play
民生金服总裁侯本旗新浪财经讯 “2017中国银行业发展论坛”于8月24日在北京举行。本次论坛的主题为“未来银行之路：回归与发展”。民生金服总裁侯本旗出席并参加圆桌讨论，他表示，监管很关键，其实这对于网络银行来讲是个很大的好事，因为行为监管以后这些非持牌机构就不能乱来了，这对于主流银行来讲更是好事，因为它这种监管背后的逻辑是对称监管。
以下为讨论实录节选：
主持人：我们这一段的议题是“银行抢摊网络金融新阵地”各位嘉宾也是和这个领域非常相关的嘉宾，相信他们一定有非常独到的见解，我第一个问题紧扣“抢摊”这个词，我们知道以前对于银行最重要的是网点，但是今天科技驱动带来了人的行为和选择习惯的变化，似乎网点变的不那么重要了，银行渠道的变革势在必行。对于各家银行来说，你们对于银行渠道的变革是怎么看的？你们如何应对这样的变化？
侯本旗：可能大家都听说过守株待兔的故事，传统上的银行网点就像那棵树，所以大家做的工作就是不停的载树，等着兔子撞过来。现在这个新的时代兔子变了，兔子长上翅膀了，所以银行做的事情就是要去张网捕鸟，这是一个很难转的事情，因为大家脑袋里面每天想的都是说兔子什么时候撞过来，我到哪儿去载树。所以他们面临的问题是我怎么样织网，对于习惯于挖坑载树的这些人来讲，让他们去织网，去做织女这是一个很困难的过程，当然我也看到这个过程在加速。
主持人：私密性会不会因此受到影响？比如你想消费一些特殊产品或者服务？
侯本旗：其实教授刚才提到了一个很尖锐的问题，安全强调的多了就会导致客户体验欠佳，所以大家看到相对于互联网企业来讲，银行在某些创新和探索方面行动慢一些，就是这个原因。我做过工商银行电子银行部的总经理，中间其实很多经理就是关注在安全方面，工行的电子银行做的比较大，它的交易额相当于其他三大银行的总和，占整个银行业的大概1/3，也就是说它一家的电子银行的交易额相当于除了，这些中小银行全加起来也不如它大。
所以这个安全的任务就比较重，网银的安全可以分三个层面来看：1、系统安全；防攻击，其实这个东西刚才吴总也说了，这个是没有问题的。首先它不容易被攻破，而且攻破了以后他们会赔，银行他们都比较有钱。2、交易安全；这儿的问题是反欺诈，怎么样认为它是一个人不是一条狗，怎么样认为是它做的，这个银行现在也有办法来防控。其实最难防控的一个东西是资金安全；资金安全它不光是银行的事，刚才尚总也谈到了，它是在客户端的事情，或者是说在客户跟银行的连接端由于技术创新、由于形势变化出现了一些新的欺诈的或者说冒用的方式，这个银行是靠自己的力量是做不到的，比如说原来很多人用密码器，密码器会收到一些短信让你更新密码什么东西，它的来源是什么？来源于伪基站，你收到的信息是真的。这种安全的防范，一个是靠对客户的，我们不能说教育，对客户的提醒，另外要靠警察，靠整个社会来做，是银行里面在网银新的领域里面最难的实际上是在连接的部分。这是最大的挑战。
另外一面好的一面是什么？新的技术的应用又带来一种新的技术防控的手段，像同盾他们做的也不错，我看建设银行做的非常好，建行的手机银行它是没有像其他银行一样用一个硬件，用一个UK插到手机上防控风险，它采用了另外一条路，做了线上实时的监控系统来防控可能的欺诈，它实时监控交易，看到可疑的交易进行认证。比如你上个月是不是汇了一笔钱汇给谁了，它碰到，可能是盗用的会及时的熔断。在这些方面银行其实有很多的潜力，建设银行已经领先于其他银行几年了，支付宝又领先于整个银行业几年，在这方面确实银行有很多提升的潜力向互联网公司来学习的机会。
主持人：民生金服是不是遇到类似的问题，传统银行向网络银行过渡过程中一些流程的变化或者它原有一些流程的做法形成一些障碍？
侯本旗：民生金服是新成立的公司，我可以分享一些在银行成立的体会，教授每次都抓焦点的问题，关于流程也是大家关注的事情。真正看流程的时候就会发现，银行里没有人知道谁有流程，刚才谈部门也好，有一个个部门，但是银行的闭环，整个流程的效率和效能谁来负责？没有。
所以现在一些银行实际上是部门银行，有的银行一些城商行或者农商行到不了这个水平，他们不是部门银行，他们是小银行联合体，很松散的一个控制。所以刚才谈了两个方面，对于银行来讲流程优化的重点不是风险控制而是怎么样提升客户的体验。吴总谈到每个部门都可以加锁但是没有人说哪个锁可以解掉，因为解掉锁出了事情是要负责的，加一个锁是不用负责的，这中间有个激励问题。对于新出现的互联网银行、互联网做金融的来讲，民生金服也是做互联网银行领域，他们的重点倒不是效率问题，他们的重点是怎么样敬畏风险，怎么样来警惕风险漏洞的事情，因为金融它有一个特点，收益和便捷的当期性是和损失的滞后性并存的。
主持人：一些业务是这样的，但不是所有业务。
侯本旗：都是这样，收益的当期性和损失的滞后性内生于金融本身，要做这个事情就要去平衡，新进来的这些看到银行赚钱，但是没有想到一句俗话叫做有油的地方路滑，而且摔跤之前不容易知道。所以对于这些机构他们关于流程的重点可能是说，怎么样来防范自己原来没有经验的，银行做的很复杂，流程慢，体验差是有道理的，它是在保护自己也是在保护储户，当然中间也有很多提升的空间。
主持人：大家都知道，时间网络银行的发展不仅仅是把过去传统的银行业务从线下放到线上的过程，事实上网络银行的发展还有另外一个趋势就是金融业务综合化，也就是说金融产品的延伸，金融服务的信息化和多元化，以及各种金融产品销售渠道的建立，事实上都使得金融业从专业化向综合化转变，现在互联网银行或者网络银行它可以实现东西比过去多了，它服务的场景也更加丰富了，服务的渠道也多元化了，就使得金融的专业化变成了多元化或者说综合化，但最近，也就是说现在的金融网络银行可能不仅仅是提供单纯的传统的存贷款服务了，可能还有其他很多的服务，最近国家金融工作会议提到一点，确立了金融监管将从机构监管向功能监管的转变，这对于网络银行的发展是好消息还是坏消息？为什么？
侯本旗：监管很关键，这几年金融乱象很重要的原因就是监管，什么叫功能监管？我觉得用牌照监管、行为监管更好界定一些。其实这是个好事，对于网络银行来讲是个很大的好事，因为行为监管以后这些非持牌机构就不能乱来了，原来为什么有些互联网公司或者说其他的公司跨界做金融，因为没人管它。
主持人：减少了你们的竞争？
侯本旗：他不能乱来了，当然乱来很大的概率是会亏，但是有可能撞好了以后能撞成功，这是对持牌的这些机构是好事。
那么对于主流银行来讲更是好事，因为它这种监管背后的逻辑是对称监管，原来实际上很多监管是非对称监管，鼓励他们有些机构创新，有些机构要稳健，所以这次会议体现的这种对称监管或者说公平监管对于主流银行而言是一个好的事情。
进入【新浪财经股吧】讨论
责任编辑：梁焱博
