刘明康：开创银行业改革发展和监管工作新局面

　　开创银行业改革发展和监管工作新局面

　　中国银行业监督管理委员会主席刘明康

　　党的十六届三中全会讨论通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》(以下简称《决定》)，是指导我国经济体制改革的纲领性文件。《决定》提出，要 深化金融企业改革，健全金融调控机制，完善金融监管体制。这不仅是当前和今后一个时期金融改革的历史任务，也是银行业改革开放和监管工作的行动指南。

　　在完善社会主义市场经济体制的伟大实践中，银监会肩负着加强银行业监管、规划银行业改革、防范和化解银行业风险、保护存款人和金融消费者合法权益、促进银行业健康发展的重要使命。认真学习贯彻《决定》精神，与时俱进，开拓创新，不断开创银行业改革发展和监管工作新局面，更好地支持经济全面协调可持续发展，是银监会的历史责任。

　　深刻把握《决定》的精神实质和理论创新

　　贯彻落实《决定》精神，必须深刻领会《决定》的丰富内涵和精神实质，特别是要重点把握《决定》的突出特点、理论亮点和工作要求。《决定》的突出特点在于赋予改革和发展以新的内涵，首次提出了“五个统筹”和“五个坚持”。《决定》强调，要按照统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展和对外开放的要求，更大程度地发挥市场在资源配置中的基础性作用，为全面建设小康社会提供强有力的体制保障。这是总结我国改革开放20多年的经验，针对当前面临的经济与社会、城市与农村、地区之间、人与自然等方面不协调的突出矛盾提出来的，是确定改革目标和任务的出发点和归宿。《决定》还强调，要坚持社会主义市场经济的改革方向，注重制度建设和体制创新；坚持尊重群众的首创精神，充分发挥中央和地方两个积极性；坚持正确处理改革发展稳定的关系，有重点、有步骤地推进改革；坚持统筹兼顾，协调好改革进程中的各种利益关系；坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展。“五个坚持”实质上是改革指导思想的具体化，是以往改革经验的深刻总结。

　　《决定》重大而深远的意义还表现在它的理论创新和政策突破上。《决定》有两个理论亮点。一是强调要“使股份制成为公有制的主要实现形式”，提出要适应经济市场化不断发展的趋势，大力发展混合所有制经济，实现投资主体多元化，使股份制成为公有制的主要实现形式。这是探索公有制和市场经济相结合有效形式的重要成果，是我们对这一问题认识的重大突破。其实践意义在于，在银行业大力推进股份制，能够放大国有资本功能，有效增强国有经济的影响力和带动力；有利于银行业内国有资本流动重组，实现国有资产保值增值；有利于银行转换经营机制，成为独立的法人实体和真正的市场主体。二是从理论和政策上阐述了现代产权制度。《决定》明确指出，要界定各类产权，并依法进行有效保护，建立归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度。《决定》首次展示，现代意义上的产权，不仅包括物权，也包括债权和股权等。老百姓存款是个人产权，银行贷款是存款人产权的延伸。确立建立健全现代产权制度，是我国长期以来对所有制改革问题的认识深化和实践突破，不仅为完善基本经济制度、构建现代企业制度开拓了思路，也为加强银行业风险管理和保护存款人的合法权益提供了有力武器，为进一步在我国开展债权有偿转让，建立债权及抵、质押权流转顺畅的市场机制和发展各类产品奠定了理论基础。

　　正确认识银行业改革发展面临的形势和任务

　　在建设社会主义市场经济体制的过程中，特别是亚洲金融危机爆发后，党中央、国务院先后采取了一系列金融改革、整顿和发展措施，并取得了积极成果。就银行业而言，银行风险意识有所增强，不良贷款余额和比例开始“双下降”，盈利状况逐步改善；金融业分业经营、分业监管框架基本形成，银行业监管专业化水平提高；初步建立了与社会主义市场经济相适应、多元所有制结构、多种金融机构并存的银行机构体系；银行业在我国金融市场中处于主导地位，为支持经济体制改革，促进国民经济发展，维护社会稳定作出了重要贡献。

　　但是，我们也应清醒地看到，我国银行业改革发展仍然面临很多问题。主要是社会融资结构不合理，企业融资过分依赖银行贷款；不良贷款基数较大，银行业风险隐患依然很大；国有独资商业银行管理方式、组织结构、经营机制和运作模式还没有从根本上摆脱传统计划经济的羁绊,尚未成为真正的法人实体和市场竞争主体；农村金融体制不适应农业发展需要，农村信用社历史包袱重；中资银行各项经营指标与国外银行存在很大差距，公司治理结构和内控制度不健全，整体竞争力急待提高。

　　按照《决定》关于深化金融企业改革的战略部署，当前和今后一个时期银行业改革的总体思路要坚持“抓两头、带中间”，即抓好国有独资商业银行和农村信用社改革，带动其他金融企业改革。重点是要抓好以下四个方面的工作：

　　一是加快国有独资商业银行的综合改革。这是我国经济发展的迫切要求，也是提高其国际竞争力的必由之路，是一项长期而又紧迫的艰巨任务。改革重点是要建立良好的公司治理机制，实行股份制改造；采取多种必要措施处置不良资产，消化历史累积的风险；采取多种渠道充实资本金，建立有效的资本金补充机制；推进重组和内部机制改革，创造条件上市。2004年，银监会将按照国务院的统一部署，选择2家有条件的国有独资商业银行进行股份制改造试点，督促其按市场原则加快处置不良资产，国家以适当方式组织充实资本金，促进商业银行积极探索引进境外战略投资者，完善公司治理结构和加强内部机制改革，提高财务绩效，增强国际竞争力。

　　二是推进农村金融体制改革。农村金融改革的指导思想是，立足于服务“三农”和促进城乡协调发展，着力改革产权结构和管理体制，在机构布局和相关政策上体现因地制宜和分类指导，加快农村金融整体架构建设，切实改进农村金融服务。改革重点是要完善农业发展银行运行机制，加大商业银行支农力度，形成政策性金融与商业性金融分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的格局；深化农村信用社体制改革，依靠国家必要的资金和政策支持，消化历史包袱，解决“资金投入”和“风险补偿”问题，充分发挥农村信用社支农主力军作用；理顺邮政储蓄机构的银政关系，建立农村资金的回流机制。2004年，要继续加强对农村信用社改革试点工作的指导，及时解决遇到的问题，总结经验，逐步推广。

　　三是深化股份制商业银行改革。股份制商业银行改革，要以建立和完善公司治理结构为中心，狠抓内部风险控制和提高资产质量两个主要环节。从完善银行章程特别是议决事机制等内部规章制度入手，认真建立科学有效的决策、执行、监督和激励约束机制，明确董事会、董事会下属委员会、监事会和经营管理班子的权责分工，按照国际标准进行组织架构和管理流程的再造，使之真正办成资本充足、内控严密、营运安全、服务和效益良好的现代金融企业。

　　四是统筹其他各类银行业金融机构改革。深化政策性银行改革，进一步明确政策性银行功能定位和发展方向，提高管理水平。推进邮政储蓄体制改革。紧密依靠地方党委政府，加快推进城市商业银行完善治理结构和内控制度建设，做好增资扩股工作，提高市场竞争力。选择部分经营管理状况较好、所在地区经济较为发达、地方政府明确支持的城市信用社进行“社区银行”改革试点。完善资产管理公司经营管理机制，防范道德风险，切实提高现金回收率。尽快制定信托、财务、租赁等机构管理和监管制度，规范汽车金融公司市场准入，促进非银行金融机构的健康发展。本着商业和自愿的原则，鼓励外国资本和社会资金参与中小金融机构重组改造，进一步扩大银行业对外开放。在加强监管和保持资本金充足的前提下，创新市场准入规则，稳步发展各种所有制金融企业。

　　努力开拓银行业监管工作新局面

　　2004年，银行业监管工作的总体思路是：以邓小平理论、“三个代表”重要思想和十六大精神为指导，贯彻落实十六届三中全会和中央经济工作会议精神，深化金融改革，完善监管体制，加强银行监管，支持金融创新，扩大对外开放，把完善公司治理机制和建立健全风险内控制度作为坚持不懈的目标任务，提高银行业金融机构的整体风险控制能力和市场竞争力，支持经济全面协调可持续快速发展。

　　一是进一步完善监管理念和文化。完善金融监管体制，转变金融监管理念至关重要。因为监管理念是国内外长期监管实践的总结，也是无数监管经验与教训的结晶。只有确立了正确的监管理念，才能指导有效的监管实践。银监会成立伊始，在总结我国过去的监管经验，借鉴国际监管实践最佳做法的基础上，确立了管法人、管风险、管内控和提高透明度的监管理念。在今后的工作中，要按照上述监管理念，进一步转变监管方式，改进监管手段，支持创新发展，逐步实现“五个转变”，即由合规监管为主向以风险监管为主、与合规监管相结合的新方向转变，由“分割式”监管向注重对法人机构总体风险的把握、防范和化解转变，由运动式监管向可持续监管转变，由侧重监管具体业务向注重监管公司治理结构和风险内控的有效性转变，由定性监管向定性与定量监管相结合、加强风险评价和预警转变。当今世界，各国文化与经济和政治相互交融，银行业监管要大力引进国际先进理念，吸收国际监管最佳做法，加快银行监管工作机制创新，以新的理念、新的机制、新的面貌，应对新的挑战，在实践中逐步形成中国银监会的监管文化。

　　二是继续加强监管法规和制度建设。要按照国务院领导关于“银监会的组建是银行监管体制的改革，而不是简单的机构分设和工作变动，监管工作要有一个全新的面貌”的要求，大力推进银行监管制度创新。要认真学习宣传《中国银行业监督管理法》，并全面贯彻落实。要按照与时俱进、审慎监管、合理设限、公开透明的原则，继续清理和修订现有银行监管规章和业务制度，使之符合法律确定的监管责任。要根据银行业改革发展的要求，适时制定市场急需的新的银行监管法规和指引。通过加快立法进程，逐步建立健全符合国际惯例、适应业务发展的银行监管法律法规框架体系，做到依法监管。

　　三是突出监管重点。围绕降低银行不良资产比例，控制不良贷款，加强和改进银行监管，合理考核国有银行不良贷款指标和利润指标，防范和化解金融风险。全面实施贷款风险管理五级分类制度，严格评估贷款、非信贷资产和表外业务的质量。督促金融机构加大呆账核销和不良资产清收力度，积极探索不良贷款处置的新方式，保证不良贷款余额和比例的“双下降”。加强对不良贷款的双重考核，防止通过借新还旧、非实质性重组等手段变相降低不良贷款余额，严肃查处各种弄虚作假行为。结合商业银行业务的发展变化，深入开展房地产信贷，汽车消费信贷，票据承兑、贴现与转贴现，各类金融衍生产品以及其他金融服务业务的监管，特别是将商业银行的信贷决策程序、贷后管理和清收力度作为监管重点。按照审慎监管、坚持创新、严格准入的要求，明确设立新金融机构的审慎准入标准，促进完善法人治理结构，建立健全内部控制和风险管理制度。加强资本金监管，强化风险的资本约束。督促商业银行严格授权授信，坚持审慎经营，建立健全全面的风险管理内控机制，切实提高经营管理水平。规范外部检查和内部审计，加大信息披露工作的力度。

　　同时，要加强银行业发展的良好环境建设。密切与财政税务部门的协商沟通，推动改进金融企业会计制度和相关税制，督促提高拨备水平和核呆能力，落实审慎经营和审慎监管措施。加快信用文化建设，配合有关部门大力打击各种逃废银行债务行为和金融犯罪活动，推进建立以道德为基础、法律为保障、诚实守信为基本守则的社会信用体系。

　　四是建立健全金融风险监控、预警和处置机制。要着力建立金融风险的识别、评价和预警机制，建立对高风险金融机构的判断标准和救助机制，建立问题金融机构的市场退出机制。围绕上述三个机制的建立，要进一步明确银监会系统的事权划分，明确监管职责和监管程序，建立监管工作责任制。充分运用现代网络技术、数据仓库技术和数据挖掘技术，建立与我国银行业信息化总体状况相适应的监管信息系统和网络体系，对我国银行业金融机构实施科学、及时、有效的风险监控，建立完善的银行业风险预警体系。要研究银行安全网建设，明确金融突发事件和危机事件的处置程序和责任。

　　五是大力推进监管协调机制。进一步完善银监会、证监会、保监会已有的三方联席会议制度，落实主监管制度，防止出现监管真空和重复监管，有效配置监管资源。对一些重大金融突发性危机事件要与财政部、人民银行及时协调处置方案。同时，要加快建立部门间的监管信息共享机制。银监会在向有关部门通报风险时，将视通报事件的风险大小和危急程度，实行风险预警等级通报制度，使有关部门可据此及时启动救助机制，提高风险处置效率。

　　(责任编辑张聪林)