富德生命人寿衡水中支教您正确理解“不可抗辩条款”_新浪财经

转自：石家庄日报

案例回顾

投保人F先生为儿子投保富德生命康健无忧重大疾病保险，保额30万。在合同成立的第3年初，保险公司接到F先生报案被保人F某某因脑梗住院，申请重疾理赔。调查发现客户未如实告知其投保前8年因高坠致颅脑损伤及多种后遗症，重疾非投保后首次确诊的，且其病情足以影响到公司核保，导致保险公司无法按照正常理赔。

相关法规

我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的及被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

小贴士

在日常中，常常见到客户询问保险合同中存在“不可辩护”的条款，其主要含义是：“自合同成立之日起超过两年，保险人不得终止合同；保险公司应负赔偿或支付保险费。“看到这一点，有些人可能会问：根据这个条款，如果我不说实话，两年多可以了吗？不是这种情况。不可抗辩条款虽然主要限制保险公司，但仍必须以诚信保险为基础。如果在保险之前确诊有健康危害，但是根据事实没有告知，则存在涉嫌欺诈。如果真的故意“作弊”，那么它就不适用该条款。如投保人故意欺骗保险公司隐瞒事实，保险公司可以忽略不可抗辩条款的限制。（文/姜海波）