单强：中小银行数字化转型取得了长足的进展，但也面临着挑战_新浪财经

　　5月20日消息，2023第十一届中小银行发展高峰论坛今日召开，中国互联网金融协会党委书记、会长单强出席论坛并发表演讲。

　　单强表示，在不太长的一段时间内，以城商行、农商行、民营银行等中小银行为代表的这些机构，在数字化转型方面取得了长足的进展。

　　“在看到上述成就的同时，我们也必须非常清醒地面对当前的挑战。”单强也表示，还有一些中小银行仍然习惯性于传统的展业思维模式，科技高管的选聘、敏捷型组织建设、跨部门协同创新、共创团队建设等转型机制还有待于进一步的深化探索。

　　以下为发言实录：

　　单强：感谢主持人，尊敬的各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴接受主办方的邀请出席今天在这里召开的中小银行发展高峰论坛。

　　中小银行是新时代中国特色金融的重要力量，在支持中小企业、民营企业、乡村振兴的过程中发挥着不可替代的重要作用，所以我们今天参加这个会议也觉得非常高兴。

　　今天我们的主题叫“提质增效数智未来”，这个主题我们也觉得非常有意义，我们也非常高兴地看到在不太长的一段时间内，在金融管理部门、行业协会、从业机构等各方面的积极支持共同的努力之下，我们以城商行、农商行、民营银行等中小银行为代表的这些机构，在数字化转型方面取得了长足的进展。我们看到至少在以下几方面有所体现：

　　一是组织机制持续完善。一些综合实力比较强的中小银行已经积极拥抱数字经济，制定了较为明确的数字化转型和金融科技战略规划。一些中小银行创新金融科技组织架构，成立数字化转型的相关委员会，设置数字金融、网络金融、金融科技等部门，统筹推进数字化转型。一些中小银行独立或者合作成立了金融科技实验室，开展人工智能、区块链、大数据等科技新技术的应用研究，为数字化转型提供了重要的技术储备和支撑。

　　二是资源投入更加密切。去年上市银行年报我们能够看到，披露的数据我们能够看到，上市的城商行和农商行，金融科技资金投入占营业收入的比重已经占2%到6%之间，投入的力度较之前有不同程度的增长。已经披露的数据还可以看到上市的城商行和农商行金融科技的员工占比在3%到11%之间，尽管这个差距还比较大，但是也能够显而易见地看到其中的进展和起步。一些银行的指标数据甚至与一些全国性的大中型商业银行可以相提并论。尽管上市中小银行的数据还不能够完全概括中小银行在这些方面的全貌，但是根据互联网金融协会我们自己团队的研究，能够看出来近年来中小银行扩大金融科技资源投入已经是大趋势。

　　三是技术应用日益深化。截止到今年的4月，在已经纳入到人民银行金融科技创新监管工具测试的199个创新项目之中，有43%的创新项目和城商行、农商行、民营银行等中小银行有所参与。在中小银行参与的金融科技创新的项目之中，由有56%的创新项目应用了三种或者以上的数字技术，其中人工智能、大数据的应用最为广泛，应用的占比达到了80%和72%。区块链、隐私计算、物联网占比也分别达到了19%、10%和9%。应用场景涉及中小企业的融资、社融融资、绿色金融等等。

　　四是数字产品持续丰富。有的城商行聚焦当地经济发展和城市金融的需要，针对小微企业、个体工商户打造移动金融专属的APP，为广大用户提供普惠速贷、企业快贷、供应链融资等适应的产品。一些农商行上线了乡村金融服务的数字平台，为三农客群提供乡村贷、助农贷、养殖贷等特色的金融服务。有的民营银行推出了3分钟申请、1秒钟放贷、0人工敢于的“310”小微线上贷款模式，为小微经营者提供快捷高效的数字信贷服务。

　　这些成就都显而易见、可喜可贺。在看到上述成就的同时，我们也必须非常清醒地面对当前的挑战。还有一些中小银行仍然习惯性于传统的展业思维模式，科技高管的选聘、敏捷型组织建设、跨部门协同创新、共创团队建设等转型机制还有待于进一步的深化探索。

　　一些中小银行把数字化转型还仅仅拘留于科技部门的传统职能，在统筹数字化转型方面也还存在着“小马拉大车”的资源约束。当然还有相当一部分的中小银行在引才、育才、留才方面面临着现实的困难和挑战。复合型数字化人才的建设相对薄弱。

　　一些中小银行数据治理基础相对薄弱，数据烟囱和数据孤岛的问题长期积累，难以充分挖掘数据的价值。

　　面对上述这些现实和挑战，我们建议中小银行银行机构可以围绕以下几方面加强研究探讨，共同发力，刚才包括主持人说的抱团取暖，着力破解制约数字化转型的难点痛点，力争尽快地全面提升数字经济时代的核心竞争力。这几点建议包括这么几方面：

　　一是进一步完善数字化转型的组织机制。特别是要高度关注之前已经发布的金融科技发展规划2022到2025年的规划，关注银行业、保险业数字化转型的指导意见，这些文件都做了一些前瞻性的研究。要探索建立数字化转型的企业级统筹协调机制，找准自身数字化短板和痛点，围绕主业、主责制定差异化、特色化的数字化转型战略和实施方案，坚持走小而美的数字化转型的路径。依托联合项目组、创新实验室、数字金融事业部等相关的载体，构建融合协作型、创新友好型的组织流程，打破部门的条块分割，创新友好型的组织流程，促进业务和技术的融合，着力引进和培养数据治理、模型算法、网络安全、生态运营等数字化人才。同时，通过多种灵活的方式实现“人才为我所用”的目标，多渠道夯实数字化转型的人才保障基础。

　　二是进一步深化金融科技布局与应用。注重练内功和借外力相结合，依托行业协会、产业联盟等相关的平台，通过合作建设数字基础设施、联合采购外包服务等抱暖取暖的方式，夯实数字基础服务能力，逐步推动IT架构转型，统筹解决自身人力资源不足，技术实力缺陷等方面的问题，鼓励金融科技结对子、赋能和帮扶，推动大型银行向中小银行付出风控、合规、运营等数字化工具，稳妥推进创新技术在营销获客、信用评估、服务运营、风险控制等多个业务环节的有效应用。

　　三是进一步推动金融业务数字化运营。聚焦数字产业金融、个人数字金融、数字金融交易等核心场景，因地制宜建设特色金融APP、网上银行等数字化渠道，推动线上线下全渠道的协同发展，打造涵盖运营服务、流程管理、风险控制、敏捷治理等各领域各环节的数字化能力体系，借助应用程序接口、软件开发包等等相关的手段和大中型金融机构、网络平台依法合规运用合作方的客户流量、服务网络、产品设计等方面的优势，着力拓展业务渠道与服务范围。

　　四是进一步加强金融数据治理与于融合应用。持续完善数据治理架构，改善升级数据基础设施，优化数据采集、存储、管理、共享和应用机制，实现“让数据多跑路，让系统少重复”的目标，建立科学合理的企业级数据资产目录和数据架构，分级分类明确数据安全策略，权限要求和管理措施，遵循用户授权、最小够用、专事专用、全程防护等基本原则，定期开展金融数据安全内部审计和外部评估，规范采数、用数、存数的行为。运用区块链、多方安全计算、联邦学习等技术全方位盘活内外部的数据资源，推动数据在业务领域的融合创新应用。

　　五是进一步做好风险管理和消费者权益保护。要坚持数字化转型与风险防范共同安排、共同推进，建立健全相应的全面风险管理体系，重点关注创新业务合规风险，数字化环境下流动性风险，嵌入式业务合作风险，模型算法风险，金融科技伦理风险，牢牢守住风险的底线，让数字化转型在基础阶段就少经历这种波折。秉持负责任金融的理念，依托信息披露、服务承诺、风险提示等手段，结合不同客群的特点，加强金融知识普及和风险教育，助力提高消费者数字金融素养和金融反诈能力。

　　我们中国互联网金融协会也一直高度关注中小银行数字化转型这项工作，并且有针对性地开展了一系列的探索，包括：

　　一是持续加强行业数据的统计和风险监测，扎实推进移动APP金融云等标准符合性自律备案，为中小银行数字化转型力图营造一个更健康、更有利于中小银行、中小金融机构的市场环境。

　　二是建设完善供应链金融数字信息服务，数字函证、金融科技服务能力共享等平台系统，力图降低中小银行数字化转型的相关成本。

　　三是围绕金融科技应用与治理、金融业数据要素融合等领域开展调查研究，举办金融科技发展规划、数字技术合规应用、金融数据安全等方面的专题培训，为中小银行数字化转型提供智力支撑。

　　四是研制并且发布互联网金融信息披露、金融行业开源软件测评、供应链金融监管仓等金融团体标准，深入开展网商银行、金融分布式账本等领域企业标准“领跑者”的评估，力图为中小银行数字化转型提供标准支撑。

　　今后我们也愿意通过包括此次论坛、包括其他的沟通交流方式，线上线下都可以，更广泛地听取中小银行关于金融数字化转型方面的意见、建议和诉求，研究通过各种方式、各种举措，对中小银行数字化转型提供有针对性的倾斜的服务和支持。

　　最后，预祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家！