人工智能推动保险业强化竞争优势|AI_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□本报记者苏洁

随着2025年DeepSeek的强势“出圈”，人工智能（AI）热潮进一步席卷而来，不仅极大激发了科技产业的创新活力，也为传统行业注入了想象空间。对保险业而言，AI技术革新也孕育着重塑竞争格局、推动高质量发展的战略性契机。

AI在各行各业引发的热议远超过其创造的实际价值，在保险行业也是如此。BCG研究观点显示，大量的早期演示和概念验证显示出AI在变革保险公司运作方式上蕴藏着巨大潜力，但是，许多试点项目未能达到预期效果，规模化应用也面临诸多挑战，这不禁让人质疑AI在早期阶段能否投入实际应用。因此出现了两种局面：一些公司董事会和管理层选择积极推进相关举措，而另一些公司在成果未明之际选择审慎行事。对于保险行业而言，如何把握AI先机，从而创造价值？

AI助力保险业转型

借助AI，保险公司可在理赔、承保、客服等环节实现自动化，显著降低运营成本；通过大数据分析与智能服务，保险机构能够实现客户体验的个性化；同时，AI反欺诈与风险定价模型提升风控能力，有效应对风险；结合区块链与AI技术，还可帮助保险机构强化数据安全与合规管理，应对日益复杂的监管挑战。

近日，保观联合大鱼科技发布的《全球保险产业人工智能发展分析报告》（以下简称《报告》）显示，保险业的AI发展呈现出数据驱动、算力驱动与监管驱动三大特征：数据积累构建模型基础，算力提升保障技术落地，而合规监管则推动AI健康有序发展。

《报告》指出，受政策支持、数据规模、消费习惯等因素影响，中国市场在智能理赔、精准定价、反欺诈检测、智能客服等方面形成了不同于欧美市场的发展模式。例如，在智能理赔环节，欧美更侧重于计算机视觉和自动化决策，减少人工干预，提高理赔速度；中国市场借助区块链+AI结合，确保数据透明，同时减少保险欺诈行为。在精准定价环节，欧美市场倾向于IoT数据驱动的动态定价，如UBI车险模式；国内市场更强调多维度数据整合，如社交信用、医疗数据，以优化保险定价模型。

大鱼科技创始人兼CEO吉炜指出，在传统模式面临挑战、市场环境加速演化的当下，保险业要在不确定中坚定前行，在挑战中主动求变；而“创新增长”则是行业破局的关键密码，唯有持续创新，方能穿越周期，实现真正可持续的高质量发展。

BCG研究观点认为，保险公司在布局各种形式的AI时，需牢记三大方针：首先，避免将AI技术过度战略化——与其大谈技术蓝图，不如利用AI聚焦核心领域，强化竞争优势。其次，狠抓短期损益表现。集中资源和精力改造少数高价值职能环节，杜绝零敲碎打的部署。最后，AI项目离不开公司高层领导的重视和支持，还依赖于对业务流程重塑与组织人才转型的投入，因此，必须打破“技术孤岛”。这三大方针可以帮助公司在技术迷雾中厘清方向，确保落地实效，从而为成功奠定基础。

未来“保险+AI”发展方向

随着AI的深入应用，AI的价值正从辅助工具向核心能力转变。《报告》指出，AI在保险业的两大关键成果：降低运营成本与推动决策智能化。

第一大成果是降低运营成本，通过自动化核保、理赔与智能客服，显著减少人工审核与客服工作量，提升运营效率。AI反欺诈技术强化异常识别能力，减少不必要赔付，精准营销则提升广告投放效率、降低获客成本，整体有效压缩人力与销售费用。第二大成果是数据驱动的决策，利用AI风险评估模型，基于机器学习分析历史数据，优化保险公司风控能力；结合IoT数据，实现动态保险定价，提高盈利能力；自动分析医疗记录、车辆损伤报告，实现AI智能理赔审核；预测潜在客户行为，优化智能营销策略。

针对未来保险+AI的趋势，《报告》预测：2023-2025年，AI赋能保险业务流程优化，AI+NLP（自然语言处理）提高智能客服体验，AI+IoT（物联网技术）提高车险、健康险定价精准度；2025-2030年，AI进入智能决策支持阶段，AI+生成式，AI提供个性化保险推荐，AI+LLM（大语言模型）优化保险合同解析；2030年以后，Al+区块链+智能合约全面应用，提高行业数据透明度，实现智能保险自动化管理。

针对中国市场的落地建议，《报告》认为，需要促进组织架构优化，建立“AI+保险”战略单元，包括AI赋能委员会、AI创新实验室、数据驱动型决策团队，并重构业务流程。

另外，需要构建“AI+代理人”混合模式。智能销售助手可结合AI预测分析，自动供个性化客户画像，优化推荐产品，提高销售成功率。此外，建立AI驱动的“智能代理人”培训体系，采用AI定制个性化学习方案，为代理人提供自动化销售培训，帮助掌握最新的AI营销技巧。AI+代理人模式是未来的最佳路径，保险业不应是“AI替代代理人”，而是“AI赋能代理人”，未来的保险业将是AI驱动的智能代理人模式，结合人性化沟通+智能化技术，提供最佳的保险体验。

保观科技创始人杨轩表示，AI在保险行业的主要应用领域包括智能理赔、智能承保、风险评估与反欺诈、精准营销以及AI客户服务。通过上述应用，AI降低了保险业的运营成本，同时促进了数据驱动的精准决策。未来，生成式AI将应用于保险条款解析，升级智能客服，AI结合IoT将实现个性化车险和健康险定价，AI+区块链+智能合约全面应用，将提升数据透明度，实现智能保险自动化理赔，保险业的专属大模型将进一步发展。

BCG研究观点认为，AI将重塑保险行业中的诸多职能领域。保险公司将能够前所未有地提升效率，并重构其价值链。对于头部公司而言，释放AI潜力的最佳路径在于设定正确的转型目标，制订清晰的计划以便在关键职能部门利用AI，并沿着这条计划路线推进。最终，AI技术不会取代任何现有战略，而是为当前的工作注入强劲动力，赋能保险公司加速实现既定目标，助其设定更宏大的未来愿景。