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首届“中国国际服务业大会和展览会”于2004年6月30日-7月3日在北京隆重举行，国际金融服务论坛作为本次大会的重要活动将于6月30日-7月1日在人民大会堂和中国大饭店召开。新浪财经将全程直播本次会议。
主持人：尊敬的各位领导、各位来宾，各位朋友上午好！首届中国国际服务业大会和展览会国际金融服务会论坛，以客户为中心的商业银行运作体系分论坛现在开始。谢谢大
家光临！
今天到会进行演讲的嘉宾有中国银行业监督管理委员会北京监管局局长赖小民先生，中国农业银行行长杨明生先生，中国银行行长助理诸鑫强先生，招商银行常务副行长陈小宪先生，清华大学经济管理学院魏杰先生，除此之外还有中国银监会监管二部主任南京明先生，中国银监会非银行金融机构监管管副主任赵江平先生，中国银监会合作金融机构监管部主任张功平先生，交通银行行长张建国先生，华夏银行董事长刘海燕先生，华夏银行行长吴建先生，中信实业银行常务副行长吴北英先生，中信实业银行规划发展部总经理张建先生，中信实业银行办公室主任金伟先生，深圳发展银行董事长周林先生，今天上午的会议由我主持，我是中国社会科学院金融研究所副所长王国刚。下面我们友情第一位演讲者中国银行业监督管理委员会北京监管局局长赖小民先生。
赖小民：尊敬的各位来宾，女士们、先生们，朋友们大家上午好，很高兴应组委会之邀参加2004年中国服务业金融大会论坛，并做求创新、求发展，努力创建好银行的发展。首届金融服务业大会在我国召开，金融作为服务业的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用和影响。近些年我国金融改革取得了巨大的成就，银行离百姓生活越来越近。面对经济金融全球化和国际化的发展趋势，我们深知我国的金融发展差距还较大，尤其是服务质量、服务产品问题更为突出，因此如何把银行的事情办好，创建更多的好银行是我国目前服务领域亟待解决的现实问题。
我想利用这次金融专题论坛的平台，侧重阐述一下创建好银行的问题。
一、努力创建好银行具有非常重要的现实意义。在北京地区提出努力创建好银行的问题意义深远，好银行的概念是针对坏银行和有问题银行而言，创建好银行的核心是引进国外的先进理念，用科学的发展观真实的反映和全面衡量商业银行的经营业绩和管理机制，开展创建好银行工作主要是通过建立商业银行风险评价体系，结合实施借款五级分类和不良贷款双项目标，重点考察商业银行的法人治理结构，分法人、分机制治理、金融创新能力、资产质量、高级管理人员等内容，从而促进北京辖内的商业银行向国际好银行的标准看齐，力争把北京辖内的各商业银行平均不良贷款由目前的7%降到3%左右，使北京辖内的商业银行机制基本完善，逐步打造治理结构合理，服务效益和资产质量优良，高管人员无不良纪录的好银行。这是经营理念的全面创新，在当前经济金融形势下，对于首都银行业的稳健发展有巨大的现实意义。
实践中国银监会管法人、管内控，管风险、增加透明度的全监管理念的延伸，是强化资本监管约束的具体举措，其次开展创建好银行工作是商业银行自身改革与发展，特别是完善经营管理，提高资产质量，迎接挑战与国际管理接轨的客观需要。第三开展创建好银行工作是保障首都金融稳定运行，牢固树立首都金融无小事观念，建设首都金融安全区，维护首都经济发展与社会安定的客观需要。第四创建好银行工作是首都监管工作者在监管工作中以监督促发展，在发展在化解风险，以监管保稳定，在稳定中增强市场的信心，以监管求创新，在创新中提升机构的核心竞争力，以监管讲服务，在服务中提高服务效率的，和考核评价监管结果的客观需要。第五开展创建好银行工作也是首都银行业应对加入WTO和2004年的12月11日以前，对在京外资银行开放人民币业务所带来的银行业的竞争与挑战的客观需要，对有积极的做好各方面的工作，推进中资银行的各方面的改革与发展实现中外银行平等竞争具有重要的意义。
二、借鉴国外银行的先进经验。国际上一些著名的机构和评级公司和英国银行家杂志每年都对世界上很多大的银行进行评级和排列，很多国家的银行业也有自己的评价体系，而且越来越被发展中国家所关注和借鉴。各个不同机构和监管当局对银行的评价标准虽有所不同，但总的来看对好银行的认定都有类似的标准，他们所评定的好银行都有共同的特征，具体来说好银行的标准有以下的五大特征，好银行必须有一流的经营业绩，经营业绩和财务实力是评价一家商业银行最直接的内容之一。由于指标的方法多种多样，大多数以国际上排名靠前的银行财务指标靠前的参数为参照，国际上前100家大银行的相关指标来测算，以此说明好银行的标准主要这几个方面，一是经营绩效方面，国际上好银行的标准是1.17%-1.2%，股本金回报率好银行的标准是12%-14%左右，各种费用率好银行的标准是35%-45%之间。资产质量方面，不良贷款比例按照五级分类，国际上好银行在2%-3%之间，这一点北京地区的金融资产质量比较高，到5月份我们的不良贷款分类是6.54%，但是不平衡，国有银行是4.88%，股份制银行是4.39%，外资银行是0.98%，北京地区在全国来说资产质量算好的，现在全国不良贷款比例是8%左右，我们觉得离好银行的标准还是有很大的差距。三是审慎经营指标，国际良好的银行标准是100%，单额贷款集中度不超过资本净资的10%。我们国家的很多风险是贷款的集中度和企业的关联交易的风险。第二，好银行必须要有健全的公司治理结构，不同的国家，不同的社会制度环境，各国的银行监督治理模式不一样，英美由市场主导的模式，德国和日本组织控制型的模式占主导，世界上不存在统一和正确的模式。没有哪个国家的模式或者是结构是最好的，它没有统一的标准，但是就内容和效果而言，各国监管的公司治理结构又呈现共同的特征，在治理组织结构包含四个监督的形式，董事会或监事会的监督，利于日常业务的单个部门的监督，独立的风险管理和审计部门，治理结构明确银行必须要有战略目标和一整套贯穿整个银行组织的公司价值理念。三是各种委员会包括董事会、监事会成员，胜任工作岗位，明确自己在公司中的作用，并且不会轻易被管理层或者外界因素所影响。四是治理结构中能够确保对高管人员的良好监督。五是有效的开展和利用内部和外部审计的工作，充分认识和发挥审计工作的控制作用。六是与公司发展策略和价值理念相一致的薪酬机制，以及引导良好的透明的信息透露机制，这些特点都是构成良好机制的共同特征。我们国内的商业银行大部分都达不到这个要求。
三、好银行必须要有良好的内部机制和风险管理能力。发达国家很注重对内部控制的研究，国际让公认的好银行如花旗银行、美州银行都建立了良好的内部机制和管理风险的能力，由于治理结构与内控管理的紧密联系，银行健全的公司治理结构往往有助于建设和实施有效的内控管理。
巴塞尔银行监管委员会在许多国家实践的基础上，由1998年提出了建设银行内部体系框架的核心原则，目前各国银行基本上以巴塞尔银行监管委员会确定的标准加强自己的内控建设，内容包括五大部分，管理层的监督有控制文化，风险的识别有评估，控制活动有职责分离，信息与交流，监督评审活动与缺陷的纠正。此外国际上的好银行在内部建设上还有以下发展趋势，一是强调高级管理层的控制责任，二是在银行内部大力营造和提倡控制文化。三是控制活动已被当做银行日常工作不可分割的一部分，不仅仅是对经营管理的额外补充。四是强调信息与交流，增强信息的透明度。五是加强内部的监督评审活动，并且强调缺陷的纠正。六是对内控制度的评价已成为银行内控监管部门的日常监管的主要部分。
四、好银行必须有超越其他对手的经营理念和发展策略。国际上的好银行大多有自己独特的经营理念以及明确发展战略。这种理念和策略往往对产品的创新结合在一起相互推动，很多一流的银行还能将其发展成自己的核心竞争力，美国的银行在这方面更胜一筹，其经营理念和战略总能适应市场经济的发展，从而2003年赢利性最好的银行，他们在2003年全球最大一千家银行占的总资产仅达到16%，但是税前的利润达到45%。美国大银行近年来的主要经营策略；一是通过实现贷款客户多样化，减少对工商业贷款的依赖，改变贷款的资产结构。二是通过资产证券化和出售贷款等交易大量的转移风险，在市场形成风险转移机制。三是开展多种服务，对企业和个人的现金管理和其他各种代理服务，稳定增长非利息收入，这一点我们国内的商业银行差的很远，北京地区虽然情况比较好，但是北京地区商业银行的存贷款比例比较低，这说明一个问题就是资产负债结构单一，盈利空间窄小，创新能力不足，市场营销还有很多工作可以做，现在很多银行的收入80%、90%以上都是靠贷款的利息收入，非利息收入的比占的非常小，这一点很国际上好银行相比差的很远。四是大力推进兼并重组发挥规模经济的作用。五好银行必须有令客户满意的金融服务。国际上好银行均实行以客户为中心的服务理念，我们国内现在也提出这样的口号但是仅仅是提出一个口号而已，离满足客户多样化的需求还有很长的路要走。良好服务的标准包括服务手段和技术能够满足需求，快速的结算，以及分支机构。一个客户中心可以为客户办理从贷款到结算的全方位服务，提供多种金融品种的服务需求。三，针对差距和问题采取有效问题，用科学的发展观努力创建好银行，引进国外的创新理念，是开展创建好银行工作的前提和基础，从以上五个方面的阐述可以看出国际上好银行的评判，实践的标准来看要求很高，相对而言我国银行业还有很大的差距，要达到国际上好银行的标准还有很长一段路要走。目前影响我国商业银行成为好银行有五大问题要解决，第一是公司治理机制不完善。第二资产质量，不良贷款比例比较高，第三资本约束能力差，资本充足率严重不足。第四贷款和关联交易风险不少。第五缺乏高素质的银行家队伍。所以必须从以下几个方面加大力度。
一是寻找差距，切实转变经营理念，切实提高经营理念。二是必须以抓资产质量为核心，努力不良贷款和盈利的双向目标。目前对中国而言，很多商业银行创建好银行主要的工作就是资产质量，把过高的不良贷款比例降到可以控制的能够接受的水平之内，三以风险管理为主线，增强资本的约束力。四以发展为主题，全面提升综合竞争力，牢固数理科学的发展观，在发展中化解风险，发展永远是商业银行经营的第一药物，商业银行只要不断的发展壮大自身的实力，才能不断的增强和化解各种风险的能力。女士们、先生们，我国金融业银行业改革与发展正处在最关键的关口，业务运作的创新，人员结构的调整，风险意识的增强，从未像今天这样如此激烈和深刻，这种前所未有的变革一定会掀开中国金融与改革的新篇章，我们相信只要不断的努力，遵循求创新、促发展，努力创建好银行的目标一定会达到预期的目的，最后衷心的祝愿本次论坛圆满成功，谢谢大家！
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