民生科技牛新庄：使金融科技成为银行核心竞争力

民生科技有限责任公司执行董事、总经理牛新庄

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，民生科技有限责任公司执行董事、总经理牛新庄出席并演讲。

　　去年民生银行成立了民生科技有限责任公司，其余几家银行也逐渐有了动作，各大银行科技公司成立的背后，也表示银行希望拥抱科技的变革，希望用金融科技成为银行的核心竞争力。

　　但是每家银行对科技的战略定位不一样，可能有的就是光对外不对外，有的是光对外不对内，有的是对内又对外，很难统一。

　　牛新庄表示，民生银行提升效益，所是希望科技公司的团队可以跟业务融合到一起，协同创新。同时希望敏捷开发，希望能扮演2B端角色，“因为今天是商业银行的竞争，在2C端没有任何优势，在2B端希望科技扮演一个黏合剂，在产业和客户端连接，我们希望以金融客户为核心向外辐射，构建件平台，以生态助力为生态服务”。

　　以下为演讲实录：

　　牛新庄：大家好，非常荣幸来到金融科技论坛，给大家分享一下民生银行金融科技方面的一些探索和实践，刚才吕总讲得特别的精彩，因为我们都是同样的身份和角色，非常能够理解。

　　大家都知道我们现在是进入了一个技术变革的时代，整个的技术变革尤其这几年来深刻驱动着这个社会的变革，现在讲金融科技可以看到科技对零售业的改变，对物流业的改变，对教育的改变，对各个行业的改变。随着这个技术的变革大家可以发现我们金融行业的整个用户的生态和商业的生态发生了很多的变化，这也就要求我们银行必须要站在一个全新的视角去关注。所以说我们可以从用户的视角，服务的视角，场景的视角，科技的视角来关注。因为我们今天银行面临很多的政治环境、市场环境、经济环境、技术环境等复杂的问题，很多的时候我认为传统银行无论它所提供的服务的广度和深度都不能满足现在社会上所有人的需要，这要求银行必须改变自己。就包括吕总讲的我非常的认同，过去银行更多是被动服务，而现在我们要转为金融服务的提供商，我们要从用户、服务、场景以及我们的科技方面去变革。   

　　上市银行的年报大家都在提科技战略，银行要竞争必须要充分应用科技，怎么做到呢？不仅仅是认知的变化，背后最终还是依靠银行高层变革的决心、勇气、魄力和果敢力。

　　近几年民生银行也积极推动技术驱动，我们也希望把我们的支付系统、贷款系统、运维等等完全用新技术实现，同时也实现了快准全易智先这六字方针，希望用技术提高我们整个的运营、风控和决策水平。其实现在都在讲大数据，但现实是我们离真正充分应用大数据有很大的距离。传统银行数据维度有先天的问题，因为我们的维度不像微信这样的数据维度，银行的数据的特点价值密度比较高，这是我们的优势，所以我们积极地跟外部的一些数据相连接，我们也连接了大概有30多种外部的数据。刚才吕总也讲到了他们有一个大数据的平台，将来也可以把这些数据服务提供给中国其它的行业使用，这个也是推动中国社会信用建设的一部分。

　　大家都知道银行跟科技的结合由来已久，90年代，人民银行的电子银行就是最早科技与金融的结合；2000年左右，中国银行业驱动了数据大集中；2003年左右，出现了网银和ATM，再到后来的手机银行。其实每个银行，最早叫金融电子化，后来出现了金融信息化银行，或者出现了金融的移动化，后来出现了金融的数字化。今天提到金融科技，我们认为下阶段将进化为智慧银行，智能银行，这个也跟吕总所讲的相呼应。其实我觉得未来银行所提供的服务应该更加的智能，更加的有深度，更加的有温度更加的有特色化和个性化差异化。所以去年我们民生科技公司也发布了一系列产品，我们希望打造一种仿生金融服务，就像人的大脑一样，我们希望构建金融核心、金融智能、金融生态和用户感知。

　　首先是分布式金融核心，2014年开始我们历经四年多的时间，在国内的传统银行里面率先把我们的核心系统完全换成了分布式的技术来实现，其实这个过程也非常的艰难，过去我们的核心系统使用了SAP，成本非常昂贵，一套系统一年基本上一次性的投入需要八千多万，每年的维保费用三千多万。我们很早就看到了分布式是一个技术的趋势，大概是从2014年就开始起动这个项目。后来用了一套分布式的架构，服务器用的是华为的PC服务器，我们今年4月22号联合研发高思300，大家看到在中美这样贸易战的的环境里面，我们也准备下一步慢慢切换到我们国产的华为的数据库上。

　　我们分布式系统里所有的东西，大家会发现是完全一种去IBM的架构，架构的转型更多是思维和意识，更多是我们传统的知识结构要变革，这个过程中包括我们的分布式技术平台。在分布式技术平台里面，我们是2013年把阿里的拿过来，把支付宝的拿过来，在原有的基础上修改。我特别感谢阿里，我说阿里在对推动中国分布式架构推广上面比BAT发挥了更加重大的作用。在他们的基础上，我们拿过来改的时候发现有的场景适合电商，并不适合我们银行，所以我们把里面大量的东西全都改了，直到后来我们没办法不得不重写，正是因为他们提供给我们基础和思想，让我们自己的团队深度的理解。就像这个分布式的中间件一样，最早的产品脱胎于支付宝的CDAL，后来拿过来有一些场景不太适合银行就改了，一开始改了65%的代码，后来我们觉得推广的时候面临知识产权的问题，就把后来的35%的代码也改了。这些东西其实这就是未来一家银行，我们去竞争的时候一种最最核心的能力，一种科技的能力。

　　再到用户感知，科技在提升金融用户的体验方面，已经取得了非常显著的效果，但仍然有很多的路要走。我们常常说要转型，其实这个转型挺难的。前天参加一个论坛还讲，一家银行要转型首先要有董事会等高层领导的重视；第二公司的文化；第三外界的压力，没人愿意改革，大家都是懒惰记忆的，为什么要改呢，很多的改革都是由外自内的压力推动你去改；第四是思维等等，这些都推动你去改。就像金融科技一样，能给银行带来什么。

　　曾经有人说过所有的银行服务是部门割裂化了，如果在座各位用手机银行的话，你看哪家手机银行能支持查一下20年的流水，或者更智能一点查一查你给工行的张总转了多少钱，转了多少笔。这就是用户体验，背后的逻辑就是因为银行的交易量非常大，每年都要把上一年的交易转存到一个数据库，到了今天就要数字化，转出来，要做业务的剥离和分析，这是很简单的业务需求，但其实做起来非常难。

　　第一用户体验的提升要应用金融科技。第二是效率，为什么现在很多传统的互联网金融比较快，就是效率，现在的银行就是流程式，不是面向客户的。第三投入产出，比如说我们民生银行，我们一天要准备17000亿的现金，但可能用到的只是10个亿，但是剩下的要放在这儿，ATM把数据和银行数据全打通，每天支行的网点的现金还要由保安押送，这个成本很高。大家会发现这个系统上线以后每天能给银行省下很多的现钞，每年可以节省很多的钱，但要做这个改革不仅仅是科技的事。科技金融是一个全行的事，就像我们做这个事，需要联合我们的个金部，法律风险部。金融科技是让银行内部全流程改革，原来说的电子化是渠道改革，而没有触达深层次的改革，而我们正是要用技术触达，这个也是竞争。简而言之金融科技可以带来用户体验和效率和投入产出比的变化。

　　其次是金融智能，我们同样也提出了数据驱动整个金融银行的建设，我们希望用一套体系，六字方针，快准全易智先来驱动科技金融银行建设，希望用我们的大数据对我们企业做智能推荐。大家看这是我们用的机器学习模型，在里面我们对一些小微客户做提前预警，主动通知。我们银行不像BAT公司，我们不是技术研发性公司，更多是一种技术应用型公司，所以说我们不可能像别人那样对这个人工智能技术本身研究多深，我们更多的是在市场上有先进的技术出现时，我们把他应用到金融领域，就像我们这套系统用的就是微软亚洲研究院的算法。银行就是怎么把市场上最新的技术拿来快速应用到场景上，对客户提升体验，对内部提升效率，对整个企业提升产出的效益，节省成本。

　　最后是金融生态。去年民生银行也成立了一个科技公司，大家也都非常关注，目前可能市场上很多银行都在成立银行系的科技公司，成立的背后也可以看出每家银行都希望拥抱科技的变革，希望让金融科技成为我的核心竞争力。但是每家银行对科技的战略定位不一样，可能有的就是光对内不对外，有的是光对外不对内，有的是对内又对外，很难统一。我们要提升效益，希望科技公司的团队可以跟业务融合到一起，协同创新，同时我们是希望敏捷开发，希望能扮演一个企业尤其是TO B端，因为今天是商业银行的竞争，在TO C端没有任何优势，在TO B端希望科技扮演一个黏合剂，在产业和客户端连接，我们希望以金融客户为核心向外辐射，构建平台，以生态助力金融生态服务。说实话现在我觉得很多的金融科技公司，我们都把它做成了科技公司，而不是金融科技公司，金融科技公司一定要切入金融业务的运营，现在大家都在路上，都在探索。

　　目前我们也在帮一个中小银行做轻量级的分布式系统。金融智能是银行的核心，我们的交易系统开发和数据开放平台，我们再往上的金融核心，我们的分布式贷款系统和分布式的支付系统，分布式的核心系统，我们的智能投顾都是我们自主研发的，在前排是我们产品金融、供应链，我们民生银行供应链平台也在科技公司运营，叫民信易链。

　　最后其实我们是希望随着整个技术的变革，我觉得传统的银行，我们需要变一种思维，需要把我们变革为为用户为企业提供金融服务商，这个过程中我们希望能把一些先进的技术提供给为我们的用户，为我们的用户提供更加有个性，更加有温度，更加有智能，更加特色化，更加个性化，更加差异化的一个金融服务，在这个过程中我们共创、共享、共赢，谢谢大家。   

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责任编辑：谢长杉