一季度末商业银行不良率1.80% 资产质量稳中有忧

一季度末商业银行不良率1.80% 资产质量稳中有忧
2019年05月13日 23:00 新浪财经综合

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  上海金融报

  银保监会日前公布的2019年一季度银行业主要监管指标数据显示,2019年一季度末,我国银行业金融机构本外币资产276万亿元,同比增长7.7%;本外币负债253万亿元,同比增长7.4%。一季度,商业银行累计实现净利润5715亿元,同比增长6.09%。一季度末,商业银行不良贷款余额2.16万亿元,较上年末增加957亿元,同比多增272亿元;不良贷款率1.80%,与上年末持平。

  关注类贷款占比连续十季下降

  交通银行首席经济学家连平、交行金融研究中心高级研究员梁栋材表示,一季度末银行不良贷款和关注类贷款虽有增加,但资产质量依然保持平稳。“一季度末,不良贷款率1.80%,与上年末持平,呈现连续平稳趋势。同时,关注类贷款占比3.00%,较年初和去年同期分别下降0.13和0.42个百分点,且从2016年四季度以来连续十个季度下降,表明商业银行面临的潜在信用风险状况逐步改善。”连平、梁栋材称,“2019年,商业银行预计将全面实施金融资产风险分类,范围由贷款扩大至承担信用风险的金融资产,且进一步收紧不良认定口径,虽然短期内可能影响不良贷款余额,但资产质量仍将保持稳定。”

  同时,银行贷款损失准备持续提升,风险抵补能力进一步加强。“2018年来,商业银行抓住盈利能力有所改善的契机,不仅加大不良资产核销力度,还加快计提贷款损失准备,体现了‘以丰补歉’的经营理念。2019年一季度末,商业银行贷款损失准备余额41453亿元,较年初增长2485亿元;拨备覆盖率较年初增加3.13个百分点至192.17%,同时,由于不良贷款率的平稳,助推贷款拨备率增长至3.45%,远高于2.5%的监管标准,处于近年来最好水平。”连平、梁栋材指出,“未来一段时期,商业银行贷款损失准备规模仍将保持平稳趋增态势,风险抵补能力将进一步加强,并处于相对合理的区间。”

  民生银行研究院研究员李鑫对《上海金融报》记者表示,银行资产质量向好表现在关注类贷款比率下降,拨备水平上升,同时,由于2018年监管对银行不良贷款偏离度的要求更严格了,不良率数据可能比以前更真实。

  上海银行近日召开的2018年度暨2019年第一季度业绩说明会上,该行负责人介绍,“从不良新增看,一是我行实施主动跨前一步管理策略,继续夯实资产质量,提前释放风险压力;二是零售业务快速发展背景下,个人贷款不良余额略有增长,主要是消费贷款规模增长较快,但收益充分覆盖风险,拨备计提充分,不良率变化总体平稳。”

  “预计我行资产质量将继续保持稳定趋势。近年来,我行专业化经营、精细化管理水平已取得较大进步,对于风险的经营管控已有预期,主动应对能力不断提升,持续性、常态化的资产质量管控不断强化。”该行负责人称。2018年末和2019年一季度末,该行不良率分别为1.14%和1.19%,资产质量处于上市银行较优行列。

  杭州银行负责人在近日则介绍道,近两年该行资产质量实现持续好转,主要因素在三个方面:近几年来持续推进客户结构和资产结构调整优化;近几年深入落实质量立行、从严治行,提升“双基”管理能力,风险管理“三道防线”建设得到加强;该行所处区域为资产质量的改善提供了良好的外部环境。“综合判断,预计未来几年公司信用风险有望进一步下降,资产质量有望继续保持向好趋势。”该负责人称。

  不良生成率仍有上升压力

  从不同类型银行来看,一季度末,大型银行和股份制银行不良率保持稳中有降,但城商行、农商行不良率环比双双提升0.09个百分点至1.88%和4.05%。“我们认为城商行、农商行不良率上行一方面与部分银行进一步提升不良认定审慎程度有关,另一方面也受到宏观经济增长承压的影响。”中银国际分析师励雅敏、袁喆奇表示,“展望二季度,考虑到国内经济依然存在下行压力,同时银行信贷结构对于民企及小微更为倾斜,行业不良生成的潜在压力值得关注。”

  根据国信证券分析师王剑、陈俊良对上市银行的分析,2018年和2019年一季度上市银行不良贷款指标有喜亦有忧,其中,不良生成率、逾期90天以上贷款生成率同比均有所上升。“可能是受前期经济下行、监管从严等因素影响,2018年下半年不良生成率同比上升。考虑到2018年存在部分银行逾期90天以上贷款一次性进不良的扰动,我们观察逾期90天以上贷款生成率,发现该指标同比也是上升的。”王剑、陈俊良指出,“工业企业作为银行不良资产主要来源之一,其偿债能力自2018年以来持续下降,今年以来未见明显好转,我们判断行业后续不良生成率仍有上升压力。”

  李鑫指出,当前银行资产质量改善仍有压力,尚难言拐点,对拐点的判断根本上应基于对宏观经济的判断。

  连平、梁栋材表示:“2019年,在稳健的货币政策和更加积极的财政政策协调配合下,国内经济结构改善的步伐不断加快,宏观政策对经济支撑和托底的作用逐渐显现,未来经济运行将趋于好转,为商业银行资产质量的稳定奠定较好基础。同时,随着前期商业银行逐步将逾期90天贷款划入不良,更严的不良认定标准推动风险充分暴露,未来隐性不良压力将有所弱化。在商业银行盈利能力改善的背景下,商业银行也有更多财务资源用于加大不良核销,计提较高拨备水平,为化解不良资产提供较好保障。”

  连平、梁栋材同时指出,部分领域的潜在风险仍需重点关注。首先,信用卡等消费贷款的持续快速扩张可能会带来一定的风险。其次,民营和小微企业信用风险仍不容忽视。再次,中美贸易摩擦可能带来的风险需要警惕。最后,偿债压力较大的房地产企业存在的风险应加以关注。

  就消费贷款而言,上海银行负责人表示,“2018年末,我行消费贷款不良率0.52%,远低于全行不良贷款率,相较于消费贷款规模的增长,及消费贷款小额、短周期的特征,消费贷款不良率变化总体平稳。我行始终严格贯彻审慎经营原则,消费贷款资产质量总体稳定。”

  有业内人士表示,不良率具有易调节性,受到贷款核销的显著影响。此外,不良率如果长期较低,将在微观上以牺牲潜在客户和利润为代价,直接影响商业银行的经营效益;从宏观层面看,可能伴随银行的“惜贷”行为,在逆周期调控背景下与监管要求相背离,影响货币政策传导效果。

  “如果真实的不良率长期偏低,可能反映的是银行整体的风险偏好较低,这或许和民营小微融资难相关。不过,也可能是由于银行资产快速扩张,将比率压下来了,这也是粗放经营的表现之一。”李鑫指出。

责任编辑:杜琰 SF007

不良率 商业银行 资产质量

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