移动支付只是一种支付方式，并非万能_新浪财经

早在2016年，中国移动支付普及率已达到77%，而美国、英国、德国和法国的普及率分别为48%、47%、48%和38%。截至2023年，中国移动支付普及率达到86%，依旧位居全球榜首。其中，支付宝与微信支付主导中国第三方移动支付市场。根据2023年Q3数据，支付宝和微信支付的交易量分别为118.19万亿元和67.81万亿元，合计占市场总份额94%以上。

然而，与国内普遍看好移动支付美好前景相反，安邦智库创始人陈功先生则指出移动支付只是一种支付方式，并非一种先进的支付方式。盲目崇拜与支持移动支付，并把其当作高科技，实质是禁止其他支付方式的发展。

“移动支付”的概念最早可以追溯到1997年，当时美国的一家公司Coca-Cola在芬兰推出了世界上第一个基于短信的自动售货机。随后，美国又出现了一些基于无线电频率识别技术的移动支付产品，如Speedpass和Mondex。2001年，美国的PayPal公司推出了一款基于互联网的电子钱包服务，2006年又推出了一款基于手机浏览器的移动支付服务，这被认为是第一代移动支付服务。

与此同时，日本诞生了另一项技术。“二维码”最早由日本的DensoWave公司于1994年发明，最初用于汽车零部件的管理和追踪，很快被应用到了其他领域，如物流、广告、票务等。2002年，日本利用手机内置的摄像头和感应器推出了世界上第一个基于“二维码”的移动支付服务——i-mode FeliCa。这项服务被认为是第二代移动支付服务。随后日本又推出了一些基于“二维码”的移动支付应用，如LinePay、Origami Pay等。

2000年以后，中国开始引入与模仿国外的移动支付服务。2004年，腾讯公司推出了一款基于即时通讯软件QQ的在线支付服务——财付通，这是中国第一代移动支付服务。2009年，阿里巴巴推出了一款基于电子商务平台“淘宝”的在线支付服务——支付宝，这是中国第二代移动支付服务。2013年，腾讯推出了一款基于“二维码”的移动支付服务——微信支付。在国家政策等多种因素的支持下，移动支付成为中国最普及的线上支付方式。然而，即便在美日，移动支付服务只是其国内的一种支付方式，且都没有能够在全球范围内普及和流行。更重要的是，移动支付并非万能的，潜在的问题正在快速的凸显，进一步表明其是有限度的。具体如下：

一是资金安全和隐私保护风险增大。根据2024年2月5日，中国银联发布《2023年移动支付安全大调查报告》显示，支付安全为用户第一诉求，超七成用户选择设置支付验证。虽然大多数移动支付平台采用密码保护、短信验证码、生物识别方式（指纹、面部识别）来技术手段，提高验证强度，保障用户账户资金安全，但是现实是不断有新的安全漏洞出现，这意味着资金安全风险不可避免。与此同时，个人隐私难以得到有效保护。用户在使用移动支付过程中，每一笔交易都会被移动支付平台清晰的记录，个人隐私就会在无形中被暴露，甚至被用来做广告推送或者数据分析，比如网购使用移动支付时，暴露了用户的个人居住地址、个人偏好、生活规律等。

二是便利程度与覆盖范围限度凸显。根据市场调查报告，46.2%的移动支付用户倾向于选择第三方移动支付，主要原因是其便利性。但是随着普及程度越来越高，便利性的限度也越来越凸显，反而降低便利性。第一，难以覆盖所有消费场景。在偏远地区，基础设施欠发达地区，或突如其来的自然灾害，或是一些小规模的商户，如街边小摊、农贸市场，移动支付会遭受到网络不稳定、支付系统故障等潜在问题的影响；第二，难以覆盖所有群体。移动支付具有一定的设备与技术门槛。对于老年人、残疾人士、低收入群体等，这些弱势群体中的许多人可能难以适应移动支付，从而可能导致利益被侵犯。因此，在这些场景或群体中，便利程度可能就大幅下降。

三是隐性成本与交易费用越来越高。移动支付并不是免费的，而是存在着运营成本。随着移动支付普及推广，各种隐性成本都会出现。首先，需要基本软硬条件。使用移动支付需要购买一台智能手机和开通网络服务，这对于一些经济条件较差的人来说是一笔不小的开支。其次，电子支付需要银行卡支持，而银行卡需要一定的开户费和服务费。最后，手续费越来越高。这是最大的成本。虽然不少平台在推广期间会免除手续费，但随着市场逐渐稳定，各大平台相继开始收取手续费。目前这些手续费不高，但是随着时间的推移，手续费将会越来越高。比如自2015年10月开始，微信宣布转账收费后，曾多次调整手续费政策。最初，每月超过2万元部分按1%标准收取手续费。然而，目前，微信支付提现、信用卡还款等场景收费比例均为0.1%，每笔最少不低于0.1元。

综合来看，移动支付不仅仅是一个金融问题，它与社会安全网以及经济的韧性存在密切的关系。