金融科技系统输出爆发 消费金融与小贷公司突出

　　作者：刘筱攸 胡飞军

　　“放款是通过旗下互联网小贷实现的。在将近两年的时间内，就有1000万人来注册我们的APP，总计发放贷款300亿左右。”深圳中兴飞贷金融科技有限公司联合创始人兼总裁曾旭晖告诉记者。

　　一叶知秋——居民加杠杆的大环境下，我国陡增的个人消费贷款与小微经营性贷款需求催生了一批用户数完全不输、甚至几倍于银行APP的借贷应用。更为重要的是，这同时也催生出一种新的、近两年越来越火热的商业模式：一批商业公司本身不作为资金的融出方，而仅提供包括信贷决策依据与风控技术等在内的系统给持牌金融机构。

　　这种商业模式的参与主体急剧扩容：有专门研发助贷系统的企业，也有互联网巨头BATJ、持牌消费金融公司、原本主营现金贷的企业（含小贷公司）、互联网银行等前赴后继。如今，他们中还有人已赴国外登陆了资本市场。

　　2018年，堪称中国金融科技系统服务商爆发元年。

　　消费金融

　　与小贷公司突出

　　近两年来，“赋能”、“科技输出”成了BATJ口中的高频词汇，更直接带动了壹账通等金融大鳄旗下科技公司的主动作为。

　　急剧扩容的系统服务商阵营里，持牌消费金融公司和小贷公司，显得尤为突出。而这或许同他们自身主营业务与个人信贷直接挂钩，在征信数据、风控系统和决策模型具有先天优势高度相关。

　　“有一位在广州做服装生意的小老板，他在获得飞贷给予的额度之后，一年内提现了180次。换句话说，他两天就要用一次飞贷。我们利用自主研发的移动信贷技术，在线上已经发放了约300亿的贷款。用户的活跃度，就是对我们技术的最好反馈。这几年，我们基于数据模型规则发展出一套量化的和动态管理的风险体系，也是过去几年花钱花得最多的地方。”曾旭晖告诉证券时报记者。

　　在经历了几年的市场校验后，飞贷瞄准了受困于IT建设薄弱、数据缺失、线上欺诈、黑客风险、营销场景匮乏等因素的中小城/农商行零售业务，希望向后者输出整套移动信贷系统。

　　“我们最具代表性的优势是在风控体系里探索出的个人信用评分模型。”飞贷联合创始人兼首席战略官孟庆丰告诉记者，飞贷的个人信用评分卡分为大数据和金融信用两个数据篮子：前者由多头借贷、社交网络联系、电商消费行为、银行卡交易信息、手机通讯行为构成；后者由公民基本信息、公共记录数据、征信报告查询、个人贷款明细、房贷明细、信用卡明细构成。

　　除了拥有网络小贷的公司，持牌消费金融公司第一梯队也在加码对外数据系统。

　　马上消费金融内部人士告诉记者，该公司通过自主的科技研发了智能获客、智能风控、智能客服、智能催收系统，实现服务的线上化、智能化、实时化。

　　“我们的服务对象主要是银行、保险和信托等公司。”该人士说。

　　记者了解到，今年8月，马上消费金融为长江银行提供了移动端解决方案，瞄准小微客群，输出在线客服营销解决方案。此外，该公司还中标了五矿信托电子渠道建设项目，双方将在信托线上展业、精细化运营以及营销等方面展开合作，提供人脸识别和智能客服等。

　　无独有偶，互联网消费金融巨头招联消费金融内部人士也告诉记者，该公司在输出覆盖授信、风控、交易等全业务流程和消费场景的综合性解决方案，合作的银行基于招联的大数据和反欺诈信用审批服务，独立运营消费金融业务。

　　从某种意义来说，一开始就是信贷强关联的业态，对外输出自身信贷决策、风控系统似乎更加水到渠成。

　　意想不到的新进者

　　信贷衍生的系统输出生意经，后来者蜂拥而至。令人意想不到的是美团金融。

　　背靠母公司这一国内首屈一指的生活服务综合平台，美团金融向B端商户发放贷款、向C端消费者提供金融服务，（截至4月末，美团金融向个人发放贷款7亿元，向商家发放贷款14亿元）或者与银行合作推出联名信用卡，这些商业行为逻辑都不难理解。

　　但令人意外的是，基于海量用户场景和高频重复交易沉淀下来的大量非机构化数据，美团金融也逐渐“进化”成金融科技输出平台，开始向金融机构输出技术。

　　美团金融内部人士告诉记者，美团金融将逐步输出大数据、智能化模型、大规模零售信贷风险管理等技术经验，帮助区域性银行提升基于互联网的全流程风险控制能力，为其零售业务转型提供有力支撑。

　　事实上，在一些宏大的理念下面，中小城/农商行确实对与美团这类坐拥海量用户与非结构化数据的互联网平台显得尤为渴求。

　　“在某种意义上，他们更有话语权，毕竟渠道和入口在他们那里。我们在合规审慎的前提下，是非常希望跟互联网平台合作的。不仅限于花钱调用后者部分数据，而且合作应该由浅入深，我很希望能探讨出一种新的方式，笼络网络时代的年轻用户。”一名华东区城商行零售业务人士毫不掩饰对近3.6亿美团客群的兴趣。

　　输出主体扩容的同时，有人已远赴海外敲钟，开始新的资本征程。作为国内首批金融科技解决方案之一的品钛，于上月底在美国纳斯达克挂牌上市，市值超5亿美元。

　　但品钛输出的系统范畴并不止于个人信贷解决方案，还包括消费场景分期解决方案、小微企业信贷解决方案、财富管理解决方案（包括智能投顾和基金销售）以及保险经纪解决方案。经过数年运营，其在各细分领域已有成熟落地案例：截至2018年6月30日，品钛的商业机构客户达183家，金融机构客户83家，包括去哪儿、携程、唯品会、民生证券、江西银行、贵州银行、哈尔滨银行及郑州银行等。此外，品钛还试图出海设立分支机构，争夺境外市场：其分别与香港FWD集团和大华银行在新加坡成立合资公司，面向东南亚推广智能投顾和智能信贷解决方案。

　　随着这些解决方案的落地，品钛的盈利增速令人咋舌——今年上半年总收入达到5.77亿元，超过了去年全年的5.68亿元，同比增长231%。

责任编辑：陈鑫