作者 | 郭竞
来源 | 零壹财经
近年来，随着人工智能技术取得飞跃式发展，人工智能在金融、家具家装、医疗健康、教育、安防等多个行业及领域得到广泛应用。其中，金融领域已经成为人工智能技术广泛应用的重要领域，当前金融+互联网的发展正在被人工智能所改变，逐渐向“互联网+金融+大数据+人工智能”转变。“智能金融”的定义已经不单单是“人工智能+金融”的简单叠加，而是人工智能技术与业务场景融合后的表现形式，体现了人工智能技术改造后的金融新业态和新模式。
1、人工智能多次纳入政府规划，智能金融受到扶持和鼓励
2017年对于人工智能来说是大发展的一年，在国家政策支持方面，2017年1月，国务院出台《关于促进移动互联网健康有序发展意见》，强调要抓紧人工智能等关键新兴技术的战略布局，争取奠定这些技术在全球领域的领先地位；3月，人工智能首次写入2017年度政府工作报告。深化到金融领域，政府更是对人工智能寄予很大的期望，5月，中国人民银行（央行）正式成立金融科技委员会，希望通过人工智能、区块链等新兴技术强化现有金融监管架构和体系。7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》（下文简称“规划”）中对“人工智能+金融”的结合寄予厚望，该“规划”提到要加快推进人工智能与金融业的创新融合，提高金融智能化水平。
《规划》还表示，下一步需要通过建立金融大数据系统、创新智能金融产品和服务、鼓励金融智能客服和智能监控等设备的应用等方式来进一步提升金融智能化水平。10月，党的十九大报告也再次强调要推动人工智能、大数据等技术要和实体经济结合的作用和意义。
人工智能之于金融业，在前端，可以提升客户体验，使得服务更加个性化；在中端，可以支持各类金融交易决策，使得金融决策更加智能化；在后端，它可以用于风险识别和防控，使得管理更加精细化。2017年，“智能金融”概念开始在国内生根发芽，未来智能金融将大有可为。
2、银行、券商扎堆布局智能投顾业务
智能投顾也称为机器人投顾（Robo-Advisor），维基百科将智能投顾定义为以算法为基础为客户提供给自动化投资管理解决方案的技术，包括提供投资资讯、构建投资组合、直接投资管理等服务，也可以简单地理解为人工智能+投资顾问。
根据艾瑞数据，2017年智能投顾的市场规模预计高达达397.5亿元。同时，国内智能投顾企业近百家。智能投顾已经成为智能金融众多涉及领域中最为火热的细分市场。
如果说2016年底以前，国内智能投顾市场还是众多金融科技企业的天下，京东智投、宜信投米RA、蓝海智投、弥财金融等智能投顾产品喷涌而出。那么以招行推出摩羯智投为标志，2017年传统金融机构开始陆续进场。银行方面，工商银行、中信银行、光大银行、广发银行、浦发银行、兴业银行先后推出智能投顾产品及服务。券商方面，光大证券、东北证券、江苏天鼎证券也参与其中。
3、技术优势得到彰显，智能金融服务输出海外
2017年10月，PINTEC集团联合富卫集团在新加坡成立金融科技公司PIVOT，为东南亚金融机构输出智能投顾技术及相关解决方案。该事件成为国内智能投顾出海首例，但是范围扩大到整个智能金融领域，国内金融科技公司出海先例为数不少。
2017年7月，陆金所的国际平台陆国际金融资产交易所（新加坡）有限公司正式开业，成为在海外设立的纯线上财富管理平台的中国金融科技公司，该企业已经实现人脸识别、机器学习、成功印证资产风险管理流程（KYP，了解你的产品）、投资者适当销售流程（KYC，了解你的客户）以及反洗钱、反欺诈的在线管控等多项人工智能技术的突破。并且获得了新加坡金融管理局（MAS）原则性许可资本市场服务牌照（CMS）。
随着技术和商业模式不断成熟，会有越来越多的智能金融企业扬帆出海，走向全球市场。
4、BATJ纷纷制定智能金融战略
智能金融的发展在2017年迎来了一轮爆发，前文提到政策方面的多方支持以及传统金融机构的全面布局，都彰示出智能金融有着光明的未来。作为以技术起家的互联网巨头不可能放过这个风口，也都在2017年先后发布各自的智能金融战略。
百度金融：技术输出与赋能，定位为智能金融服务平台
百度高级副总裁朱光对外表示，百度智能金融服务已经对接了超过400家企业和机构，目前，百度金融已经正式对外发布了百度智能金融的解决方案，开放智能消防金融平台、ABS云平台以及大数据风控平台“般若”三大智能服务平台，积极落地技术输出和赋能的智能金融战略。
蚂蚁金服：“Techfin”
2017年6月，蚂蚁金服CEO井贤栋正式对外表示，蚂蚁金服将自有的人工智能、金融云计算、小额支付等多项技术都将逐步开放给合作伙伴。目前，蚂蚁金服已将人工智能技术和财富管理领域相结合，已经对天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银等多家基金公司开放，同时也和浦发、中信、兴业等多家银行展开合作。蚂蚁金服向传统金融机构开放的战略思路正在践行中。
腾讯：AI即服务
在2017腾讯云+未来峰会上，腾讯首次发布AI即服务战略，腾讯FiT副总裁、腾讯云副总裁朱立强表示，AI的本质是把没有直接价值的海量数据通过人工智能的方式进行处理导出有价值的东西，金融的本质是把没有直接价值的资源通过时间和空间上的再度分配导出有价值的资源。云+AI的金融应用可以衍生出多种场景，金融业务中的客服、数据、安防、柜台等业务的AI化，将有效促进智能金融生态的形成。
京东金融：数据为基础，技术为手段，为金融行业服务
2017年2月，京东金融公布了2017年战略，京东金融将在大数据、机器学习、人工智能、区块链等六大领域为未来三年的战略重心，未来三年资金、资源投入每年增长幅度不低于100%，而且上不封顶。同时，京东金融还表示2017年，平台还将实现从1.0模式的自营金融向2.0模式的开放模式的迭代升级。京东CEO陈生强表示，京东金融2.0要做的应该是，遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。
无论是百度的“赋能”还是蚂蚁金服的“Techfin”战略，2017年注定是金融科技企业和传统金融机构紧密合作的一年。两者的结合必将对传统金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等业务带来新一轮的变革，使金融业务更加个性化与智能化。
5、大资管政策明确智能投顾方向和门槛
2017年11月央行最新出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》中要求，金融机构运用人工智能技术、采用机器人投资顾问开展资产管理业务应当经金融监督管理部门许可，取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑。
根据不完全统计，截止2016年开展智能投顾业务的企业已经突破50家。根据央行出台的要求，目前符合开展智能投顾业务资质的只有传统金融机构，而这50家智能投顾企业绝大部分都面临着停业或者转型的窘境。
与之对应的是，自上述指导意见出台后，传统金融机构开始密集推出智能投顾业务。
如下表所示：
根据BCG预测，2020年中国资产管理规模约为174万亿，按照3%的渗透情况计算，2020年我国智能投顾资产管理规模将超过5万亿大关，按0.2%管理水平计算，收入规模将超过百亿。随着政策的落地和传统金融机构的密集进场，未来国内智能投顾市场将成为银行、券商等传统金融机构争夺的新焦点。
6、传统银行的智能金融服务大规模落地
随着人工智能技术的逐步发展，语言及自然语言处理、计算机视觉、机器学习等多项技术开始在金融领域的深入运用，银行业正在进行一场前所未有的变革。语言与自然语言被广泛应用于智能客服领域，帮助客服快速解决客户问题。例如，招行在8月推出的U-BankX智能客户服务产品；计算机视觉技术的运用能帮助对客户和员工等进行身份认证，能全天候对各种情况进行监控。例如，广发银行VTM（远程视讯柜台）引入的人脸识别系统，辅助远程客服审核客户身份，保障业务办理的准确度和安全性；生物识别技术也在整个金融领域应用较多。今年以来，建行以及农行先后推出“刷脸取款”服务。
银行业在2017年在整个智能金融领域的布局可谓是“精彩纷呈”，除了之前所提到的积极与金融科技企业就智能金融领域展开合作创新以及大规模布局智能投顾领域外，银行研发金融产品也开始陆续涉及到智能客服、身份识别、智能风控、生物支付等多个领域。
7、智能金融成为契机，银行与金融科技企业走向联合
新金融颠覆传统金融？还是传统金融收编金融科技公司？过去几年一直是银行业和金融科技企业矛盾的焦点，银行业也一直没有想清楚该如何对待这些“竞争对手”。直到2017年，随着大数据、云计算、人工智能等新技术的崛起，传统银行业清晰的认识到自身的技术能力与金融科技存在着差距，开始考虑与金融科技公司合作的可能性。
基于金融科技企业在技术和获客方面的优势，商业银行纷纷开始转变思路，开始在客户资源、技术开发与应用、风险防控、客户服务等多个领域达成战略合作。金融科技企业也有很强的意愿与银行合作。双方的联合，标志着技术、数据与业务场景的深度融合，而技术、数据和场景恰恰是人工智能的三要素。
现如今，金融行业正处于前所未有的挑战和变革中，金融智能化已经成为大势所趋，一家独舞会慢慢失去市场竞争力，唯有强强联合才能更好的生存发展。
8、人工智能在保险领域不断加码
众多金融科技企业除了大力与银行业的合作以外，还把目光投向保险领域。蚂蚁金服在6月推出了基于人工智能技术的车险自动定损产品--“定损宝”。“定损宝”是运用AI技术识别事故照片，自动给出定损结果及维修方案；京东金融也在同期与阳光财险进行合作，建立“智能保险实验室”，意图通过大数据及人工智能技术颠覆创新传统车险定价方式，探索车险大数据定价的新模式，从而进一步提升现行车险定价模型预测的精准度和风险区分度，以更合理的价格吸引优质客户；9月，平安集团旗下平安壹账通也推出了两款智能保险产品--“智能认证”以及“智能闪赔”。“智能认证”主要是利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为客户建立起生物档案，完成对人、相关行为及属性的快速核实；“智能闪赔”则是利用图片识别、深度学习等多项人工智能技术，构建承保到理赔全量风险因子库，同时多种风险控制规则，实现对风险的事中智能锁死、智能拦截与事后智能筛查，有效降低理赔成本。此外，百度金融、众安保险旗下众安科技也在今年先后和多家传统保险公司合作推出智能保险解决方案。
人工智能拥有出色的大数据分析处理能力，再加上移动互联网的快速便捷、互动体验强等特性，可以迅速提升保险业务的智能化运作水平，达到提高理赔时效、改善客户体验、降低成本的目的。长期来看，新科技必将取代部分人员岗位，不断优化保险业的各个商业流程。同时，新科技的应用还能够有效遏制保险欺诈。随着新科技的不断研发和应用，以人工智能为代表的保险新科技能够很好地解决传统保险业务中的痛点和难点问题。
9、人工智能加码监管科技
2017年5月，央行正式成立金融科技委员会，其成立目的是，引导新技术在金融领域的正确使用。强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。
目前，金融行业因为金融科技的发展正在产生剧烈的变化。同时，经过多年的数据累计，金融监管机构拥有的机构数据、交易数据和网络行为数据已经较为完备。在人工智能技术成熟以前，监管机构虽然拥有较为完备的数据，但是却无法做到物尽其用。人工智能成熟后具有高水平的计算能力，可以通过智能监管系统为人工监管进行查缺补漏。同时，人工智能可以通过持续不断的自我学习，模拟各种情景下的金融风险问题。进而提升智能监管系统的风险识别和防范能力。
除中国以外，英美等国也有在这方面的尝试，美国证券交易委员会正在采用机器学习的方法来进行未来投资者行为预测，特别是在市场风险评估方面，评估存在人为风险（欺诈问题等）的可能性。英国则是通过鼓励发展RegTech来提高监管的有效性，比如利用鼓励、培育和资助金融科技公司利用新技术加速达到监管要求，同时，利用大数据技术和软件集成工具降低企业合规成本等，鼓励FinTech机构创新科技手段以降低合规成本等。
10、资本助力，市场热度持续升温
2017年以来，在政策主导下的智能金融资本市场异常火热，数千万甚至数亿人民币的大额融资层出不穷。融资总额方面，根据亿欧智库发布的《智能金融行业研究报告》显示，截止至2017年8月31日，国内智能金融公司中共有125家获得融资，累积融资额已超过250亿人民币。
除上述智能金融企业以外，商汤科技、依图科技、银河水滴、中科视拓、旷视科技等人工智能技术服务商也被受投资机构重视。其中商汤科技更是完成了27.2亿元的巨额B轮融资受到业内瞩目。值得注意的是，上述技术服务商都已经和金融机构建立了密切的联系，有的和金融机构合作，将自身技术应用到金融场景中；有的则是在融资过程中受到金融机构的青睐，金融企业成为它们的股东。
2018年，《新一代人工智能发展规划》将进入第一个完整发展的年份，同时，市场上众多金融科技企业的智能金融战略也将在这一年迅速铺开。我们有理由相信，智能金融市场将在新的一年有更加迅速的发展。
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责任编辑：杨群
