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中信银行电子银行部副总经理吴军新浪财经讯 “2017中国银行业发展论坛”于8月24日在北京举行。本次论坛的主题为“未来银行之路：回归与发展”。中信银行电子银行部副总经理吴军出席并参加圆桌讨论，他表示，关于银行现在物理网点确实在发生着很大的变化，整个客流确实越来越少，电子渠道的发展一定是未来的一个方向。但是它并不能完全取代物理网点的发展，两者其实会有一个不同的定位。
以下为讨论实录节选：
主持人：我们这一段的议题是“银行抢摊网络金融新阵地”各位嘉宾也是和这个领域非常相关的嘉宾，相信他们一定有非常独到的见解，我第一个问题紧扣“抢摊”这个词，我们知道以前对于银行最重要的是网点，但是今天科技驱动带来了人的行为和选择习惯的变化，似乎网点变的不那么重要了，银行渠道的变革势在必行。对于各家银行来说，你们对于银行渠道的变革是怎么看的？你们如何应对这样的变化？金融科技给银行渠道带来的影响，我们请吴军先生先来。
吴军：何老师好、大家好，关于银行现在物理网点确实在发生着很大的变化，大家都知道整个客流确实越来越少，可能在座的各位会发现，这些年来很难得会进一个银行的网点，从我们的角度来看电子渠道的发展一定是未来的一个方向，但是它并不能完全取代物理网点的发展，其实我们会有一个不同的定位。所以我们重点说一下电子渠道的定位，我们这个电子渠道现在重点，因为现在整个全面走向移动化，所以我们是优先发展手机银行电子渠道，我们的目标电子渠道它不仅仅是一个给你提供的是银行和客户之间的金融产品、金融服务的连接能力，其实从我们现在来看我们更需要把电子渠道它不简单是一个渠道，是做成一个平台，它的连接能力不仅仅是银行和客户，还包括银行和我的同业，银行和我一些外部的第三方合作伙伴，包括跟大家衣食住行等等都相关的各种非金融类的服务。
所以我们的目标是搭平台、建生态，我们是以将来大家都知道整个银行的金融服务的同质化竞争会越来越严重，所以我们电子渠道未来得发展是要以非金融服务来带动金融服务，这可能是一个非常大的变化。我们是希望依托于电子银行、依托于我们的手机银行搭建更丰富的为大家生活的衣食住行，嵌入到大家的日常生活里面，很自然的把金融服务嵌入进去。这是我们未来大的发展目标和规划。
主持人：吴总，刚才很多人提到了新的风险点，有的风险点你可能是想得到的，但是也有可能出现马其顿防线看似强大，不知道有个地方有漏洞是想不到的，中信银行有什么好的做法？
吴军：应该这么说，如果这个问题是我想不到的，我还真不知道该怎么防，所以只能是说见得拆招，兵来将挡，水来土淹。中信银行是一个有责任的银行，如果我们的马其顿防线被别人所突破了，我们一定承担我们该承担的责任，第二我们是一家不断创新的银行，我们会不断的研究同业，看到大家有什么好的做法我们会不断的审视自己原来的防线有什么漏洞，不管是防范的做法还是同业遭受到的，就是不断的学习。所以我觉得这个问题只能是说在不断的学习以及不断的教训中不断的成长。
另外稍微补充一点前面大家讲到的，其实我们整个风险的防范不仅仅是说技术上的，还有业务流程上的，还有你的经营管理策略上的，等等它是一整套组合的。刚才董总讲的非常好，他是有个投入产出比的问题，所以我们其实在设计一个，推出一个新的金融服务的时候我们其实也在想，哪些是通过技术手段防控的，哪些通过业务流程防控，往往我们发现为了客户体验，我们未必是直接在技术层面直接搞的特别复杂，但是我们可能是通过一些事后的留存上的防范。
其实我觉得电子银行或者网上银行的发展，以前银行总有人被砍被抢现在这种情况越来越少了，一方面网上银行大家要转账都是线上就完成了，另一方面法律，自然社会进步。所以我觉得银行的风险，网上银行的风险不能光光看技术或者网上银行，也不能光从银行看整个社会，随着无现金社会逐步的加强，大家可以去设想，我如果是个小偷，我首先现金没有地方偷了，其次如果是网上小偷，通过网上把账户攻破了，如果以后所有资金都是无现金化的话想花出去都很难，花出去就会留下痕迹。
主持人：私密性会不会因此受到影响？比如你想消费一些特殊产品或者服务？
吴军：这个有，的确现在叫隐私，大数据时代的隐私保护这是一个新话题，摆在每个人面前，包括我自己本人也会面对，包括我现在坐在这儿因为我手机开着，其实别人是能定位到我在哪里的。
主持人：中信银行作为非常传统的大银行，它的传统业务流程可能和现在的互联网银行不太一样，你觉得传统银行的业务流程对于银行网络化、互联网化会形成哪些障碍？你们是怎么改革的？
吴军：传统的障碍其实。
主持人：有没有障碍？
吴军：如果说有那也是大家习惯性思维所造成的障碍，这个是难免的，但是因为也是发展了这么多年了，所以现在在银行谈电子银行或者线上服务的时候，其实已经和以前不一样了，以前最早的时候，在十年前左右大家一开始刚做网银、手机银行什么的，那时候手机银行还没有，网上银行的时候，经常把线下的流程提给科技，按照这个流程给我做了，其实不是最优的，但是现在，相信在座的所有人大家都知道，大家都已经是提需求，不光是我，我们整个业务部门提这种需求的时候都已经是按照基于线上的特点来做的，我举个例子：
大家平时汇款的时候经常做，如果到银行网点可能要填单子，汇给谁、账号是什么、户名是什么等等，线上做的时候，一般银行都会选择让你从历史记录里面点击，收款账号、信息已经列在那儿了，只要改个姓名就行了，非常方便，所以从传统银行来看现在已经不传统了。
主持人：我插一句，传统的银行业务我理解是以账户为核心的，是部门银行，比如风控部门、开发部门、业务部门等等，这个和刚才蒋总提到的他需要联合起来，流程一体化可能就是有矛盾的，你们是怎么样克服这样的矛盾的？有没有形成障碍？会不会？
吴军：坦白的说这个障碍其实和线下是一样的，因为现在银行来讲，现在部门银行的现象依然是存在的，因为大家各自有分工不同，所以银行的前中后台的分工，其实一方面你可以看成是一种障碍，但另一方面它其实也是一种安全保障，它其实是相辅相成的。所以从现在来看，中信银行大家可能关注到了，我们前两天刚刚获批成立了中信百信银行，这个想的是一种突破，我现在的部门电子银行部依然在服务于中信银行传统银行的线上化的服务，但是我的风控手段依然受制于我们本行的其他的风控部门。我们要做直销银行，为了让它的整个机制更加有突破，我们中信银行在整个机制上的创新还是比较强的，成立了国内的第一家拿牌照的直销银行，其实目的也是为了这个，就是能够突破一些传统的障碍。
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责任编辑：梁焱博
