近期，市场美元存款热度持续攀升！

　　外资银行密集上架美元定期存款产品，最高年化利率可达 4%。与此同时，国内各类银行积极布局外币存款业务，建行、交行等多家国有大行一年期美元定存利率达到2.8%；中信银行、江苏银行、北京银行等股份行、城商行美元定存产品利率站上3%。

　　相较于国内1年期仅1%上下的人民币定存利率，美元存款利差优势明显，吸引了大量投资者关注。对此，专家提醒，普通投资者应摒弃唯利率论，建立“汇率+利率”的双重视角。

　　利率高达4%！

　　多家外资行推出限时美元存款优惠

　　近期市场美元存款热度升温，多家外资银行上线年化利率超3%的美元定存产品，存期涵盖3个月、6个月、12个月，凭借可观收益吸引大量投资者关注。

　　7月20日，首都银行（中国）发布热销存款产品公告，该行美元定期存款3个月、6个月、12个月年化分别达到3.60%、3.62%、3.62%。

　　更早前，东亚银行于7月15日在官方微信公众号“东亚中国财富管理”上线阶段性美元定期存款优惠活动，活动周期为2026年7月15日至7月31日，客户可通过手机银行、线下网点柜面两大渠道办理享有专属优惠的美元定存活动利率。

　　根据活动规则，该行美元定存将依据客户层级、起存金额设置阶梯差异化年化利率。针对首次办理美元定存的新客户，分两档计息标准如下：

　　起存金额1万美元（含）至5万美元（不含），3个月、6个月、12个月期限产品最高年化利率依次为3.40%、3.35%、3.20%；起存金额5万美元及以上，3个月、6个月、12个月期限产品最高年化利率依次为3.40%、3.55%、3.25%。

　　除此之外公告还披露：时点金融资产满50万元人民币（或等值外币）的显卓及以上客户，1 万美元起存，3个月、6个月、12个月最高利率分别3.40%、3.35%、3.25%；普通非显卓客户1万美元起存，3个月、6个月、12个月年化利率均为3.15%。

　　除此之外，7月9日，恒生银行于官方微信公众号“恒生银行中国”宣布该行手机APP上线“定期存款优惠利率”新功能。

　　据介绍，投资者只需登录恒生中国手机APP，即可轻松完成美元定期存款优惠利率的认购操作。活动有效期至7月31日，仅限新资金参与。利率方面，一月期美元定存年化利率最高4%，六月期年化利率3.4%，两款产品起存门槛均为2万美元。

　　内资银行布局美元存款，

　　多款产品利率站上3%

　　相较于外资银行，国有大行、股份行及城商行美元存款利率水平稍低，金融研究院登录多家银行APP查询发现，仍有不少银行美元定期存款年化利率最高可达3%。

　　例如，农业银行分区域上线多款美元存款产品，1年期美元定期存款最高执行年化利率为2.8%。

　　建设银行存款产品介绍显示，该行美元整存整取产品起存门槛较低、可选期限丰富，等值人民币50元即可办理，存期从1个月至2年，最高年化利率可达2.8%。

　　交通银行APP显示，该行美元整存整取执行分档计息规则。5000美元起存可享受各期限最高利率：2年期、1年期、6个月期、3个月期、1个月期美元存款最高年化利率依次为2.8%、2.8%、2.5%、2.3%、0.2%；若起存金额仅20美元，对应各期限利率分别为0.8%、0.8%、0.5%、0.3%、0.2%。

　　中信银行APP专享定期板块上架多期限美元整存整取产品。其中，其中，起存金额100美元的1年期美元存款年化利率3%；起存门槛50美元的1年期产品年化利率2.8%；起存金额100美元的1个月、3个月、6个月期限美元存款，年化利率依次为2%、2.3%、2.5%。

　

　　北京银行亦在APP存款推荐板块增设美元定期存款品类。产品信息显示，“中期优选” 5000美元起存的1年期美元定期存款年化利率 3%；“短期优选” 5000 美元起存的6个月美元定期存款年化利率2.7%。

　　

　　江苏银行同样推出相关产品，其APP上线的“享赢宝”外币专属存款，1年期、6个月期美元存款利率分别达3.00%、2.70%，两款产品起存金额均需5000美元。

　　高息之下暗藏汇兑风险，

　　部分美元存款投资者出现亏损

　　为何近期银行机构普遍上调美元定期存款利率？

　　邮储银行研究员娄飞鹏表示，国内银行美元存款利率受三大因素驱动：美联储政策基准利率、境内美元流动性供需、监管自律机制。“在美联储加息预期等因素带动下，各家商业银行上调美元存款利率。”娄飞鹏分析指出。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚分析部分银行上调美元存款利率的动因称，一是美联储政策存不确定性，基准利率处于3.50%—3.75%区间，7月议息会议将至，市场降息预期分化，银行抢抓窗口期锁定息差、扩充外币负债。二是国内人民币利率走低，一年期定存普遍不足 1.1%，揽储难度加大，银行依靠美元高息吸引资金，优化负债结构。三是中美经贸氛围缓和，市场持汇意愿抬升，银行提前布局。同时中外资银行竞争升温，中资行跟进外资行上调利率，竞价推动一年期美元定存利率突破 3%。

　　当前，国内1年期人民币定存利率普遍处于1%上下，美元定期存款与之相比存在约2个百分点的利差，较高的利息收益对投资者形成较强吸引力。

　　不过，对普通投资者而言，考量美元存款收益不能只简单对比名义利率，汇率风险不容忽视。

　　美元存款利息以美元计价，投资者最终收益需要折算为人民币衡量盈亏。倘若持有期内人民币升值幅度超过美元与人民币存款的利差，汇兑损失很可能吞噬全部利息收入，极端情况下甚至造成本金亏损。此外，购汇、结汇环节存在价差成本，进一步压缩实际收益空间。

　　社交平台上，不少投资者分享案例，称投资美元存款最终出现亏损。

　　有投资者称，一年前拿出资金购汇7000美元存定期，年化利率3.9%，购汇成本为50327.9元人民币。存款到期后，本息总额达到7273美元。但按照现行汇率办理结汇，到手人民币仅49360.4元。综合测算，这笔投资合计亏损967.5元人民币。

　　娄飞鹏提醒，普通投资者应摒弃唯利率论，建立“汇率+利率”的双重视角。若持有美元主要用于未来留学、旅游等刚性支出，可锁定当前高息产品；若纯为投资，需要测算盈亏平衡点，当预期汇率波动超过利差时，应果断结汇或配置挂钩汇率的结构性存款，通过多元化资产组合分散单一币种的风险，避免盲目追高。

　　与此同时，银行在宣传美元存款产品时也提示了相关风险。例如，东亚银行提醒客户，办理外币存款需留意汇率波动风险。

　　恒生银行中国提醒客户，因外汇市场存在汇率与利率波动，外币存款需要承担汇率与利率风险。请确保了解相关风险特性，切勿盲目换汇投资。

责任编辑：王馨茹