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/中国证券报
存款上了保险之后，存款人利益就有了一个明确的说法
有消息称，由央行牵头的存款保险制度设计方案已经获国务院原则性批准，目前正由央行金融稳定局负责具体组织实施。
实行存款保险制度后，老百姓放在银行的存款是不安全了还是更安全了?如果银行倒闭，那储户的辛苦钱还要得回来吗?
存款也有风险
金融危机爆发，男女老少在银行门前排起长龙，要把存款取出来，以免银行破产，自己的血汗钱要不回来--我们在电视上看过这样的画面，知道这叫挤兑，同时庆幸钱在中国的四大行里，自己是多么的踏实安稳。
其实银行并不是安全的代名词。七、八年前，海南发展银行关闭之前就发生了储户挤兑，国家为此曾紧急调拨34亿元抵御风险，后来又由工行托管其全部资产和负债。储户一看工行来了，才把悬着的心放进肚子里。
存款保险制度建立之后，情况就不同了，老百姓的存款将不会得到百分之百的全额偿
付。所谓存款保险制度，说得简单些，就是由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临危机或破产，就由这家保险机构为存款人支付一定限度的存款。
存款保险制度被称为金融体系的安全网，有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。北京大学保险系副主任郑伟解释说，美国在1933年最早开始实行存款保险制度，就是因为多家银行在大萧条中倒闭。后来研究者发现，不是所有倒闭的银行都经营不良，这有点像多米诺骨牌，一家银行倒闭了，其他银行的储户不由恐慌，害怕自己存款的银行也会倒闭，于是发生挤兑。
给存款上了保险之后，存款人的利益就有了一个明确的说法，所以，存款实际上是更安全了。
保什么赔多少
去年11月，央行等四部委联合制定发布的《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》规定，对个人储蓄存款和客户证券交易结算资金实行全额收购政策a权威人士表示，全额保护是权宜之计，更为妥善的做法是实行存款保险制度，而这一制度的出台将意味着储蓄存款不会再有全额赔付，而是有限赔付了。
国际上对存款保险的赔偿有两种标准：一种是保险偿付最高标准为人均GDP的倍数，国际货币基金组织推荐的标准为3倍，由此得出国内的偿付金额是3万多元；另一种标准是使90％的存款人得到存款全额偿付。由于我国居民的金融资产主要为银行存款，为保护绝大多数中小存款人的利益，实际操作中可能提高有限偿付的标准。
据业内人士分析预测，中国未来实行的存款保险计划将涵盖国内所有银行类金融机构，包括外资银行。受保的存款种类，可能包括人民币存款、外币存款，以及由银行存管的证券保证金。这方面的细节还在讨论中。
鸡蛋放在哪个篮子里
即使有了存款保险，也不会全额偿付，所以，把辛辛苦苦赚来的血汗钱放在哪里更安全，存款人今后一定要掂量掂量了。
让老百姓看银行的资产负债表似乎不太现实。在美国，存款人也不看资产负债表，而是看ABCD，也就是银行评级。比如AAA级银行就非常安全，而如果你存款的银行被评为c级，那就要小心了。
我国现在也有评级机构为银行评级，但是还没有标准普尔、穆迪这样权威的评级大腕。此外，把存款分散在不同银行，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，也不失为规避风险的法则。（记者尚晓阳）
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