依托资金流信息平台发放普惠贷|中小微企业_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□本报记者许予朋

为解决中小微企业中的“征信白户”融资难、融资贵问题，中国人民银行开发的全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）日前上线试运行，共31家金融机构参与其中。

近日，《中国银行保险报》记者注意到，多家商业银行已成功依托资金流信息平台向企业发放了普惠贷款，实现对中小微企业的精准滴灌。随着金融科技发展，当前针对中小微企业的授信模式正从看“抵押物”向看“信用”转变，信用信息的价值正被渐次唤醒。

变“信息”为“融资”

资金流信用信息是中小微企业重要的信用信息之一，能够全生命周期地动态反映中小微企业的经营情况、收支状况、偿债能力、履约行为。

记者梳理发现，目前在中国人民银行各分行引导下，包括建设银行、中信银行、兴业银行、民生银行、重庆农商行、九江银行等在内的多家银行快速响应，已顺利依托该平台生成的资金流信用信息产品，成功落地了首批普惠贷款业务。

据中信银行介绍，作为首批试点的金融机构，该行第一时间组建专项工作组，全力推进配套系统开发建设。试运行上线后，全行加快推进业务布局，优化专项产品，目前已应用资金流信息平台，通过普惠融资产品向深圳两家小微企业提供1000万元贷款。

在中国人民银行重庆市分行指导下，重庆农商行完成了系统开发、网络对接、联调测试、上线运行等各阶段工作。截至2024年11月24日，该行共查询44户中小微企业资金流信息，已授信通过15户、金额4842万元，放款14笔、金额3992万元。

“以往如何鉴别银行资金流水的真实性、可靠性，一直是中小微企业融资中较为头疼的问题。资金流信息平台的上线运行，从根本上解决了假账户、假流水问题，极大降低了银行资金流水资料造假的概率。”重庆农商行有关负责人表示，该行进一步以资金流信息平台上线运行为契机，推进“智能风控”数字化建设，通过数字化改造强化对中小微企业的精准滴灌，同时有效防范中小微企业信贷风险。

根据中国人民银行征信中心披露的信息，资金流信用信息产品能够反映企业某一账户的资金往来情况，主要包括账户资金情况、可识别的与公共机构资金往来、借助第三方支付平台资金往来等七大类信息。银行可在授权范围内查看最长36个月的资金流信用信息。

深挖信息价值

一直以来，打破“数据壁垒”、破解银企信息不对称难题，是提高中小微企业贷款可得性的关键所在。业内专家普遍认为，在充分挖掘信用信息价值方面，政府部门能发挥更大作用。

“随着金融科技发展，针对企业的授信模式在发生明显变化。资金流信息平台能够通过信息共享，打破以往存在的信息割裂现象、破除信息不对称，为金融机构更好服务中小微企业提供更多便利条件。”中国银行研究院研究员梁斯在接受记者采访时表示，未来，可考虑持续推动税务、社保、电力等多维度数据的整合、共享，进一步提升金融机构评估企业信用的精准性。同时，决策层可考虑整合银行、保险、担保和创投等资源，形成“财政+金融+社会资本”支持模式，深化政银企合作，完善中小微企业金融服务生态。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究员侯力铭认为，资金流信息平台共享的企业信息非常全面丰富，金融机构如果利用好这些信息，可以有效提升授信效率。“尤其是对于强现金流、轻资产的中小微企业，例如超市、旅馆等，在融资方面会大有帮助。”

考虑到不同地区、不同行业中小微企业需求特点不同，金融系统在运用数据为信贷投放赋能的过程中，需不断提升产品和服务的针对性。侯力铭举例指出，在浙江丽水，创办“两小”（小超市、小宾馆）是全市重要产业，也是辖内农民创业增收的重要渠道。因此，当地金融管理部门牵头搭建了“两小”创业通平台，其特色之一就是将域外商户的收单信息加工成经营状况走势图，推送至平台指定银行，为银行授信提供支持。

“结合资金流信息平台建设，政府部门在深化中小微企业金融服务方面要进一步立足本土产业特点，充分调动本地金融机构和商户参与平台积极性，开展相匹配的政务服务和政策扶持。”侯力铭告诉记者。