“人在江湖飘，哪能不挨刀！”
生活中的意外防不胜防，跌倒损伤，行李丢失，甚至有人因吃火锅太辣都能进医院打点滴，莫名其妙花掉好几百。
世事无常，但意外险有偿。很多人想买一份意外险，结果一搜才发现，各种各样的意外险产品让人眼花缭乱，根本无从下手。
今天，我们邀请到平安产险意外险产品经理王沁璇，5分钟带你搞懂，意外险应该怎么挑？
一、你以为的意外=意外险的意外吗？挑选意外险之前，我们要先搞清楚：意外险保障的意外是什么？
除了交通事故、烧伤烫伤等“大意外”，常见的磕碰摔伤、猫抓狗咬等“小意外”也都在意外险的保障范围内，只要同时符合非本意、外来的、突发的、非疾病四个原则即可。
二、意外险挑选看这里！意外险作为一款入门款的基本保险产品，保费较低，几十上百就能保一年，十分划算。但究竟该如何挑选呢？总结起来其实很简单，关键在“三看”！
一看意外伤残和身故责任保障金额
常见意外险产品的意外伤残和身故责任保障金额大多在10万-100万左右，我们可以结合自身需求和保费预算来筛选，不超保费预算的情况下，保额越高越好。如果不清楚多少保额可以符合需求，50万左右是比较常见的选择。
二看意外伤害医疗责任
意外伤害医疗主要关系到我们去医院治疗能报销多少，这一点，就要看产品中免赔额、赔付比例和保额限制的规定细节。一样保费的产品，免赔额越低越好，赔付比例和保额越高越好。
三看有没有其他实用服务项目现在有些意外险产品还有住院津贴、住院垫付、在线问诊等服务，如果其他条件相当，那增加的保障和服务越多越实用，这款意外险也就越值得我们选择。
三、意外险都差不多？差距在细节！
一千个人眼里有一千个哈姆雷特，一千个人生活会遇到的意外风险也会有比较大的差别。在投保时，我们可以因人而异，从细节入手，选择那些能提供不同人群对应突出风险意外保障和特色服务的产品。
成人
通勤或出差是成人生活的主旋律，可以优先考虑包含交通意外责任，且可与日常意外责任保额叠加赔付的意外险产品。
老人
老人上了年纪、身体机能下降，腿脚不灵便，最需要防范警惕的就是摔伤骨折，可以考虑包含骨折意外、骨折津贴等责任的中老年人意外险产品。
小孩小孩子除了活泼好动爱跑跳，平时还要常和疫苗打交道，可以优先选择包含疫苗接种意外、疫苗失效等责任的少儿意外险产品来给孩子提供保障。
特定职业
常驻办公室的白领，和风里来雨里去的外卖骑手，因为工作环境发生风险的相对概率有大小，在职业级别分类上也会有高低。像外卖骑手这种风险等级较高的职业，一般的意外保险可能无法投保，这时可以考虑特定职业的意外险产品，如外卖骑手务工意外险。
家庭现在还有一种以家庭为单位配置的家庭意外险产品。投保时不用挨个记录家庭成员信息，符合产品约定的家庭成员可直接纳入保障范围；一旦家庭成员不幸发生意外，只要提供关系证明对应的亲属关系即可申请理赔，便捷又省心。
四、这些情况下，强烈建议你买意外险！外出游玩、高风险运动
外出旅行游玩，参加攀岩、蹦极、潜水……这些行为和运动让我们的生活比平时多了快乐，也比平时多了危险。这种情况下，建议大家根据外出的时间长短，配置一份短期旅游险或者运动险，有了保障才能更放心地游玩和体验。
团体活动
如果是学校组织学生户外活动、公司组织员工团建，企业准备开办运动会等大型团体活动，也建议组织者提前给同行人或参与者配置意外险，既能减少后顾之忧，还能避免意外发生后产生纠纷。
五、意外险买得多赔得就多，是真的吗？
这个问题，我们需要结合实际情况来讨论。
意外身故和伤残责任，可以重复赔付
意外身故和伤残责任，属于给付型责任，如果买了多份意外险产品，可以叠加赔付。
意外伤害医疗责任，不能重复报销意外伤害医疗责任，属于报销型责任，需要拿单据发票去报销，第一次赔付完成后，这笔住院费用单据就会被标注已使用，第二份意外险就不能再报销了。
意外险虽不能避免意外发生，但选择一份保障范围全面、保额充足合适的意外险，可以帮我们大大减轻意外发生所带来的压力。
最后，祝愿大家的生活都能多点惊喜，少点意外！
校对：杨旭
责编：杨东溟
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