姜增伟:我国消费金融业务有巨大上升空间 应完善相应制度

姜增伟:我国消费金融业务有巨大上升空间 应完善相应制度
2021年05月08日 11:24 新浪财经

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  “大金融 大消费 大民生”时代高峰论坛于5月8日在海口召开。中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长姜增伟出席并演讲。

  当前,在构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的过程中,消费的基础性作用在逐渐增强。

  姜增伟认为,消费是我国经济高质量发展的引擎。他给出三点理由:一是消费对经济发展具有基础性作用,是拉动经济增长的“主引擎”。二是消费拉动经济增长作用加强。三是从民生角度看,扩大消费就是改善民生。

  我国消费金融行业发展迅猛,2020年消费信贷规模超10万亿元,由此带动的消费需求也迅速增长。由此,姜增伟表示,消费金融是消费增长的重要动力源。一是因为消费金融通过资金的跨期配置均衡扩大消费,二是因为消费金融有利于拉动经济增长,三是因为消费金融为推动消费升级、释放消费潜力提供金融支持。

  当前,消费正成为经济增长的战略支点,扩大消费需要加大现代流通体系建设力度,形成便利的消费环境条件。这不仅需要良好的市场基础环境、规范的市场秩序,更需要政府部门高度重视,可以制定相应的政策法规,进一步加强对商业流通设施的规划布局,通过多种方式增加居民收入占GDP的比重,提供相应的财政税收金融支持,以及从供给侧丰富商品供给,这一点也正是我们举办此次消博会的目的之一。此外,流通主体要加强经营模式创新,满足不同层次消费群体的需求。通过多方面努力,才能逐步构建起一条完整的消费生态链。

  姜增伟称,从消费金融领域来看,尽管近年来我国消费信贷市场规模可观且增速迅猛,但从人均维度看仍有较大增长空间。从国际经验来看,随着经济的发展,我国消费金融业务也还有巨大的上升空间。同时,我们应清醒地看到,当前消费金融市场需求喷发,市场机构众多且良莠不齐,消费金融也出现了过度借贷、信贷流向不清等诸多乱象,前期监管部门大力整治的现金贷、校园贷、套路贷等就是明显的例证。

  他具体建议,第一,完善监管政策和业务信用风险管理制度。第二,在规范发展的基础上,积极引导消费金融创新发展。第三,加强消费者保护,加大处罚力度,提高违法成本。

  以下为演讲实录:

  各位来宾、女士们、先生们、朋友们:

  很高兴参加此次高峰论坛。作为消博会期间的重要活动之一,本次论坛以“大金融、大消费、大民生”为主题,紧扣经济热点,契合时代背景。当前,在构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的过程中,消费的基础性作用在逐渐增强。我国消费金融行业发展迅猛,2020年消费信贷规模超10万亿元,由此带动的消费需求也迅速增长。在此,我就消费、金融、民生的关系谈几点看法。

  一、消费是我国经济高质量发展的引擎

  (一)消费对经济发展具有基础性作用,是拉动经济增长的“主引擎”

  十四五规划纲要提出,形成强大的国内市场,构建新发展格局,要坚持扩大内需这个战略基点,加快培育完整内需体系,把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来,以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求。在当前保护主义上升、世界经济低迷、全球市场萎缩的外部环境下,我们必须充分发挥国内超大规模市场优势,通过繁荣国内经济、畅通国内大循环为我国经济发展增添动力,带动世界经济复苏。前天,习近平总书记致首届消博会的贺信中强调,举办中国国际消费品博览会,提供一个全球消费精品展示交易平台,有利于世界各国共享中国市场机遇,有利于世界经济复苏和增长,也有利于中国为世界提供更多优质消费品。

  因此,面向未来,我们要把满足国内需求作为发展的出发点和落脚点,更好发挥消费基础性作用,顺应消费升级趋势,提升传统消费,培育新型消费,适当增加公共消费。以质量品牌为重点,促进消费向绿色、健康、安全发展,鼓励消费新模式新业态发展。

  (二)消费拉动经济增长作用加强

  尽管受到2020年新冠肺炎疫情的冲击,我国最终消费支出占GDP的比重仍然达到了54.3%,高于资本形成总额11.2个百分点,为近年来最高。今年一季度,社会消费品零售总额大幅回升,消费市场加快复苏。根据统计局数据,一季度社会消费品零售总额达105221亿元,同比增长33.9%,环比增长1.86%。从增量看,消费对经济增长的拉动作用是逐季增强的,到2020年四季度,最终消费支出对GDP的拉动作用已经稳步回升至2.6个百分点。

  (三)从民生角度看,扩大消费就是改善民生

  “十四五”规划纲要中提到应坚持以人民为中心的原则,坚持人民主体地位,坚持共同富裕方向,始终做到发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享,维护人民根本利益,激发全体人民积极性、主动性、创造性,促进社会公平,增进民生福祉,不断实现人民对美好生活的向往。因此,巩固消费基础性作用,促进消费升级应充分挖掘居民多层次需求,切中居民消费热点趋势,增加养老、幼托、教育、健康等与人民生活息息相关的领域的优质供给;扩大公共消费供给,健全完善消费市场制度和消费环境;在消费基础设施建设基础上保障消费者权益。

  改善民生有利于推动消费升级。促进居民收入增长和经济增长同步,改善分配结构,提高居民受教育水平,有利于提高消费能力,让居民能消费、愿消费。有利于释放消费潜力,培育新型消费,拓展消费渠道,发展信息消费、数字消费。真正实现消费拉动经济增长,强大国内市场。

  二、消费金融是消费增长的重要动力源

  (一)消费金融通过资金的跨期配置均衡扩大消费

  消费金融作为消费金融机构为个人或家庭提供的满足其信用消费的信贷服务,对经济增长具有突出作用。我国消费金融市场起步于上世纪末,经过二十多年的发展形成了一定规模,但发展水平仍滞后于扩大内需的需要。当前,随着经济结构调整和居民财富增长,我国消费金融市场快速发展。随着服务业第三产业占比不断提高,消费内部升级加速,带动了消费信贷等零售业务的发展;人均可支配收入不断增加,居民消费意愿增强为消费信贷需求提供支撑;金融科技与消费金融业务的融合极大拓展了金融机构的服务半径、提高服务效率、提高业务处理能力等,有效降低金融机构的业务成本,加快消费金融业务的发展。

  当前社会环境和技术的发展也为我国消费金融的发展提供了有利条件:城镇人口不断增加,信用卡市场持续高速发展,年轻消费群体逐渐成长,“量入为出”的传统消费观念正在改变,适度提前消费的理念越来越被大众接受;随着互联网技术的发展和大数据时代的到来,第三方支付体系不断完善,规模不断扩大,用户信用信息来源和客户发展渠道更加多元化,发展消费金融的方法和效率也显著提高。

  (二)消费金融有利于拉动经济增长

  经济的发展为消费信贷提供了广阔的空间,而消费信贷的健康发展,也能让金融更好地服务实体经济和民生,推动金融供给侧结构性改革不断深化。消费金融通过向居民提供信贷产品和服务,能够有效释放居民消费需求,提高社会总消费水平,对拉动经济增长有显著正向作用。从数量上看,近几年我国消费贷款规模增长迅速,根据人民银行数据,我国居民消费贷款余额从2015年初的15.7万亿元增加到2020年底的49.57万亿元,增幅达215.7%。

  消费信贷对消费的影响不仅体现在数量上,还体现在消费结构的变化上。越来越多的消费贷款用于实际消费而非购房。比如:汽车贷款可以提高消费者的购买力,促进汽车销售;各种互联网消费金融产品,可以促进电器等耐用消费品以及其他服务类消费的销售。消费金融不仅增加了消费者对耐用消费品的消费,近年来还开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸,与健康、养老、教育、旅游等“非传统”商品相关的消费信贷规模不断扩大。

  (三)消费金融为推动消费升级、释放消费潜力提供金融支持

  通过增加消费者对于高附加值产品的需求,促进高附加值产业的发展,从而进一步淘汰低端落后产能,带动产业结构调整。尤其是在投资和进出口贸易对于经济增长的贡献出现乏力的情况下,推动我国经济高质量发展,推动我国产业结构向中高端迈进。

  近几年,为进一步加强金融消费对经济的支持力度,国家也积极出台相应政策,如2020年底,银保监会发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》文件,鼓励并支持消费金融公司通过银登受益权转让以及银行间市场发行二级资本债券来拓宽资本补充渠道,消费金融公司的融资渠道进一步打开。商务部等12部门《关于提振大宗消费重点消费促进释放农村消费潜力若干措施的通知》中也提出加大金融支持力度。鼓励金融机构加大对流通行业市场主体特别是小微企业和个体工商户的金融支持力度,增加免抵押、免担保信用贷款投放。鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下,规范创新消费信贷产品和服务,加大对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品的信贷支持。鼓励相关保险机构为企业开展信用销售提供风险保障。

  三、发挥消费金融对消费增长支撑作用的几点建议

  当前,消费正成为经济增长的战略支点,扩大消费需要加大现代流通体系建设力度,形成便利的消费环境条件。这不仅需要良好的市场基础环境、规范的市场秩序,更需要政府部门高度重视,可以制定相应的政策法规,进一步加强对商业流通设施的规划布局,通过多种方式增加居民收入占GDP的比重,提供相应的财政税收金融支持,以及从供给侧丰富商品供给,这一点也正是我们举办此次消博会的目的之一。此外,流通主体要加强经营模式创新,满足不同层次消费群体的需求。通过多方面努力,才能逐步构建起一条完整的消费生态链。

  从消费金融领域来看,尽管近年来我国消费信贷市场规模可观且增速迅猛,但从人均维度看仍有较大增长空间。从国际经验来看,随着经济的发展,我国消费金融业务也还有巨大的上升空间。同时,我们应清醒地看到,当前消费金融市场需求喷发,市场机构众多且良莠不齐,消费金融也出现了过度借贷、信贷流向不清等诸多乱象,前期监管部门大力整治的现金贷、校园贷、套路贷等就是明显的例证。因此,要实现消费金融的健康可持续发展,更充分地发挥其服务经济转型、促进消费升级的作用,需要从以下几个方面发力:

  第一,完善监管政策和业务信用风险管理制度。金融领域由于征信体系不完善以及竞争的加剧,易造成多头信贷等问题。因此,应按照“金融业务由持牌机构开展”的总体原则,出台相应管理办法对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他开展消费金融业务的机构进行规范,包括准入条件、业务范围、内控制度、市场退出机制、消费者保护等。同时,注意不同类型机构在监管标准上的统一,避免不公平竞争。应引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务,通过线上、线下等多种渠道建立消费场景,实现消费金融业务与消费场景的融合,引导资金真正流向消费领域。降低和限制无特定用途的消费贷款业务占比,平衡好业务扩张与风险控制的关系。同时,加强行业信息共享,避免过度授信、多头授信。将消费信贷信息纳入统一的社会征信体系,实现各类机构对消费者信息的共享,从源头上降低过度授信、多头授信的风险。

  第二,在规范发展的基础上,积极引导消费金融创新发展。我国消费金融的参与者主要有三类:商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台。其中商业银行由于依托稳定、低成本的资金实力,在传统消费金融领域占据着绝对的优势,是目前市场份额最大的消费金融产品提供者。监管层应逐步给予商业银行等在消费金融的可消费限额、消费信贷利率水平以及资金使用方式等方面更大的自主性,提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力,完善国内消费金融的产品种类和功能,同时商业银行自身应与最新的大数据技术结合,通过对银行卡消费、社交网络以及电子商务等数据的挖掘,加强零售转型,探索发展新思路。深挖有效的消费场景,开发不同场景下的产品,针对不同客户需求推出审批时效更高、放款速度更快的消费金融产品;消费金融公司具有单笔授信额度小、速度快、抵押担保要求低、全天候服务的优势,可以为商业银行无法惠及的客户提供可选择的服务, 因此需更多发挥审批效率快、服务灵活的优势和竞争力;互联网金融平台是依托互联网而新兴的消费金融平台,其业务创新能力强,以便捷、高效、低成本化的特有优势吸引了大批的消费受众。相关平台应进一步围绕自身所搭建的购物、支付场景和积累的海量用户,更多推出不同场景下的消费金融产品。

  第三,加强消费者保护,加大处罚力度,提高违法成本。消费金融市场准入门槛较低,同时,由于互联网与金融科技的快速发展,监管相对滞后,一些非正规从业机构鱼龙混杂且竞争激烈,部分平台风险控制能力不强、不严,一定程度上助推了居民杠杆率升高,并衍生出隐私泄露、变相收费等一系列行业乱象。一些侵害借款人利益的行为屡见不鲜,造成了恶劣的社会影响。另一方面由于消费者的金融知识和能力参差不齐,多数人缺乏衡量风险和自我维权意识和途径。金融消费者因信息不对称所导致的弱势地位会愈发明显。因此,在消费金融蓬勃发展的同时,要注意加快建立标准化的行为监管流程,丰富并完善监管手段及工具。完善金融机构信息披露,相关机构在开展业务过程中应当充分披露信息,引入市场监督机制。强化行为监管执法,加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的惩处力度,营造公平有序的消费金融市场环境,保护金融消费者合法权益。同时加强金融消费者的教育工作,普及金融知识,提高风险意识。

  各位来宾、女士们、先生们、朋友们:“苟日新,日日新,又日新”,时代变化日新月异,金融消费市场也随之不断完善,各方主体应各自履职,促进消费金融的健康可持续发展,更充分地发挥促进消费升级,改善民生的作用。

  最后,预祝本次活动取得圆满成功!谢谢大家!

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