曾经凭借高息、稳健成为“揽储神器”的长期限大额存单，如今已风光不再，部分与普通定存利率差距缩至几个基点甚至持平。

　　经查询工商银行App发现，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单起存金额为100万元，年利率1.55%。与之相比，该行3年期定存产品标注“年利率最高可至1.55%”，起存门槛仅50元。经询问得知，只要起存金额超过1万元，年利率均可达1.55%。此外，从多家银行App发售的3年期大额存单看，起存金额普遍为20万元。

　　对于上述两款产品年利率相同的问题，新浪金融研究院咨询了北京地区多家工行网点，客户经理普遍表示依客户资质而定，年利率确实没有区别。与此同时，工行官方客服表示，该行当前仍有20万起存的3年期大额存单在售，而100万起存产品主要控制起存金额，不控制客群，满足起存金额即可存入。

　　工行3年期大额存单门槛高达100万？

　　客服：主要控制起存金额

　　今年以来，随着主流商业银行陆续取消5年期大额存单，越来越多的投资者将目光投向了其他长期限大额存单产品。

　　从国有大行App看，当前正在发售的3年期大额存单年利率均为1.55%，起存金额普遍为20万元。不过，其中也有部分起存门槛较为特殊。

　　经查询工商银行App发现，该行正在发售两款3年期大额存单产品，其中一款为2025年第四期3年期个人大额存单，起存金额为100万元，年利率1.55%，标注“高端（可转让）”字样；另一款为第三期同款产品，起存金额为20万元，年利率同样为1.55%。

　　针对两者的区别，新浪金融研究院咨询了工商银行官方客服，对方表示，两期产品的发行时间均为今年5月20日，其中，“高端”3年期个人大额存单主要控制起存金额，不控制客群，满足起存金额即可存入。

　　值得注意的是，该行3年期定存产品标注“年利率最高可至1.55%”，起存门槛仅为50元。经询问得知，只要客户的起存金额超过1万元，年利率均可达到1.55%。

　　针对年利率问题，新浪金融研究院咨询了北京地区多家工商银行网点，客户经理普遍表示依客户资质而定，年利率确实没有区别。不过，也有该行客户经理表示，倘若客户不想继续存款，大额存单可以转存，但定存产品只能全数取出。

　　而比起3年期大额存单，多数客户经理更推荐购买1年期（20万起存）大额存单，经查询，其年利率比同期限的定存（1万起存）产品高0.1个百分点。

　　另外，对于未来何时发行第五期3年期个人大额存单的问题，该行网点多名客户经理表示不清楚具体发售时间，同时，起存金额及年利率走向也尚未可知。

　　截至发稿前，工商银行100万起存的3年期大额存单产品额度显示“售罄”，而20万起存的相关产品仍有额度。

　　3年期大额存单已紧俏？

　　5年期已难寻踪迹

　　事实上，除了工商银行，农业银行正在发售的3年期金穗2025年第40期个人大额存单（可转让）的起点金额同样高达500万元，而第39期同款产品起点金额则为20万元，上述两期产品的年利率均为1.55%。

　　从剩余额度看，500万元起存的3年期大额存单产品更为紧俏，当前显示“额度紧张”，而20万元起存的相关产品则显示“额度充足”。

　　农业银行北京地区某支行客户经理对新浪金融研究院表示：“现在都是先到先得，并非每个人每期都能抢到，而且，并不是起点金额越低便抢的越快，有些优质客户更适合起点金额高的大额存单。”

　　当前，除了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行App正在发售3年期大额存单产品，交通银行和邮储银行App均未发售相关年限的大额存单产品。

　　其中，截至目前，交通银行App仅“一年期个人大额存单-北京专项”在售，年利率1.4%，20万起购；邮储银行App“存款产品”页面的大额存单区域仅显示“即将发售，敬请期待”。

　　与此同时，招商银行App大额存单区域也暂未有3年期产品在售，目前2年期大额存单为20万起存，年利率为1.4%。

　　事实上，当前包括国有大行、股份行等多家大中型银行，其App内的5年期大额存单均已“不见踪迹”。

　　银行净息差压力犹在，

　　压降高成本存款产品动作持续

　　事实上，自去年以来，部分银行已经收紧了3年期以上的大额存单额度，此为银行在净息差持续收窄压力下的必然趋势。从今年三季度净息差表现看，国有大行均同比出现了不同程度的下滑。

　　其中，邮储银行净息差在六大行中处于相对较高水平，为1.68%，但降幅较为明显，较去年同期的1.89%下降0.21个百分点；建设银行净息差为1.36%，较上年同期下降0.16个百分点；农业银行、工商银行、中国银行净息差分别为1.3%、1.28%、1.26%，均分别同比下降0.15个百分点；交通银行净息差在大行中最低，为1.2%，同比下降0.08个百分点。

　　在今年召开的三季度业绩说明会上，多家国有大行高管也提及了净息差相关情况。

　　比如，建设银行首席财务官生柳荣就息差问题在说明会上表示，由于贷款重定价快于存款，在LPR及存款利率下调的滞后影响下，预计全年净息差仍有一定下行压力。但从边际情况看，存款利率下调对负债成本的降低作用正在逐渐显现，前三季度客户存款付息率同比下降34个基点，较上年同期多降30个基点，对净息差的企稳起到重要作用。

　　中国银行董事会秘书卓成文表示，在当前低利率环境下，境内银行业机构净息差普遍承压。中行积极把握市场机遇，着力优化业务结构，推动资产负债业务提质增效，努力稳定净利息收入。2025年前三季度，集团净息差为1.26%，相比上年度有所下降，环比上半年持平。

　　对于何时迎来拐点的问题，工商银行管理层曾表示，在外部政策利率无特大变化的前提下，判断明年利息净收入有望企稳，净息差将逐步迎来拐点，但净息差拐点将滞后于存贷利差拐点。

　　为削减负债端成本开支，部分银行将压降高成本存款产品列为常态。比如，邮储银行副行长徐学明此前在2024业绩发布会上表示，按照优化负债结构、降低付息成本的原则，对各期限存款的分档费率进行适当下调；浦发银行行长谢伟也曾表示将严格管控高成本、中长期定期的一般性存款规模。

责任编辑：王馨茹