第三方支付迎强监管 五大乱象成行业主要问题

　　原标题：深度调查第三方支付五大乱象：多家支付机构涉嫌变相出租出借支付牌照！

　　来源：支付界

　　近年来，随着央行、银联等部门的对第三方支付的强监管，支付机构违规违法治理已见成效，大部分严重违规行为得到遏制，但目前有小部分支付机构游离在监管的边缘，仍旧涉嫌违法违规操作。对此支付界小编梳理总结当前部分支付机构存在的违规行为。

　　违规提供支付通道

　　据最新投诉数据显示，第三方支付行业的投诉量继续上涨，单月投诉量已达到上半年投诉总量的过半。主要为714高炮等互金类商户提供支付通道，导致大量用户被恶意扣款。平台扣款数额从98元到299元不等，扣款理由也是五花八门，“个人信息评估推荐服务”占多数，但不少用户并不知自己已使用过此项信息评估服务。

　　不少网友表示，自己注册时“不知不觉”地就“开通”了免密支付。从注册到自行勾选服务协议再到开通免密支付，一个再寻常不过的注册场景，实际上却陷阱重重。

　　中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍表示，网贷平台对于关键性条款没有给予明确提示，而是隐藏于条约中，这本身就侵害了用户的知情权和自由选择权，这样的约定理应无效。在用户并未产生贷款业务、网贷平台也没有提供任何服务的情况下，平台“五花八门”的收款是不成立的。

　　朱巍认为，第三方支付平台在与网贷App进行合作前，也应对其互联网金融服务的资质进行考核，确认其是正规平台后再与其合作。若网贷平台缺乏资质或相关证明，第三方支付平台还要跟它们合作，就需要承担连带责任。

　　除此之外还有极个别支付机构为博彩平台提供支付通道。

　　变相收取、挪用POS机押金

　　目前线下收单营销乱象丛生，多家支付机构涉嫌变相收取、截留商户POS机押金。近日多个商户向支付界反映称，办理了某支付公司POS机并冻结了238元押金，办理时并没有告知押金退还金额的规则，办完后说是POS机激活费，模糊说刷够48万退押金，现在刷够了48万却说过期不退还押金。

　　还有投诉人称，在路边有支付公司推广工作人员称可以为申请办理银行信用卡的客户免费赠送一台POS机，办理信用卡需要任意一张银行卡和他们免费送的这台POS机绑定，整个操作过程都是业务员全程操作，直到第二天才知道就在这个过程这名业务员在未经我本人同意和不知情的情况下刷走了299元。

　　小编认为这种行为就是误导用户，POS激活费用来变相收取用户押金，并强制用户消费，涉嫌侵犯用户的知情权，与宣传严重不符，业务员宣传时也是避重就轻，欺瞒用户。

　　涉嫌违规网销电销POS机

　　继央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机之后，多家支付机构发布禁止网销POS机公告。在中国银联近日重申不得在网上买卖POS机后，北京商报记者调查发现，目前POS机具网销情况并没有终止。在主流电商网站、微信、社交网站等渠道搜索关键词“通易付”、“瑞银信”等多家知名支付机构的POS机产品都赫然在列。

　　在微信公众号、小程序及QQ交流群里，售卖POS机的销售人员也不在少数。比如，在微信搜索“POS”时，会出现多个“POS免费领取”的代理商，主要代理的POS产品包括瑞银信、星支付、星通宝等。点开这些公众号或小程序，“免费送”、“秒到”等诱导性极强的词汇频繁出现。

　　除了网销POS机以外，电销也很疯狂，就在2019年4月份邹先生向当地工商局进行了举报，要求该公司停止侵害消费者个人信息的违法行为。当地工商局收到举报后约谈了该公司负责人，并对该公司做出了严重警告。

　　在分析人士看来，网售POS机实则是笔经济账，完全禁止难度很大，而要规范POS机行为需要社会多方的合力协作。

　　无序发展代理商

　　近年来，部分支付机构为了抢占市场，以传销模式层层发展代理商，无序发展代理商也加深代理商与支付机构之间的矛盾。代理商在收割支付机构，支付机构也在收割代理商。更是有代理商跑路，导致下级代理商拿不到分润佣金，也有代理商扣押下级代理商分润情况。

　　多家代理商向支付界反映称被第三方支付机构“套路”。变相扣押分润或拖延发放分润，还有代理商被支付机构停发分润，强迫提货以及抢占代理商商户情况。还有支付机构要求代理商补货，如销售不达标每月分润要扣除10%费用作为平台维护费。

　　有投诉人称，从2018年开始跟某支付机构合作一直按照合同履行职责。未料在2019年8月份支付机构把后台分润给停了。经和招商部对接人询问后说是未达标需要补差价暂停分润。需要进1000台机具才给开通分润。

　　还有支付公司设置不合理霸王条款导致代理商拿不到分润还得赔偿，在无法提供真实消费凭证的前提下，银联将持卡人所被盗刷的金额悉数归还持卡人，支付公司将承担所盗刷的全部金额，根据代理商跟支付公司签署的合同规定，发生此类拒付情况，将由代理商承担全部盗刷金额。

　　除了持牌支付机构外还有部分聚合支付也出现拖欠和停发代理商分润。

　　变相出租出借支付牌照

　　近年来多家支付机构推出新的MPOS品牌，而且有部分品牌并未向央行、银联等有关监管部门报备。这些贴牌MPOS部分是支付机构与代理商合作产品，还有的是直接由代理公司全权经营。近日还有某代理公司直接以第三方支付机构名义开展信用卡代偿还业务。目前这种变相出租出借第三方支付许可证的支付机构已达数十家。

　　根据中国人民银行关于《支付业务许可证》续展工作的通知（银发 〔2015〕358号）文件显示，存在转让或变相转让、出租、出借《支付业务许可证》行为的，应指导其客观审慎开展续展申请，敦促引导其开展兼并重组，调整支付业务类型或覆盖范围、稳妥安排市场退出等工作。

　　2016年长沙星联商务服务有限公司因预付卡发行与受理业务不规范、未按规定存放或使用客户备付金、出借《支付业务许可证》、未按规定办理变更事项、妨碍人民银行检查监督被处暂停业务并处罚。

　　此前乐富支付因未经人民银行报批，多次违规变更主要出资人等重大事项，属于变相转让《支付业务许可证》，人民银行作出不予续展乐富支付有限公司支付机构牌照的决定，并要求其退出支付业务。

　　支付监管持续从严

　　近日中国人民银行下发文件【2019】177号文，文中显示支付结算司将在全国范围内开展加强支付结算督查工作，本次检查工作囊括银行和支付机构，主要包括取消银行开户许可证，防范电信网络新型犯罪，以断直连和备付金集中存管的3大类检查内容主要为3个阶段截至本月底各机构要完成自查自纠，9月份将进行现场督查，查看机构落实情况，11月份将针对相对应的问题进行处理。

　　对于落实不到位的机构将采取，约谈，通报等并列入重点检查名单，对支付结算管理不到位，被公安机关通报，或者发生较大面积支付业务风险，影响社会严重的，将在全国范围进行通报处理！

　　7月18日下午，人民银行副行长范一飞赴支付结算司党支部开展 “不忘初心、牢记使命”主题教育调研座谈会中指出，市场经济越发展，支付结算越重要，近年来，社会各界对支付领域越来越关注，对支付结算工作提出了更高的要求。

　　范一飞深刻阐述了支付结算工作面临的形势，并对强化支付市场监管提出具体要求：

　　一是支付监管要持续从严。目前国内银行、支付机构数量较多，业务水平参差不齐，要进一步加强监管服务，优化机构服务能力。

　　二是风险防范要及时加强。针对支付市场出现的个别风险苗头，要注意防范和化解风险，同时要平稳过渡，避免引起市场、业务、交易量震荡波动。

　　三是打击违法违规行为要见实效。近期电信诈骗以及为网络赌博等非法行为提供支付通道的情况频发多发，必须按照国务院部署，从支付结算领域下大力气予以整治。

责任编辑：张缘成