管业务

　　《投资壹线》汪下弟

　　智能存款以高息圈粉无数，但其暗藏的风险受到监管重压。金城银行旗下的存款产品结构虽与智能存款存在差异，但其利息则与现存的智能存款产品并无二致，且高于市面上普通存款类产品的平均水平。另外，在资金存管业务上，金城银行正在逐步收紧与P2P平台的合作。

　　近期，《投资壹线》在第三方理财平台发现，天津金城银行股份有限公司（下称“金城银行”）旗下金慧存系列产品正在发行中，相较于智能存款随时支取损失最小化的特征，金慧存系列产品则无此特征。

　　截至2019年10月23日，金城银行仍对接两个P2P平台的资金存管。近日，互金整治办和网贷整治办共同发文，开展网贷中介转型小贷公司试点工作。业内人士称，银行与P2P平台不可能断开关联，后续P2P平台转型小贷被要求计提风险准备金，仍需在存管行设立账户。

　　存款利率超4%

　　第三方理财平台上，金城银行的“爆款推荐”栏显示有三款产品，分别为金慧存年年盈、金慧存半年盈、金慧存季季盈。

　　上述三款产品的存款期限均为5年，起存金额均为1000元，储蓄存款利率则分别为4.8%、4.6%、4.4%。利率不同系产品付息期限不同，上述三款产品对应的付息期限分别为12个月、6个月、3个月。这三款产品均可提前支取，即未满一个计息周期，按照周期内实际持有天数按银行挂牌活期利率0.35%计息。

　　金慧存年年盈产品简况

　　图片来源：第三方理财平台

　　值得注意的是，金城银行上述产品虽在存取及计息机制上与智能存款存在差异，但其利息则与武汉众邦银行股份有限公司（下称“众邦银行”）、北京中关村银行股份有限公司（下称“中关村银行”）的智能存款并无较大差距，且远高于普通存款产品。

　　智能存款有两类，一类以此前下架的富民宝为例，用户存满五年定期存款，可支取利率为4.8%；若提前支取，客户也可获得比4.8%稍低、大幅超过活期的利率。另一类是靠档计息产品，按照客户存期内最靠近档期的定期利率计算利息，减少随时支取的损失，而金城银行的存取及计息方式均不属于这两类。

　　在第三方理财平台可见，众邦银行的多帮利+的储蓄存款利率为5%，起投金额为100元，产品期限为5年，满7天随时支取利率为3.6%，按档计息；中关村银行的会存A系列产品的储蓄存款利率为4.71%，满7天随时支取利率为4.0%，按档计息。

　　而2019年中国银行最新存款利率则显示，银行活期存款利率为0.30%；定期整存整取三个月的存款利率为1.35%，半年为1.55%，一年为1.75%。六大国有行存款利率均值中，中国邮政储蓄银行股份有限公司（601658.SH）的1年存款利率水平最高也仅为2.15%；在各类银行存款利率均值中，城商行的1年存款利率水平最高为2.06%。对比发现，金城银行的金慧存系列产品利率相对较高。

　　浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南告诉《投资壹线》，目前民营银行较多采取智能存款这种方式，类似于传统大型银行采取结构性存款。“智能存款以高息吸纳存款，就其本身设计存在一定的合理性，利率可能按档计息，对客户具有吸引力。但若透过现象看本质，智能存款的运作模式可以参考P2P，门槛低利率高，它们都存在资金池的概念。一旦流入少流出多，挤兑风险即暴露出来了”。

　　值得注意的是，金城银行目前存款主要依靠公司存款业务，截至2018年末，金城银行公司存款余额为122.52亿元，占存款总额比重高达99.83%；个人存款余额仅为0.21亿元，占存款总额的0.17%。

　　同业历史罚单

　　11月7日，金城银行首次公开发布同业存单计划，拟发行额度为11亿元，联合资信评估有限公司（下称“联合资信”）给该行主体评级等级为AA。

　　金城银行《2019年度同业存单发行计划》显示，其在2016-2018年的营收分别为5.51亿元、6.10亿元、5.66亿元，净利润分别为1.28亿元、1.52亿元、1.52亿元。金城银行在2018年的营收同比下降7.21%，同期净利润与去年持平，业绩发展缓慢。

　　公开资料显示，金城银行已取得P2P存管、同业拆借和同业存单资质，但未取得衍生品交易、基金销售、信贷ABS发行资质。

　　原银监会曾于2017年4月下发的《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》显示，要求检查商业银行同业融入资金余额是否超过负债总额的三分之一。截至2018年末，金城银行的同业负债比例为27.45%，控制在监管范围内。

　　截至2019年3月末，金城银行的同业负债为43.19亿元，占总负债比例为23.28%；若加上本次发行的11亿元同业存单金额，同业负债占总负债比率也仅为27.57%，符合监管要求。

　　然而，“三好学生”金城银行此前却因同业业务吃了民营银行首张罚单。2018年2月13日，天津银监局一连发布13张罚单，其中4张来自于金城银行。由于存在买入返售业务标的不符合监管规定、同业投资业务投向不审慎、同业业务部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等问题，金城银行被天津银监局合计罚款160万元。

　　此外，联合资信出具的《2019年主体长期信用评级报告》指出，金城银行投资资产已出现部分违约，面临信用风险和流动性风险管理压力，未来或需持续计提相应的减值准备，使盈利能力承压；零售业务基础相对薄弱，储蓄存款在负债中的占比低；作为民营银行，金城银行面临较为严格的行业监管和分支机构建设受限的天然劣势，业务范围有待进一步扩展，在品牌推广、营销获客、存款吸收等方面较传统商业银行还有较大的提升空间。

　　在投资资产违约方面，截至2018年末，金城银行可供出售金融资产计划底层资产“17沪华信SCP003”发生违约，余额0.10亿元，已按账面60%计提减值准备。

　　收缩P2P存管业务

　　此前，中国互联网金融协会显示，金城银行通过中国互联网金融协会存管“白名单”测评，金城银行对接5家P2P平台，分别为宜民贷、E联贷、信投宝、玺欢钱、瑞盈金服，均上线了全量业务。

　　截至2019年10月23日，金城银行对接的P2P平台仍剩余两位，分别为E联贷和瑞盈金服。

　　金城银行存管业务委托人信息

　　图片来源：中国互联网金融协会

　　近期，多省纷纷宣布取缔境内全部网贷平台，包括重庆、山东、湖南、河南等。央行金融市场司司长邹澜在第三季度金融统计数据发布会上称，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。那么，网贷平台的清退对银行的资金存管业务是否造成影响？

　　网贷之家研究院院长张叶霞向《投资壹线》表示，从目前来看，确实有部分银行为了防止声誉受损，基于品牌、业务空间、成本等考虑，开始收紧甚至退出网贷资金存管业务，态度趋于谨慎。但也不会全退，后续转型小贷也有提到如被要求提风险准备金，也需要在存管行设立专户，所以未来银行是否会全部退出网贷资金存管，主要还是取决于网贷行业清理整顿情况和监管态度。

　　“银行退出网贷存管业务其实对于银行本身来说影响不大，毕竟存管业务只占银行业务很小的一部分。银行与网贷机构的合作主要还是资金存管业务合作，目前有部分网贷平台或其关联机构为银行的智能款类业务导流，也有部分在助贷上有合作，但仅是少数，网贷机构并不是银行的主要导流渠道”，张叶霞进一步解释称。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《投资壹线》，银行与网贷机构的合作模式主要包括两种，第一种是银行给网贷机构提供资金的存管、托管、账户等服务，这类服务能够帮助网贷机构很好的达到最基本的合规标准， 银行则依据交易量、交易笔数或打包等方式收取费用。第二种是为网贷机构提供资金，这主要是针对做资产端业务的网贷机构而言，即银行通过这类网贷机构提供给个人或中小企业贷款服务。第三种则是现金贷公司作为金融科技企业给银行进行技术输出，部分网贷机构在细分领域更具优势，比如线上信贷风控能力，而这些能力又是很多中小银行所欠缺的，由此形成合作关系。

　　近日，监管层出台网贷机构转型小贷政策。11月27日，互金整治办和网贷整治办共同发布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》显示，开展网贷中介转型小贷公司试点工作，此外，申请转型试点的P2P平台必须承诺对存量业务承担兜底责任，10亿的注册红线将绝大多数平台排除在外。

　　“因此，不管小贷公司资金是否需要银行存管，都不可能与银行断了合作，银行是最重要的资金来源”，黄大智进一步表示。

　　针对文章中提到的种种问题，《投资壹线》致函金城银行，截至发稿未获回复。

责任编辑：赵子牛