小企业贷款第一省样本调查

　　本报记者 陈昆才 南京报道

　　做小企业贷款业务也许不是一件“美差”。

　　“非常辛苦，我们客户经理基本上白天都不在单位，晚上回来后还要整理材料。加班时间比以前多了，劳动强度也大一些。”8月6日晚，南京市商业银行热河中心支行市场营销三部总经理林兵说。林所在部门专司小企业贷款业务。

　　不过，让林兵感到高兴的是，通过7月举行的江苏银企发展论坛暨小企业融资洽谈会知道，“小企业贷款的市场很大，业务越做越多”。

　　这个“大市场”的背后则是江苏小企业贷款的持续“放量”。

　　据江苏银监局提供的最新数据显示，按年初口径统计，截至今年6月末，江苏省小企业贷款余额为2953.82亿元，比年初增加了515.52亿元，增长21.24%，是2005年全年增加额的106.92%。

　　“这(515.52亿元)已经占到了全国小企业贷款增量的1/4强，处于全国领先地位。”8月3日，江苏银监局一位人士表示。

　　小民企融资4000万元

　　孙某是一家

化工贸易企业的总经理。前不久，该公司获得了一笔大宗贸易订单，该笔业务的上游厂商是石化行业的一家龙头企业，下游客户则是一家地区营业额排名第一的大型电厂。

　　“这是一个开拓市场的良机，但作为一家1998年成立且注册资本仅有100万元的民营企业，他们手头缺乏可以用作贷款抵押的资产，外部融资也十分困难。”江苏省银行业协会的一位人士说，“如果资金问题不解决，不仅这笔业务要泡汤，他们梦寐以求的这块新市场也将永远对其关闭大门。”

　　深发展(000001.SZ)在经过详实调查之后，通过“自偿性贸易融资”业务，综合运用货权担保、应收账款担保和资金账户封闭等风险控制手段，给孙某的公司贸易融资了4000万元，促成了该项贸易的顺利进行。

　　其实，如何进入小企业贷款市场已上升为各家商业银行的战略目标。“这个市场上的竞争开始出现。”江苏银监局局长周忠明说。

　　“江苏省共有中小企业67万多家，占全省企业数的99%。”浦发银行(600000.HK)南京分行副行长吴国元说。

　　在7月中旬举行的江苏银企发展论坛暨小企业融资洽谈会上，小企业迫切的融资需求可见一斑。该洽谈会由江苏银监局发起，江苏省中小企业局和银行业协会联合主办。

　　“仅仅一天的时间，就达成融资意向性合作194件，金额达12.99亿元。其中正式确定的贷款项目有49个，金额达3.6亿元。这大大出乎我们的意料。”江苏省银行业协会的一位负责人如是评价。

　　江苏银监局提供的材料显示，南京市商业银行在今年全年贷款经营指标中明确了小企业贷款净增额不低于全年贷款净增总额的25%；交通银行(3328.HK)南京分行计划2006年小企业“展业通”产品新增授信10亿至14亿元。

　　“今后5年，浦发南京分行将进一步拓展中小企业市场，向江苏省的中小企业投入800亿元的贷款。”吴国元如是说。

　　有差别的定价

　　“我们要求各行提高小企业信贷产品的定价能力，把握收益风险的关系，进行个性化的风险定价。”江苏银监局一位官员说。

　　其实，多家银行的小企业贷款风险定价系统正在建设和完善当中。

　　“风险定价的管理办法已经做好，正逐步完善。管理办法是按照资本占用、资金成本、行业分布等确定定价水平。”8月7日，浦发银行南京分行中小企业部负责人说，目前，风险定价系统的模型测试工作正在进行中。

　　“我们行也正在请外面的公司做定价模型。”南商行一位客户经理说。

　　不过，目前各行的定价水平也存在一定差别。

　　“(工行南通分行)整体的小企业贷款利率水平在6.5%左右，定价依据是企业提供的保证方式齐全与否。”工行南通分行小企业处处长姜天岩说。

　　另外，某些银行按照市场平均的风险提出一个平均的风险溢价，再根据单个企业情况进行调整。

　　“我们经过初步测算，按照3%的小企业贷款违约率，算出一个平均定价为6.6%。如果认为小企业风险较高，那么在6.6%的基础上，直接加点；如果认为抵押比较充足，风险较低，就在6.6%的基础上减几个点。”一位江苏地方法人银行的小企业业务人员说。

　　从定价水平上可以看出，相对于大企业而言(目前短期贷款基准利率为5.85%)，小企业贷款业务的收益水平要高一些。由此，该项业务激励机制也与一般公司贷款业务有所不同。

　　“我行小企业贷款业务的考核采取转移定价的

考核机制，根据资金买卖成本的不同来测算客户经理实现的利润。”林兵说。

　　具体而言，行内转移给小企业贷款业务的资金价格相对优惠一些，然后这部分资金拿去放小企业贷款，由于贷款利率相对较高，利润空间将会大一些。“同样的贷款金额，客户经理在做小企业贷款上实现的毛利润相对高一些。”林兵说。

　　江苏银监局的一份材料显示，工行南通分行的小企业信贷经营管理中心根据已有规模、市场环境、人员因素等确定贷款增量目标，实施贷款利息收入考核，该分行按照上年利息收入的3%和当年利息收入增加额的3%，计发绩效给各支行，支行再根据各自的考核办法对客户经理进行考核。这种办法对发展小企业贷款业务起到了较好的激励作用。