在国有大行、股份行中长期大额存单在市场上近乎“断供”的背景下，进入2026年7月，中国银行、建设银行三家国有大行先后重启5年期个人大额存单发行，年利率均为1.60%，起存金额均为20万元。

　　针对产品额度情况，各家银行反馈各不相同：中国银行线上额度很快售罄；农业银行北京地区一支行工作人员透露，线下网点尚有剩余额度，尽快购买；建设银行客户经理则表示，目前5年期大额存单额度充足，支持线上申购。

　　新浪金融研究院查询发现，5年期大额存单仍然是稀缺产品，市场供给并未全面放开。不过，股份行中，平安银行、华夏银行、民生银行同样上架了五年期大额存单，年化利率区间介于1.75%—1.79%；头部城商行与农商行方面，南京银行在售五年期产品，但利率出现了“长存利少”的倒挂现象；民营银行大额存单年化利率较有优势，锡商银行3年期产品年利率为2.1%，新网银行5年期产品年化利率与3年期持平，均为1.90%。

　　三家国有行先后重启

　　5年期大额存单“限量回归”

　　2026年7月1日，中国银行率先打破沉寂。该行发布公告，正式发售2026年第一期个人大额存单，覆盖1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共七个期限，起购金额均为20万元。

　　其中，常规产品5年期年化利率为1.60%，3年期为1.55%。该行还推出了面向个人客户的“3号产品”，5年期年化利率为1.55%，较常规产品低5个基点。

　　新浪金融研究院查询中国银行手机银行APP时发现，年化利率1.60%的5年期大额存单产品已显示“额度不足”。

　　中国银行客服指出，大额存单每日全国起售时间为8点30分，额度有限，先到先得，售罄为止。常规产品额度紧张，利率较低的3号产品额度相对更充足，有机会可尽快存款。

　　农业银行紧随其后。7月8日，该行发行个人大额存单（可转让）产品说明书：认购起点20万元，年化利率1.60%。

　　不过，该产品仅支持柜面渠道购买，并未出现在手机银行APP申购列表中。

　　农业银行北京一支行工作人员告诉新浪金融研究院，目前该产品线下仍有额度，建议尽快购买。线上并无5年期大额存单，如想存长期可考虑定期存款产品“银利多”。

　　建设银行于7月10日推出最新一期个人5年期大额存单，年利率、起购金额均与中国银行、农业银行一致。该行客户经理称，目前5年期大额存单额度充足，支持线上申购。

　　经查询，其他三家大行目前并未上线5年期大额存单。工商银行APP在售的最长期限大额存单为3年期品种。其中，有两款20万起存的相关产品年利率为1.55%；另一款20万起存的为1.5%；100万起存的年利率为1.55%。交通银行、邮储银行当前未有大额存单发售。

　　来源：工行、交行、邮储APP（从左至右）

　　不过，国有六大行目前虽未全部开放5年期大额存单，但在长期限存款产品赛道中，均正常发售5年期整存整取产品，若起存金额达5000元，则3年期和5年期利率可分别升至1.55%和1.6%，与大额存单利率一致。

　　少数股份行发售5年期大额存单

　　部分民营银行3年期产品利率破2%

　　其他银行是否跟进大行动作？

　　业内人士普遍认为，5年期大额存单是否大量重启取决于商业银行的息差走势、自身资产负债管理等诸多因素，目前仍存不确定性。

　　新浪金融研究院查询股份行APP发现，平安银行、华夏银行、民生银行也在对外发售5年期大额存单，20万元起存，年化利率均高于国有行1.60%的利率水平。

　　来源：平安、华夏、民生银行APP（从左至右）

　　其中，平安银行5年期大额存单产品自7月14日发行，20万起存年化利率1.75%；华夏银行2026年第六期个人大额存单于7月15日发售，包含3款20万起存的5年期大额存单产品，年化利率在1.75至1.77%之间；民生银行在售的3款大额存单产品，年化利率分别为1.75%、1.77%和1.79%。

　　整体来看，股份行对5年期大额存单的态度呈现“个别跟进、多数观望”的格局，大部分股份行仍收紧长期大额存单发行，下架5年期产品。不过从利率水平来看，股份行3年期大额存单利率普遍高于国有行5年期产品，但均未出现利率超2%的情况。

　　头部城商行、农商行方面，当前大额存单发行期限均比较短，5年期已经较为罕见。

　　上海银行实行分区域差异化定价，深圳地区3年期代发工资专属利率可达1.8%；深圳农商行3年期最高可达1.71%；江苏银行面向江苏地区发行2年期存单，年化1.45%；北京银行仅上线1年内短期存单，整体利率偏低，1年期利率为1.3%；宁波银行在售1年期产品利率1.25%；成都银行手机APP则显示无大额存单在售。

　　值得注意的是，南京银行仍在售5年期大额存单。但利率出现了“长存利少”的倒挂现象。该行APP显示，目前20万起存的大额存单产品5年期年利率为1.60%，低于3年期的1.75%、1.78%（江苏专属）。

　　民营银行大额存单年化利率较有优势，部分银行3年期产品年利率出现“2”字头。锡商银行20万起存的大额存单产品3年期年利率为2.1%；苏商银行3年期新客享年利率达2.00%；华瑞银行3年期个人大额存单存款年利率1.90%，锁定期30天；亿联银行1年期个人大额存单存款年利率达1.85%。

　　此外，经查询，新网银行发行5年期大额存单，年化利率与3年期保持一致，均为1.90%。

　　长期限高息存款供给收紧仍是行业主流

　　投资者“瞄准”存单转让

　　现如今，长期限存款产品下架已是行业趋势，继头部银行去年陆续停售五年期大额存单后，多数中小银行近期也进一步收紧3年期、5年期定期存款供给。

　　例如，中关村银行公告称，自今年5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品；亿联银行2年期、3年期、5年期定期存款均显示“售罄”；蓝海银行5年期定期存款无可用额度，2年期、3年期定期存款利率也于近日调至1.65%。

　　国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度末，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平后，降至1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，环比回落0.02个百分点。其中，城商行净息差有所改善，大行、股份行、农商行则有所收窄。

　　业内专家普遍认为，在净息差持续承压背景下，长期限高息存款供给收紧仍是全行业主流方向。市场利率下行周期内，银行仍将主推中短期存款产品，便于灵活调整负债成本，规避长期高息资金锁价风险。‌‌

　　值得注意的是，为促进大额存单市场健康发展，加强金融监管，6月12日，央行发布了《大额存单管理办法（征求意见稿）》，将个人投资者认购起点从30万元正式降至20万元，同时，根据大额存单的提前支取、赎回和转让实际需要，明确第三方平台和银行自有渠道均可开展大额存单的转让、提前支取和赎回。

　　新浪金融研究院从手机银行App了解到，多家银行已将“存单转让”调整至手机银行APP大额存单频道的显著位置。存单二级市场交易热度分化十分明显：2%及以上存量高息大额存单一经挂出便会迅速达成交易；年化利率超3%的大额存单更是一单难求，长期处于溢价交易状态；不过，2025-2026年发行的大额存单，票面利率集中在1.5%-1.8%，二级市场流通活跃度走低。

　　工商银行APP显示，目前大额存单产品最高年利率为1.55%。翻看其存单转让专区，当前挂牌收益最优的产品，为2025年起息、转让总价两千余万元、剩余存续期544天的大额存单，原始票面利率1.90%，转让后折算预期年化收益率仅1.71%。

责任编辑：秦艺