激活“细胞” 培育微观信用主体

　　周小川行长2005年初在广西南宁召开的人民银行分行长会议上明确提出，人行分支机构在实施金融宏观调控的环境和条件发生深刻变化的情况下，要把促进和改善金融生态建设作为服务地方经济的一项重要内容。年中在呼和浩特召开的人民银行分行长会议，选择人行济南分行、长沙中支和绵阳中支三个地方分支机构介绍了重视创建良好金融生态的经验，央行此举，旨在推动各地金融生态建设向纵深发展。

　　由中国金融学会和金融时报社主办的2005年度中国金融论坛，主题是：“金融生态：中国金融发展面临的考验”。一年一度的高层金融论坛选择这样一个主题，可见其匠心所在、理论意义和重要性。

　　改善金融生态，是人民银行各级分支机构需要认真研究部署并努力推进的一项重要工作。

　　那么，如何使金融生态建设能够持续性推进，建立一种长效机制，并按照

科学发展观和构建

和谐社会的要求，在实现经济发展与金融良性互动，实现地方政府、企业、银行和居民多方共赢方面有新进展、新突破，是记者们研究关注的课题，带着这样一种研究和探索的目光，记者于今年7月中旬第三次来到了湖北。

　　社区居民、农户、企业是我国经济的“细胞”单位，只有培育好这些微观主体的信用意识和诚信文化理念，金融生态建设才能向深度和广度推进。

　　湖北持续性推进金融生态建设的重点和切入点，是合力打造四大信用工程———社区信用工程、农村信用工程、企业信用工程和区域信用工程，以激活“细胞”，培植良好的微观信用主体。湖北金融生态建设领导小组副组长、人行武汉分行行长张静，详细介绍了推进这四大信用工程建设的情况。

　　打造社区信用工程夯实金融生态建设的信用基础

　　湖北省在全省范围内广泛开展“诚信经营户”、“诚信商业街”、“诚信企业”、“诚信单位”的细胞工程创建活动，依托社区载体，将金融生态建设与拓展商业银行小额贷款、农信社小额贷款、生源地助学贷款、下岗再就业担保贷款工作有机结合起来，搭建信用平台，创新金融服务方式，服务创业经济。

　　记者在采访中感受到，湖北建设金融生态工作亮点之一就是创建信用社区工作。目前，全省有10多个市州制定了信用社区创建方案，在91个社区开展试点工作。记者专程采访了孝感云梦县太平社区创建信用社区的工作。

　　7月14日上午11时，荆楚大地气温高达摄氏37度，你只要在太阳下走动，顿感炽热炙人，不一会儿便浑身出汗。太平社区办公小楼的一间办公室里，干净整洁，放着两台计算机，这便是“社区信息平台”。操作员打开页面，映入眼帘的便是“创信用社区，做诚信市民”几个大字，设有“基本情况”、“政策扶持”、“服务指导”、“信用档案”、“资金发放”等栏目。随着操作员的轻轻点击，计算机屏幕上涌现出大量相关信息。操作员说，每天到这里查阅信息的人很多。

　　太平社区的党总支书记聂新清接受了记者的采访，聂新清介绍：太平社区位于云梦县南部，辖区面积1.5平方公里，总人口8782人，总户数2752户。15个居民小组，有32个国家企事业单位。2005年4月份，云梦县政府和人民银行孝感中支启动了创建信用社区试点工作，对全社区居民进行调查摸底，建立了社区内居民、法人单位、产业活动单位、个体经营户、下岗失业人员等信用信息档案，居民1968户提出申请，评定信用等级的860户，对其中的712户授信250万元，对256户个体工商户授信340万元，截至6月份，已发放小额担保贷款441.6万元。聂新清笑着说，刚开始时，社区居民都抱着试试看的态度，"天上哪能掉馅饼"。后来，当大家看到政府和金融部门实打实做事时，变怀疑观望为积极投入。说到下岗失业工人，聂新清说，社区有219人下岗失业，我们都建立了信用信息档案，通过提供小额信用担保贷款，156人实现了下岗再就业，社区的专业队安排了50多人的工作，除退休人员外，下岗职工人人都有事干，实现了100%的再就业。记者随后又采访了这项政策措施的受益者：周辉、袁建成、郭伟光、金腊秀。

　　周辉："1990年初我从电机厂下岗，听说有这些政策后，找社区、填表、调查、评级、财政还贴息，当时向亲朋借了几万元，又贷款一万元，做起了建材生意，能赚些钱，生活还不错。"

　　袁建成："2002年我从省汽配厂下岗，在等待观望中，听说有这项政策，花50元工本费，办了房产抵押，贷款2万元，免税又贴息，办起了餐馆，生意还比较火，一年能收入2-3万元，借款已快到期，我肯定能按时还上……"四位下岗工人对政府和金融部门的感激之情，溢于言表。

　　云梦县从2005年开展创建信用社区活动以来，全县金融机构对社区发放微小企业发展贷款、个体私营业主创业贷款、社区居民信用贷款2.1亿元，其中对下岗失业人员发放再就业小额贷款1200万元，促进社区800多人实现再就业。这是一项扶植弱势群体的惠民工程。

　　打造农村信用工程为社会主义新农村建设提供强有力的支持

　　农户，是农村经济的微观基础，是"细胞"，农户的信用评级工作和诚信意识和诚信文化培植好了，不但能使农村金融环境得到大的改善，而且也可为新农村建设注入新的活力。打造农村信用工程，是农信社运用评级授信的方法，开展以评定信用农户为基础，信用村组为支撑，信用乡镇为目标，信用一条街为补充的创建活动，创新与支农相关的金融服务品牌，既支持农民增收，又防范和化解农信社金融风险，促进农村经济的可持续发展。

　　目前，全省已有612万农户被评为信用农户，占全省963万农户的64%，信用村达到9428个，占全省2.7万个行政村的35%，信用乡镇666个，占全省乡镇总数的63%。全省信用农户的贷款证发证率达到95%，持证农户在授信额度内贷款满足率达到97%，小额农贷余额达到102亿元，以小额农贷方式支持的农户达到411万户，占农户总数的43%，占信用农户的67%。黄冈把建设良好金融生态和支持新农村建设结合起来，对信用环境优的县市和诚信农户加大信贷投放力度，效果良好。市长刘善桥在4月底的市金融生态建设会上，提出金融安全是"第二国防"，要把黄冈农村建成金融生态优、农民创业旺的地区。春暖花开时节，金融机构人员深入农村调研，探索把农村经济引向"信用经济"路径。市农信联社提出大额农户信用贷款额可提高1至5万元，重点支持行销市场的农副土特产品，一般县市联社自主审批贷款单项额度可达50万元，金融生态优质县市提高到100万元，农行市分行第一批3亿元项目资金已批拨给县市支行自主发放。截至6月底，全市新增支农贷款11.45亿元，比去年同期有大幅增长。

　　打造企业信用工程培植A级信用企业

　　企业，是经济的细胞和微观基础，只有激活了企业这一细胞，经济才有活力。湖北省政府将A级企业的多少，作为评判一个地区金融生态环境建设水平的重要标准，把培植A级以上信用企业作为重点来抓。以培植A级信用客户为载体，为企业发展做好政策上的引导，管理上的提高，推动企业积极主动改善自身信用状况，达到金融机构信贷准入条件。截至目前，全省培育A级信用企业达到7580个，占全部企业的16%。

　　孝感市2003年就出台《培植中小企业黄金客户工作方案》，通过调查锁定与银行有信贷关系的367家企业为重点培植对象。去年，市政府又出台《孝感市深化A级企业培植工作意见》，进一步深化A级企业培植工作，有目标，有工作专班，有措施，有激励机制，一厂一策，对231家企业落实培植服务工作，其中137家新培植的企业得到金融机构的信贷支持，累计贷款达13.22亿元，今年又与107家企业签订信用企业培植协议。

　　打造“区域信用工程”提升地区经济发展核心

竞争力

　　区域信用工程，是在特定区域内，动员组织各有关力量运用经济的行政的法律等手段，规范自然人，法人以及其他经济主体的金融信用行为，整合各种资源，形成一个良性循环的金融生态系统。湖北通过评选"A级金融信用市"和"最佳金融信用县"的办法，建立一种激励机制。今年6月19日，全省评审出武汉等10家A级金融信用市和蔡甸区等22家最佳金融信用县市，省政府发文予以通报表彰。湖北省金融生态建设领导小组办公室副主任何邦本介绍，区域信用工程建设从微观到整体创建都有具体要求，省政府把是否是最佳金融信用县市作为评选县域经济先进单位37个指标中的首要一项，2005年全省评出20个县域经济先进单位，其中15家是最佳金融信用县市。

　　全省通过搞活微观主体、激活细胞工程的活动，把农户、企业和社区居民全部都纳入金融生态建设工作中，让每户农户、每个企业和每个居民都成为讲诚信、守信用的微观个体，提升特定行为对象和群体的信用度，最终实现综合信用指标的好转和大面积行政区域信用度的提升。