李礼辉:区块链原代码基本都不是中国自己的 这很危险

中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉

　　新浪财经讯 12月7日消息，由财经杂志主办的主题为“全球格局变化下的应对与抉择”的2019三亚·财经国际论坛于今日在海南三亚召开。中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李礼辉出席并演讲。

　　李礼辉表示，区块链的技术已经得到了初步的形成，但是到现在为止我们的底层技术还不成熟，我们的规模化、可靠运用的瓶颈还没有突破，所以现在还是在比较小的规模、比较低的高并发性的场景中应用，这些全球都有一个发展进步的过程。对中国来说我们有一个问题是什么，我们的问题在于，在数字化的底层技术方面，我们的好多关键的、核心的技术是依赖于外国的，有一种技术性的对外国的依赖，这是很危险的。比如，现在区块链所采用原代码基本上都不是中国自己的，这种技术性的依赖会造成未来发展比较大的问题。

　　李礼辉指出，应大力支持技术创新，力争能够掌握数字技术的主导权，应该明确产业政策对数字技术研发企业和专业人才给予税费方面的优惠，鼓励数字技术的研发和应用，国家队+民营队，中资加外资，大中加小微在数字技术的关键领域掌握自主可控的知识产权，在数字经济、数字金融的关键领域建立全球性的竞争优势。

　　以下为文字实录：

　　李礼辉：今天我跟大家分享自己的看法是“新时代新金融”，我想从更广义的角度来讨论金融业，把保险放到金融业里一起来讨论。

　　我们现在正在进入一个全新的时代，我们的经济社会面临一些重要的转折点，我归纳了三个方面：第一，具备支付能力的老龄化品质生活的需求。2018年我们中国60岁以上的人口是2.49亿，占总人口的比重已经达到了17.9%，已经进入称之为轻度老龄化的社会，老龄化的程度未来将会继续加深，所以老龄化将是一个长期的趋势。与老龄化同步的是居民支付能力的提升，据瑞信他们的测算从2000年到2018年这18年间中国的中产阶级的财富增长了330%，增长的速度高居全国之首。预计到2020年我们中国人均财富在1到10万美元之间的成年人口将会达到全国的成年人口的50%。

　　所以我们是这样一个未来的社会，是具备支付能力的高品质的老龄生活，这样一个社会将会创造规模化的金融市场，特别是保险业的市场，这是第一个重要的转折和变化。

　　第二，具有投资能力的全球化的财富管理市场，财富是资产的储存，财富的形式包括存款、债券、股票、基金、信托、理财、保险、贵金属、现钞等等金融资产，当然也包括以数字资产的形态存在的金融资产，也包括房地产、艺术品、名贵家具等投资性的不动产。随着经济的高速增长，我们国家高净值人群的数量迅速增加，带动了财富管理市场的扩张。根据2018年全球财富报告，我国进入全球最富裕10%人群的规模达到8940万，仅次于美国的1亿247万，我们居全球第二位。2018年我国财富管理市场的规模124万亿元，个人可投资的资产规模约190万亿元，其实保险机构历来是财富管理市场最大的机构投资者。

　　与此同时，我们国家正在全面放开商业银行保险期货、基金和证券公司的外资持股鼓励限制，我们国家未来的财富管理市场将是一个全球化的市场。目前我们国家的财富管理市场仍不太成熟，我的看法不成熟的地方主要是：风险的约束机制部分失灵，底层资产配置局部失衡，财富管理机构有的过度拉高产品的预期收益率，以争夺市场，有的过多投资于风险过高，实际投资风险超过了大多数投资者的风险偏好。面对这样一个规模巨大，高速增长，但是不太成熟的市场，财富拥有者关注的是资产的增值，金融监管机构更多关注的则是风险的防范和制度的建设。

　　第三个变化，具备普惠信任的数字化经济社会架构。我们国家物联网链接规模2018年达到23亿，预计今年是31亿，到2022年是70个亿。与此同时物联网联合的速率将几何级提升，5G的通信网络具有高速度、广连接、低时延的特点，时延可以低于一个毫秒。

　　在数字化的经济社会中，诸多的链接具有控制功能或者交易功能，包括金融交易的功能，这就需要对管理、指挥、调节的权利进行认证，也需要对物权关系、信任关系进行认证。比如说以后物联网进一步发展，智能化水平进一步的提高，我们要操控一个在路上行驶的无人驾驶的汽车，谁能够操控某一部汽车呢，这种指挥和控制的权利是需要认证的，是传统的认证体系和训练体系无法达成的，传统的权利的认证和物权认证的体系总体上是中心化的，环节比较多，效率比较低，覆盖面比较小，在传统的商业信任模式中信任需要积累，信任也需要中间结点，建立信用所需要的时间长，信任可及的范围小，信任的成本高，因此传统的认证工具和信任模式难以适应数字经济社会的需求。

　　我们看到大数据、人工智能、区块链等等新技术或者说数字技术的应用正在建立一个普惠的信任机制。我把它归纳为三个方面：

　　一是区块链的技术通过数学方法来解决信任问题。区块链以算法的成熟来表达规则，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。

　　通过编程化的智能合约可以自行确定并交付执行交易各方认同的商业条款，可以引入法律规则和监管控制节点，确保价值交换符合契约原则和法律规范，避免无法预知的交易风险。

　　在保持商业信用的同时，区块链建立了一种技术背书的信任机制，用数字信任来加持商业信用。

　　二是大数据技术通过数据挖掘发现信用。大家知道这里主要的还是阿里巴巴在领跑，以后有越来越多的科技平台、金融机构跟进，推出基于大哥数据技术的普惠金融服务。像2016年阿里巴巴旗下的几个金融机构和科技机构他们就对小微企业发放贷款，累计发放数8000多亿元，这些资金都流向了实体经济的底层。这里的关键是运用大数据技术发现信用，创造信用，发掘普罗大众的信用价值。

　　三，应用数字技术进行身份认证和物权认证。传统的经济社会总体上是独立个体的互联，包括我们现在这个阶段的互联网的架构也差不多是独立个体的互联，个体之间的交互是必须通过中心的，在未来的数字经济社会中，我认为平面的中心化的互联将会迭代升级为立体的分布式的交互。比如说金融服务平台也包括我们的保险业务服务平台，必须支持多终端、多场景的使用，必须构建用户相互信任、信息真实对称的基础环境，这就要求构建信息跨机构交互共享的技术架构，以保证数据的可靠传输，保护用户的隐私，同时也要求采用信息真实性交互验证的技术，进行用户授权的验证。

　　这些业务在现在的保险业务中，比如说平安保险他们的车险业务中已经在应用这样的技术。在分布式交互的数字链接中集中运用大数据、人工智能、区块链等等技术能够对人进行识别，进行时空的定位，有两个非常重要的意义：一是可以认证人物的身份，确认端对端点对点的控制、指挥、调节的权利。二是可以认证数字化资产确认物权的价值和归属。我觉得数字信任主要的优势是高效率、低成本的普惠性。

　　前面我们讨论了三个方面，归纳起来说具备支付能力的老龄化品质生活需求，具备投资能力的全球财富管理市场，以及具备将为我们国家的金融业创造一个全新的重大的发展机遇期，我们应该推进观念的创新，技术的创新，服务的创新和制度的创新，打造新时代的新的金融。

　　这里提几个建议或者是我自己的想法：

　　第一，树立正确的金融价值观。我理解的金融服务的价值观包括固守本原，珍惜托付，谋全局谋长远，不违背市场规律和职业道德。比价格战等有长远竞争力的是信誉和品牌。价格战可能你只能够赢得一时的优势，但是它是不可持续的。

　　我理解的金融监管的价值观包含：监管+服务。全球化+市场化，降低监管成本和被监管成本，监管机构往往强调的是怎么降低监管成本，我们希望降低监管成本的同时能够有效的降低被监管的成本。

　　比行政手段更有约束力的是市场机制和法律的规范。我们有时候遇到问题就推，一推就推到行政手段上去我觉得这个不足取，比行政手段更有约束力更有推动力的应该是市场机制和法律的规范。

　　第二、掌握自主可控的核心技术。我现在担任区块链研究小组组长，区块链的技术已经得到了初步的形成，但是到现在为止我们的底层技术还不成熟，我们的规模化、可靠运用的瓶颈还没有突破，所以现在还是在比较小的规模，比较低的高并发性的场景中应用，这些全球都有一个发展进步的过程。对中国来说我们有一个问题是什么，我们的问题在于说在数字化的底层技术方面，我们的好多关键的、核心的技术是依赖于外国的，有一种技术性的对外国的依赖，这是很危险的。比如说我们现在区块链所采用原代码基本上都不是我们中国自己的，这种技术性的依赖会造成未来发展比较大的问题。

　　我觉得我们应该大力支持技术创新，力争能够掌握数字技术的主导权，我们应该明确产业政策对数字技术研发企业和专业人才给予税费方面的优惠，鼓励数字技术的研发和应用，国家队+民营队，中资加外资，大中加小微在数字技术的关键领域掌握自主可控的知识产权，在数字经济、数字金融的关键领域建立全球性的竞争优势。

　　第三，加快金融服务创新。我们应该积极扩展金融服务的新的市场。去年和今年我去过泰康人寿和中国人寿他们做的一些养老社区，他们的创新实践证明了什么，证明了把养老保险和金融投资，养老社区的建设和管理，养老服务和医疗保健有机结合，可以形成兼具服务价值、社会价值和投资价值的养老保险金融服务产业，这一点我觉得三亚海南应该有特别大的区域优势。我曾经在海南当过两年的副省长，我觉得这个产业投资规模大、循环受到长，它需要有实力有远见可信任的金融机构，这个产业重在服务，重在品质，所以它需要有爱心、有能力，可托福的金融管理团队。

　　我们应该充分利用数字技术提高金融服务的品质，比如说我们把数据分析和信用评价的对象从法人主题扩展到知产主体，我们过去是关注对法人的信用评级，对知产的信用评价做得是很差的。我们要区别发行主体，区别行业，区别项目，为财富管理的底层资产的风险定价和组合进一步配置。

　　第四，推动标准化建设和制度创新，我们应该抓紧完善关于数字金融的技术标准，安全规范和认证审核制度。说到数字资产，说到区块链我觉得我们在法律上还要做什么事呢，在法律上我们应该明确数字资产的法律定义，明确数字化的合约它和同性质以及它的有效性。

　　明确分布式架构下的责任的主体极其行为的规范和其监管的标准。我们应该立足于数字金融的健康发展，加快数字金融制度建设，抓紧制定数字金融监管，数字保险监管，数字货币监管等等数字金融制度。而且我们也应该看到数字金融势必进一步强化金融的全球化在数字金融全球化制度的建设中我们中国不应该缺位，我们应该积极参与并努力争取我们在全球的话语权。

　　应该加强国际监管协调，促进达成监管共识，努力建立数字金融国际监管的统一标准。

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责任编辑：贾兆恒