区域性城商行如何写好“五篇大文章”？甘肃银行交出“陇原答卷”_新浪财经

2023年10月，中央金融工作会议首次明确提出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融‘五篇大文章’”。以此计算，如今金融业已迎来“五篇大文章”问世一周年。

站在中国经济转型升级的大背景来看，“五篇大文章”将会是金融行业长久的发展方向。而作为西北区域性城商行的代表，这一年来，甘肃银行也在积极探索，力图摸索出自己的“陇原答卷”。

科技金融：立足全省科技创新战略大力发展特色信贷产品

科技创新能够催生新产业、新模式、新动能，是发展新质生产力的核心要素。党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》指出，要构建同科技创新相适应的科技金融体制，实现科技、产业、金融三者的良性循环，这也是中央把科技金融列在“五篇大文章”第一位的原因。

据了解，2024年以来，甘肃银行深入贯彻党中央、国务院关于做好科技金融决策部署，推动落实省委省政府“强科技”行动战略要求，按照“建机制、强体系、对标准、全支撑、细规划、造亮点、快发展”工作要求，以市场需求为导向，以客户服务为中心，倾斜信贷资源，强化金融供给，提升工作质效，把金融支持科技创新摆在更加突出位置，积极助力全省“科技+产业+金融”良性循环和深度融合，全面助推地方经济社会高质量发展。

在信贷支持层面，甘肃银行致力于以特色信贷产品的研发，缓解科技企业融资难题。近来，甘肃银行围绕全省开展科技创新“六大行动”战略部署，大力支持兰白两区新一轮发展规划，研发推出知识产权质押贷款“惠知贷”和科技企业专属“科技贷”产品。与兰白试验区创新基金管理有限公司联合推出“科技基金增信贷”产品，不断提升企业获贷率。目前，甘肃银行“科技贷”产品累计支持科技型企业306户，笔数668笔，贷款余额99.89亿元，较年初净增17.11亿元。

在机构设置层面，甘肃银行针对性的设立了专营机构，有效联通科技市场金融需求。目前，甘肃银行已成立科技支行，在经营主体、业务流程、服务理念、产品创新等方面进行系统规划，提升专业服务水准。按照“公司上收、普惠下沉”的业务管理原则，将科技支行对公信贷业务全部上收至兰州新区支行管理，科技支行目前金融服务主要转移到资金结算业务方面，重点做好对区域内高新技术企业及专精特新企业的综合化金融服务。截至目前，该行新区支行先后支持科技型企业8户、累计投放13.24亿元，当前贷款余额13.03亿元。

在经营重点方面，甘肃银行立足区域特点，重点支持小微科技型企业。据介绍，甘肃银行大力支持科技型小微企业发展，重点为各类园区、科技企业孵化园区内的招商引资企业提供金融支持，促进科技产业全面发展。今年以来，甘肃银行先后出台了《甘肃银行2024年公司信贷业务工作手册》《关于做好科技金融工作的行动方案》，明确持续加大科技型企业、专精特新企业、战略性新兴产业贷款投放力度。同时，印发《关于促进公司贷款投放的若干意见》，明确对科技金融等公司类贷款明确各类业务每个年度的不良容忍度指标。在不良容忍度指标范围内的业务，完善尽职免责制度，解决对科创企业“不敢贷、不能贷、不愿贷”的问题。重点支持了白银康宝新型节能、陇南市雄伟万利新材料、庆阳市宏大化工、西北永新涂料、兰州隆华特种气体、天水众兴菌业等科技企业。

绿色金融：服务国家“双碳”战略强化相关考核激励

随着国家“双碳”战略政策体系的加快构建，以生态环境全面改善推动经济绿色低碳转型，将成为经济高质量发展的鲜明底色，银行业也需要顺势而为，加大绿色金融的支持力度。

在总体设计方面，在央行等有关部门出台指导意见后，甘肃银行迅速制定了《甘肃银行关于做好绿色金融工作的行动方案》，将绿色信贷融入日常工作的组织架构，建立总分支行绿色信贷管理体系，明确提出实施绿色信贷战略的年度目标，明晰行内相关部门绿色信贷领域的职责和权限。同时，制定了2024年公司信贷业务工作手册，引导各机构优化信贷结构，助力绿色产业高质量发展。

在机制创新方面，甘肃银行在总行成立绿色金融部，在兰州新区绿色金融改革实验区设立绿色支行，为全省绿色产业提供更加优质和专业的金融服务。强化绿色金融考核激励，将绿色贷款指标纳入年度KPI考核，确定绿色贷款增速不低于各项贷款增速目标。

在信贷投放方面，甘肃银行大力支持全省绿色产业重点客群。总行分批次将甘肃省绿色项目库、全省分布式光伏整县集中推进项目、甘肃省“十四五”下发的风光竞配项目发送各一级机构，提升绿色项目获取介入的便捷性。联合授信审批部建立了信贷项目孵化中心，对重点新能源项目进行集中孵化，着力支持新能源重点项目建设。重点支持了甘肃电气装备、玉门艾郎风电、酒泉绿能科技装备等重点企业及项目建设。我行绿色贷款余额195.7亿元，较年初净增35.3亿元。

普惠金融：服务重点人群加大减税降费力度

大力发展普惠金融，是践行金融工作政治性、人民性的应有之义。作为经济欠发达的西部地区，银行机构更需金融服务进一步向个体工商户、小微企业主等长尾市场主体下沉，为小微经营主体注入发展新动能，为支持西部地区经济发展作出贡献。

甘肃银行表示，长期以来，该行始终坚守普惠金融主体定位，积极践行省属国有银行政治责任，将服务好小微企业、个体户、农户及新型农业经营主体等特殊群体，作为金融支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要方式，不断厚植普惠金融发展土壤，焕发普惠金融发展活力，聚力聚势提升普惠金融服务的广度和深度，让普惠金融服务走进陇原千家万户。

在信贷支持方面，甘肃银行重点对有劳动能力、有金融需求的防止返贫监测对象及时开展金融帮扶。积极推动脱贫人口小额信贷工作，补齐低收入、老年人、残疾人等群体以及人口稀少地区的金融服务短板。累计投放扶贫小额贷款92亿元，惠及建档立卡贫困户21.34万户。截至2024年9末，甘肃银行脱贫人口小额贷款余额898.82万元。围绕稳就业保民生，加强对妇女、高校毕业生、返乡入乡人员、新市民等群体就业创业的金融支持，全年投放创业担保贷1.00亿元，投放新市民贷11.57亿元。截至2024年9月末，创业担保贷余额2.96亿元，新市民贷余额19.43亿元。

在组织创新方面，甘肃银行已在内部推动成立“乡村振兴金融部”，并在19家一级分支机构成立普惠金融部和乡村振兴金融部，系统形成全行支持普惠金融和乡村振兴的金融服务体系和组织保障体系。甘肃银行介绍，该行始终把推进普惠金融、助力乡村振兴、提升民生服务质效作为检验地方商业银行使命担当的现实考量，不断提升普惠金融服务的广度与深度，将金融资源持续向更广泛的普惠群体倾斜，将产品服务持续向更多的弱势领域延展，不断加强对农村地区、偏远地区、欠发达地区的支持力度。

此外，甘肃银行还积极响应有关部门减税降费的号召，让利于民，将金融“活水”精准灌溉至市场主体。甘肃银行在甘肃省税务局的精准服务和精心指导下，坚决贯彻党中央、国务院减费让利、惠企利民的决策部署，积极践行金融服务实体经济社会责任，在加大信贷投放同时积极降低企业融资成本。截至2024年9月30日，甘肃银行支小再贷款余额41.69亿元，当年申请支小再贷款资金32.17亿元，惠及1324户小微企业，有效降低了普惠小微企业融资成本。

养老金融：打造“甘养乐”品牌推进示范网点建设

在面临中国人口老龄化加速到来的背景下，发展养老金融，也是银行业应对未来经济形势和人口变化的必修课。近两年来，甘肃银行围绕提升适老金融服务体验、守护适老金融安全等方面，也进行了积极探索。目前，甘肃银行将养老金融作为长期性、系统性工作，专门制定《甘肃银行养老金融落地实施方案》，规范和促进养老金融业务发展，明确职责分工，统一谋划、分步实施、协同推进。

在品牌建设方面，针对养老痛点难点问题，甘肃银行立足创建适合老年客户的惠民品牌“甘养乐”。为满足不同层级客户养老规划、资产传承、财富增值的投资需求，结合年长客户风险承受能力下降、产品安全诉求加强的特点，推出储蓄存款、特色保险、代销理财等多款养老特色产品。同时，上线发行三代社保卡，设立98家“社保卡一站式服务网点”，实现社会保障卡即来即办、立等可取。

在机构设置方面，甘肃银行率先推动养老金融示范网点的建设。今年10月10日，甘肃银行城关支行营业部举行“甘养乐”养老金融示范网点揭牌仪式，这标志着甘肃银行在全省首批建设的19家养老金融示范网点正式拉开序幕。据介绍，“甘养乐”养老金融示范网点下设客户等候区、现金服务区、非现金服务区、自助服务区、公共教育区和理财区，功能丰富、分区明确、服务贴心这是甘肃银行聚焦多样化养老需求，坚持传统服务与智能创新“两条腿”走路，积极打造“线上+线下”“行内+行外”“金融+非金融”的“适老”金融服务，是对养老金融服务的一次全面升级。

同时，甘肃银行还拓宽服务渠道，强化养老产业支持。开通视频银行为随子女常住省外的退休社保卡客户提供服务，解决了持有异地社保卡客户业务办理难、流程长、手续烦琐等问题；开辟绿色通道，针对在省内居住但行动不便的老人，由工作人员提供上门金融服务。

数字金融：盘活信贷数据构建数据金融价值服务体系

数字金融作为“五篇大文章”的着力点，是金融发展的基础底座和重要基石。据了解，甘肃银行始终坚持“强党建、补短板、夯基础、调结构、防风险、增效益、促发展”的工作方针，以打造「一愿景、三目标、五体系」为总体目标，加快推进甘肃银行数字化建设，制定了《甘肃银行数字金融落地实施方案》，围绕“产业数字金融、零售数字金融、数字金融底层支撑、数字金融新模式探索”等方面，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，实现数据的高效盘活和金融产品的精准投放，以数据为驱动、金融科技为手段，全力提升金融科技服务水平。

在重点系统建设方面，甘肃银行运用科技手段重塑对公端业务流程和管理模式，聚焦场景共建，围绕企业、政务、医疗等客群，把客群、场景和金融服务、非金融附加功能深度绑定，构建“行业+金融”的综合化、定制化服务模式，通过自研平台+外接生态，丰富了甘肃银行交易银行服务外延和内涵，为对公客户提供了综合化解决方案，不断深耕生态场景与金融深度支撑融合，挖掘重点产业链及上下游供应链，相继打造了“陇银财资宝”“陇银薪福宝”“智慧经营平台”等系统，不断构架多层次、多模式、多产品的交易银行产品体系，着力在细分领域打造生态、做出特色。截至2024年9月末，陇盈薪福宝入驻企业近2500户，实现公私联动，通过微信生态触达客户，为合作企业提供系统赋能支撑。

在渠道拓展方面，甘肃银行始终秉持“以客户为中心”的经营理念，通过“数据化驱动、线上化运营、流程化组织”实现对传统业务营销的赋能支撑。积极打造手机银行7.0，引入新一代金融开发平台，持续提升金融服务质量和效率。不断推出惠民利民服务，针对不同用户群体提供暖心个性化服务，充分考虑老年人的使用习惯，推出手机银行颐年版，在细微之处帮助老年客群跨越“数字鸿沟”。截至2024年9月末，甘肃银行手机银行用户数已突破400万，日均交易量近1700万笔。开发建设了远程视频银行，通过远程交互形式创新金融服务触达用户渠道，将账户类、查询类、理财类、信贷类等多种业务迁移至线上，极大的方便了异地客户，进一步提升了整体运营质量。

在产品创新方面，甘肃银行聚焦零售客户，整合零售条线产品资源，充分利用数字技术，不断改进业务流程，完善风险评价模型，通过自研“陇盈快贷”“甘乐贷”“惠农e贷”“小微e贷”等多款线上化贷款产品，助力小微企业和个人纾困解难，为当地小微企业融资打开了新方式，提升了“加速度”。同时，自主研发“陇市管家”，通过开发市场管理、线上商城、统一收银、会员营销等服务功能，连接OA系统、电子发票等外部应用，构建互利共赢的生态格局，不仅满足管理方及时掌握商户经营状况需求，提升精细化管理效率，更便于入驻商户查询业务账单和灵活结算，搭建了“银行－商场－商户－客户”四位一体的服务平台，打造了赋能实体经济的利器，加强了管理方与商户之间的黏性。

路虽远，行则将至；事虽难，做则必成。对于任何一家银行机构来说，如何写好“五篇大文章”，仍然是一项需要持续探索、久久为功的课题。甘肃银行表示，展望未来，该行将持续坚持稳中求进工作总基调，全面拓展金融服务的广度与深度，坚持守正创新、服务大局，聚焦“五篇大文章”，坚定走好中国特色金融发展之路，为服务西北区域经济高质量发展作出更大贡献。