时维：人工智能在信用风险领域的应用还处于浅层尝试

黑瞳科技联合创始人时维

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，黑瞳科技联合创始人时维出席并演讲。

　　其认为人工智能在金融科技的应用，还局限在比较小、比较窄的领域上。

　　现在金融科技领域的人工智能更多在获客和风控这个环节上，对于建立信用和风险之间的关系，还在浅层当中，还没有进入到深水区，现在有一些金融机构做了一些尝试，但是现在仅仅是尝试。

　　以下为演讲实录：

　　时维：首先感谢主办方，在这我祝大家明天儿童节快乐。

　　我是来自上海黑瞳科技的时维，我跟大家分享一下我们在大数据、云计算与AI技术在金融科技的应用。

　　首先是对于金融科技我们的认识，我们对金融科技的理解可能跟一些厂商不太一样，有一些是拿科技来解决金融企业的一个问题，实际上我们对于金融科技它的认识要更底层一点，我们认为只有能改变金融现有模式的调整的重构现在金融业务的才有可能有新一代的金融科技。

　　我们服务两千多家客户的过程当中发现了一些改变，包括大家在生活当中有一些体验，就是金融科技在改变我们的生活，这些东西才可以或者说才能达到我们对于金融科技的定义。

　　刚刚我们有银行业的朋友包括建信跟光大对于金融科技的认知，实际上我们认为银行的金融科技的发展，从过去的基础设施到现在交易银行的模式，现在银行不断向前走，要进入到生活金融或者体验金融的模式上去。随着触角的前伸，对于银行新一代金融机构的定位跟发展提出了更高的要求。过去可能只干了一个功能，随着整个生态的变化，第三方支付加入到生态环境当中，改变了交易金融，达到一个交易金融的模式，但是下一个阶段交易金融的模式也不足以在金融环境当中领先了，现在是要做到体验金融，谁对场景的了解越深入，才有可能在将来的竞争当中活下来。

　　人工智能我认为包括金融科技的应用还局限在比较小、比较窄的金融科技的领域上，现在人工智能包括这些我们现在在改变的一些金融领域的概念，更多在获客和风控这个环节上。实际上对于金融机构是建立信用和风险之间的关系，现在我认为还在浅层当中，还没有进入到深水区，现在有一些金融机构做了一些尝试，但是现在仅仅是尝试。

　　我们黑瞳科技有两千多家金融机构的客户，发现这些金融机构的客户确实是在营销获客跟首端风控上遇到很大的挑战，在营销获客上有很多的问题，因为产能的不足造成很多流量的浪费。我们知道现在互联网的流量越来越贵，包括刚才我们有一个老师讲到了BAT的流量基本上没有办法跟他去做博弈，因为他们有很高的议价权。这些流量过来以后，到了金融机构也好、债券机构也好，这些流量有一部分被浪费掉了，我们现在的贷超，我的感受上它实际上在这个生态过程中是将会被银行，至少它的模式会被银行底层金融机构融入进去的。因为贷超的模式是一个客户来了，你要高风险、高资金成本的产品，还是你要小额、短期的。贷超有不同的产品任你挑选，任你选择。银行的出发点是我只有这几款产品，你能不能达到我的风控的要求，所以它是倒过来的。

　　那么我们现在这个金融科技也好，还有金融生态端当中的各种各样的模式也好，都在做不同的尝试，他们将来都会跟金融机构的底层融合在一起。

　　还有一个遇到的问题就是金融机构一个是流量浪费，流量被无效损失掉了，还有一类是欺诈风险的识别。我们知道现在整个网络金融随着不见面式的、非接触式的金融服务的产生，产生了大量的欺诈。我们今天可能有一些新金融企业，面临最大的挑战就是坏人太多了，如果能通过技术手段把这些欺诈人员抵御在他，他为整个客户提供的体验就会好很多，因为损失降低了，付出的资金的价格就会降低，对于整个社会而言都是一个很好的促进作用。

　　要解决这个问题涉及到三个问题，第一个是我们现在社会当中，因为中国的诚信社会体系还在建设当中，有大量失信人群，这些人群的失败怎么来提升或者改变这些人的征信状况，这是现在金融机构的一个问题。还有一个是国内现在都是数据孤岛，互联网式等等这些数据全是分散的、离散型的，要把这些数据整合在一起几乎是特别难的一件事，可能只有BAT这样的机构才能做这样的事情，在新的金融体系竞争当中占优势的，他们最了解客户的场景。

　　整个社会不能只有BAT，还需要社会各方合作伙伴参与进来，这样的参与需要有数据支持，需要有数据能力的企业帮助大家把基础设施搭建起来。

　　技术问题刚才我们有特别多的专家在这个领域有特别多的探索，我们黑瞳科技在这方面也有一些探索，包括人脸识别等等。我们先说金融机构的一些问题，基于这个，实际上我们也结合着这个事，专注于反欺诈上给金融机构提供了一些产品，包括我们的瞳签产品，帮助金融机构精准识别这些人的特征。我们把现在在获客端超过普通人六成风险的人定义成高风险，会精准地把这部分人识别出来，这是我们比较强的一个能力。贷前过程中我们有一系列的反欺诈手段，前面也提到这些人有没有前科、有没有多投，整个互联网有很多黑产，现在有一些猫池、局部设备，这真的是防不胜防，我们有一些互联网平台可能被这些黑产一天或者几个小时就耗干净。现在有大量的714或者815，黑产基本就盯着它们，几个小时几百万全部耗光。对这一类的识别，传统的反欺诈手段已经失效了，现在需要大量的互联网对于黑产的识别，对于自动化、产业化的识别。现在我们在这个领域做了很多的努力工作。

　　还有就是中间的监控包括贷后的评分，这一块的产品在全行业比较领先的，大家有意向可以和我们的同事一起聊一聊。

　　只有一个企业或者只有几个企业能把全生命周期的产业链做好吗？我们有一个理念反欺诈要靠全社会共同参与，要达到天下无诈的目标，要达到这个愿景就要全社会一起参与。为了这件事，我们成立了互联网与金融反欺诈联盟。

　　黑瞳过去一直主要是跟金融机构和公安机关合作，去搭建几个生态的环境。因为最近这种诈骗高发，尤其是网络诈骗的高发，我们搭建了联盟的方式，大部分的互联网的头部机构也都加入到这个反诈联盟里头来。我们在过程当中帮助这些金融机构去识别这些诈骗，包括金融机构本身是受害者的时候，比如说我们的贷款被一些有欺诈风险的人造成损失，我们可以通过联盟的方式跟我们的公安机关做一些侦查阶段的交互。

　　我们还有最先进的算法，包括我们跟MIT做顶层算法已经合作很长时间，麻理工全球最顶尖的机器学习包括人工智能的实验室。我们最近的项目也被叫停了，因为中美贸易战，美国政府对AI类的合作有很多的限制，所以我们跟麻省理工的合作现在也是属于要提上去被审核。

　　我们现在做的几个产品一个是能提升咱们的流量端的获客能力，包括把在风险比较普遍的情况下提升它的通过率。

　　我们现在一方面是直接服务我们的客户，同时我们今天有一些平台厂商，平台厂商服务于金融机构，比如说类似于建信的平台、光大的平台，我们现在跟兴业这些平台等等，他们都是我们的服务，我们都在这方面有一些合作。

　　黑瞳为了解决信用问题，把互联网数据、客户数据等等整合在一起，因为我们是从2006年、2007年开始做这些事，最开始跟公安部合作，后来随着业务不断发展，现在社会问题不断发生，现在主要跟刑侦局合作。这些数据在发展的过程当中不断积累，有一些公安机关也需要一些数据，比如黑瞳做加工和采集，在这个过程当中形成了一些数据能力。在这些方向上，我们也是做了一些我们认为对于社会是非常有建设性的，提升了一些侦查手段。这些侦查手段我们都是反向用在金融机构身上，帮助金融机构来提升对于欺诈类的准确的、及时的识别。

　　我们现在做的几款产品一个就是瞳分，大家可以看到它跟欺诈概率是有非常大的相关性，这一块如果大家有意向的话可以跟我们的同事来联系。还有贷前的风险预警，还有在贷中。我们现在测试下来它的命中率达到32%，在不降低你的通过率的前提下可以降低坏账率、不良率。这是实际在消金企业和网贷企业实际运营过程中的数据，所以有效性还是非常高的。我们在实践的过程当中，也确实是有很好的表现，包括我们跟一些招商银行、浦发银行等都有这方面的应用，实际的通过当中是有很好的表现。

　　在贷前我们帮助获客端提升获客效率，尽量减少你的流量的损失。在贷中贷后我们能增强你的风险识别能力，提高你的通过率，同时稳定住你的不良率跟你的收益之间的关系的前提下，尽量降低你的不良率，或者提升你的通过率。

　　黑瞳就是我们全力打造在反欺诈领域要做到全球领先，我们跟国内的很多数据公司做整合，我们也得到了一些资本的关注，我们也做了一些A轮的融资。

　　我们黑瞳一个是跟美国的麻省理工MIT建立了全球最领先的AI类的数据识别的学习实验室。在场做金融的、做银行端的、做反欺诈的同事有一些，基本上GBG的意思就是反欺诈比较基本的工具，因为它是版本问题不是云计算，现在我们在中国帮它做云计算方面的优化，要做中国版本，这是比较有全面性的。我们跟中科院做了大数据联合实验室，这是中科院在大数据对外合作的唯一的一个实验室，目前为止除了政府以外的唯一一个实验室。还有就是跟宇信科技合作，为银行IT解决方案提供商，我们做了直接的应用，现在业务已经跑了三年了，表现非常棒。

　　核心团队有中国科学院数据专家，FICO整个中国区的最领先的团队都在我们的团队承担产品研发工作，还有就是PayPal还有花旗银行、渣打银行、交通银行现在是我们的产品团队，大家有联合建模或者是在产品风控上愿意做一些联合实验室的，我们现在都有这样的机制，非常欢迎大家到我们那一起来参与研发工作。

　　这是我们跟公安部查控中心共建互联网金融反诈联盟，我们每个季度会开会，这个会主要还是跟公安机关交换反诈方面的资源，现在如果加入联盟，因为公安反诈是把所有涉及到网络诈骗跟黑产的数据放在一起，现在通过这个联盟，如果大家愿意加入的话，可以免费使用这个数据，现在联盟是免费给大家提供关于欺诈人群，就是欺诈犯罪分子跟黑产的识别。

　　现在它是公安部级的查控中心，给全国反诈中心提供冻结包括运营商的号码停机等等这些方向的平台级服务，现在是全国唯一一家公安部部级的查控中心。

　　现在这个联盟让我们的互金企业，咱们一起打造天下无诈，往这个方向努力，构建一个反诈的生态，让那些犯罪分子包括欺诈分子不能给我们造成损失。

　　最后有几个案例，这是我们的一部分客户，有一些银行，包括有一些电商企业，也有一些互金企业，长的有七八年，短的有两三年。这是贷前审批，这里有十几的数据，在原始的核准率不变的情况下，坏账率是2.4。在核准率不变，因为贷前模型可以降低6%的坏账，我们可以让核准率降低12%，这是实测的数据，欢迎大家用一下这个东西，或者测试一下，我们欢迎大家来做这方面的测试。我们的KS现在到了46%。

　　黑瞳专注在全球反欺诈方向，我们现在整合了全球的资源，包括最顶级的全球的研发方向的专家平台、企业、学校院所，包括中国的中科院等等，我们共同来开发和实践全球的最领先的智能反欺诈方向的产品研发，寨这个过程中间我们也得到了一些国家机关、国家机构的支持和肯定。接下来我们还是打造我们的口号，我们叫新一代的智能反欺诈找黑瞳，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉