商品价格下降为美通胀减压(2)

　　工行是如何进行这种客户筛选的呢？

　　据工行有关部门透露，他们是在充分分析小企业财务制度不健全、银企之间信息不对称等实际问题的基础上，从大量风险因素中筛选出能够反映小企业及其融资风险特征的指标，研究制定出一个全新的小企业评级、授信管理体系，并根据小企业的经营特点，设计出有别于一般大中型企业的信贷业务流程，形成了现在这一套较为完善的小企业信贷业务经营体系和风险防范措施。工行今年前8个月小企业贷款增长快、质量优的的实践，证明了这一轮的信贷结构调整和所采取的措施是行之有效的。

　　个人信贷更加贴近市场需求

　　数据显示，截至8月底，工行个人贷款余额为5349.20亿元，在全部贷款余额中的占比为15.65%，个人贷款客户数接近500万元。前8个月，工行个人贷款新增加了248.25亿元。

　　作为目前国内的第一按揭银行，工行在个人住房贷款业务发展中认真贯彻执行国家住房贷款政策，在加强风险控制的前提下不断创新产品和服务，适应居民购买自住房特别是中小套型普通

商品房的信贷需求。加强住房开发贷款与按揭贷款的有机衔接，以居民的购买需求为导向支持楼盘的开发建设，通过个人住房按揭贷款及时跟进帮助居民实现购房愿望。比如，工行相继推出的直客式贷款、

二手房贷款，以及以个人住房抵押为基础的住房加按揭贷款和转按揭贷款，每一个贷款品种的推出都打开了一个新的市场领域。截至8月底，工行个人住房贷款余额为3929.26亿元，比年初增加166.4亿元，新增加的个人住房贷款占全部个人贷款新增额的73.46%。

　　2005年，工行推出了面向有稳定收入来源和良好信用客户的个人信用贷款，进一步健全完善了个人质押贷款，扩大了质押物范围。今年，工行又根据市场需求推出了个人最高额担保贷款和个人循环贷款产品。至8月底，工行个人贷款以外的其他个人消费类贷款余额734.22亿元，比年初增加了28.6亿元。随着个人信贷服务领域的不断扩展，工行个人信贷业务已经形成全面和可持续的经营发展格局。

　　贷款行业结构不断优化

　　如果你关注财经资讯，你一定注意到，在前不久媒体报道的9家银行争相贷款给内蒙新丰电厂等违规项目中，没有工行。据记者了解，工行在内蒙电力集团中的贷款都经过银行的正常评估和审批，并全部投向了经过国家正式批准的项目。

　　一直以来，工行在转型为上市公众银行的工作中，一直注意把调整贷款行业结构放在重要位置。

　　据统计，在2005年下半年，工行在国家发展改革委公布的产能过剩行业或潜在过剩行业的贷款余额仅增加了109.7亿元，而这增加的贷款又全部投在了这些行业的优势企业，这无疑使工行信贷资产质量保持了持续好转的趋势，有数据显示，截至2005年年底，工行在这些行业的贷款不良率平均为4%。

　　今年以来，工行继续严格控制对产能过剩行业的贷款投放，加大对高风险企业的贷款退出力度。今年前8个月，工行在明显产能过剩的行业中的贷款余额减少了29.74亿元。同时，工行高度关注潜在产能过剩行业的系统性风险，特别是对电力行业，确定了“总量控制、有保有压、有进有退、调整结构”的信贷原则，只支持重点企业和重点项目。

　　而在控制产能过剩和潜在过剩行业信贷投放的同时，工行着重加强了对经济发展重点领域和薄弱环节的信贷支持，进一步改进和完善对公路、铁路、石油、电网和港口等行业的信贷政策和金融服务，积极支持了能源、原材料行业中优质客户的信贷资金需要。

　　在贷款的行业布局上，工行凭借专业的行业分析能力，对产业、行业在整个国民经济中的比重，行业的发展前景，行业的风险状况及其发展趋势进行科学的预测和专业性的把握，先后制定下发了钢铁、公路、电信、电力、房地产、航空、纺织、港口等二十多个行业的信贷政策。这些行业信贷指导政策基本覆盖了该行信贷投放的各个领域，对全行信贷结构调整发挥了重要作用，不仅合理控制了行业融资总量，有效地规避了行业信贷风险和贷款过度集中风险，而且通过对行业内的各贷款企业提出具体的进入、维持、限制或退出政策，有力地推进了行业内部信贷结构的调整，也更为充分地体现了区别对待、有保有压的调控原则。工行还通过先进的计算机管理系统，加强对信贷政策执行情况的跟踪分析，采取在信贷管理信息系统中直接录入授信额度、按月监测退出进度等措施，督促有关分行按计划从有关行业和不良企业中压缩贷款。

　　从今年前8个月工商银行信贷投向投量和其对贷款发放节奏把握的背后，不难看出随着股份制改革的深入，银行一方面明显表现出重视股东回报和公司价值的提升，通过提升发展质量促进盈利能力水平的努力；另一方面，还向社会展示了银行在贯彻宏观调控中提高信贷风险防范能力，利用严格的宏观调控政策空间有效实施信贷结构调整，最终促进效益提升，成功实现银行经营战略转型的创新潜力。

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