新能源车险“投保无门”?数据共享或成破局之道

新能源车险“投保无门”?数据共享或成破局之道
2024年09月27日 00:00 中国证券报-中证网

  ● 本报记者 薛瑾

  近期,有消费者反映,自己在第二年或第三年给新能源汽车续保时,遭遇保险公司变相“拒保”:如果出报价单,司乘座位险需买满且提高保额,对应的附加险保费上千元,这直接拉高了整体保费。有消费者感叹,上个车险,有了“配货”的体验感。

  中国证券报记者调研发现,对于系统风险评分较高的单子,出于对高出险率和高赔付率的担忧,保险公司倾向于不承保,一些保险公司只有通过“搭售”把整体保费做高,才能通过核保出保单。业内人士认为,车险中的商业险是一个双向选择的过程。在新能源车险业务面临行业性亏损的背景下,保险公司放弃部分高风险业务无可厚非。解决新能源车险领域痛点,需要行业生态的改变和时间的打磨。

  系统评分影响承保意愿

  “首年保费4000元左右,今年被几家保险公司拒保,能出报价的,保费也直接翻了倍!”一位武汉的深蓝车主无奈地感叹,自己在准备给爱车上第二年的车险时,支付宝等平台的保险都不出报价,问了一圈业务员,报价也没有一单低于8000元。“出了一次险,有几个违章,没想到上个车险这么难。”

  “有家大公司不给报价,投诉后给报了价,但保费报到9700余元。”上述车主说。他提供的报价单显示,接近8900元的商业险中,司乘座位险就达到4000多元,而且报价单上的款项都不能调整。

  一位上海的海豚车主说:“去年买的新车,一年跑了不到3万公里,几家大的保险公司都拒保,没拒保的保费报到8600多元。司机和乘客的车上人员责任保险保费就有3600元。”

  “能买是能买,但是得加座位险,要加1000多元,不划算,还是建议去别家公司看看。”一位北京的新能源车主近日也被业务员“劝退”。

  “有时候客户反映座位险太高了,我们会向公司申请,但一般来说降不下来,降的话没法出单。风险评分高的客户,座位险调到两三千块钱并不罕见。”一位大型财险公司的业务员告诉记者,公司的系统会自动判定,对高风险评分的车主报不了价,这样的车主有几个特征:出过险、违章多、里程数多。

  业内人士告诉记者,保险公司都有车险评分系统,涉及很多维度,包括车型、保有量、里程数、历史保单、违章、年龄、性别甚至征信等,作为自主定价的主要依据,也是签单保费高低的决定性因素。如果评分超过一定值,座位险等就需要保得高一些,否则核保通不过。

  业内人士介绍,违章、出险、高里程数等,是特别容易触发保险公司高风险评分的点。违章出险还会影响“与道路安全违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率”,从而对最终保费造成影响。

  买卖双方各有烦恼    

  从车主角度看,新能源车险已成为养车成本中最大支出项之一。在燃油车时代,车主们常常计算油费支出。购买新能源汽车后,每年充电费用相比油费大幅下降。然而,不少车主节省下来的费用转移到了保险上,这是不少新能源车主的烦恼。

  保险公司也有烦恼。发生拒保情况,并不是保险公司不重视新能源车险业务,而是目前阶段,行业承保新能源汽车依然挣扎于亏损的泥潭,综合成本率超过100%。综合成本率是险企用来核算经营成本的核心数据,包括赔付率和费用率,是衡量财险盈利能力强弱的主要标准,100%代表着盈亏线,超过100%代表着亏损。

  “新能源车险的高赔付率导致一些车主‘投保无门’。过去,保险公司常常主动联系车主,推销保险产品;如今,许多新能源车主发现自己主动联系保险公司时,被推诿拒绝。这一现象的背后是,保险公司承保越多,亏损越多。”一位资深业内人士告诉记者。

  业内人士表示,车险运营的底层逻辑围绕概率、损失和补偿展开。油车的事故概率和损失金额,经过大量数据验证,相对确定。而新能源汽车的事故概率和损失金额都不确定,同级别事故,新能源汽车一旦牵扯到电池、雷达等,维修费用及损失对应的成本会大幅上升。在此背景下,保险公司赔付的车均金额就会比较多。业内人士透露,新能源汽车的平均赔款比燃油车至少高出50%,这进一步加剧了保险公司的承保风险。

  行业数据显示,新能源汽车的赔付率明显高于传统燃油车。某些车型用作网约车数量较多,整体赔付率被进一步拉高,相关车型的保费也会水涨船高。

  上述资深人士表示:“虽然保险加了杠杆和投资属性,但本质上是一群人互保,同车型同地区会放在一起保,赔付金额多了,整个池子就需要更多的钱。虽然你没有出险,个人的系数降低,但是其他使用这个车型的人违章了、出险了,导致系数提高,你的保费可能也会增加。”

  推动行业内数据共享

  如何让车险价格不再成为新能源车主的后顾之忧?

  不同于以往传统车险领域改革,新能源车险的槽点、难题很难单纯依靠保险监管和行业自身力量解决,而是需要加强顶层设计,行业生态圈中相关方需通力合作,共同探索创新,推动酝酿更好的保险体验、更优的定价机制、更可持续的车险经营模式。

  专家建议,从上游来看,车企应在汽车设计、维修方面进行优化,加强车辆可维修性和易维修性;增加标准件、通用件比例;鼓励设立新能源汽车社会化维修厂,加速形成售后良性竞争格局。这可降低维修成本,从而降低保险公司的赔付成本。

  业内人士认为,未来,随着新能源汽车技术不断革新、走向成熟,以及保有量不断提升,故障率和事故率均有望下降,新能源车险整体保费下降是大势所趋。定价方式的革新和费率改革目前备受期待,而上述改革以及用新形态的保险来打破旧生态,都离不开数据发挥精准识别和精准定价的作用。

  多位专家建议,未来还需监管部门、险企、车企形成合力,推动新能源汽车行业内数据共享,重构承保定价模型,进行更加精准化定价,实现车险降费。“车企的行驶数据、驾驶行为数据共享,可以让保险公司拥有多元化定价模型,让不同风险级别的车主享受到合理的保费。”一位业内人士告诉记者。

  目前,很多新能源车企在探索掌握更多投保和理赔的主动权,越来越多车企谋求保险业务牌照。车险业内人士告诉记者,车企直接做车险的优势在于拥有车机数据,能够更精确地区分出低赔付率车主和高赔付率车主,这为其提供了更好的定价依据,也可避免承接过多的低利润或高风险业务。

  专家建议,未来还需监管部门、险企、车企形成合力,推动新能源汽车行业内数据共享,重构承保定价模型,进行更加精准化定价,实现车险降费。

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责任编辑:江钰涵

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