本报记者 周文亮

　　尽管银行融资难解创业企业之渴，但近年来商业银行确实为中小企业的融资想了不少办法，也取得了越来越好的效果。用银行自己的话就是“我们一直在努力”。

　　贷款存量：中小企业与大企业平分秋色

　　根据央行信贷登记咨询系统的统计及有关测算显示，至2001年中期，按所有制划分，金融机构对非国有经济的贷款余额占全部金融机构各项贷款余额的51%，比前几年又有所提高；按企业规模划分，金融机构对中小企业贷款占比达到了50%，贷款余额比1999年底增长了10.1%。这是一个了不起的进步，数量众多的中小企业与大企业的贷款存量是平分秋色。

　　据了解，中国最大的国有商业银行工商银行也非常重视中小企业的融资，中小企业成为工商银行基本客户群。今年以来，工商银行已经累计对中小企业发放贷款3000多亿元，有力支持了中小企业的发展。据统计，目前在工商银行有贷款余额的中小企业22.9万户，占贷款企业的93.4%，人民币贷款余额1.3万亿元，占工行全部人民币贷款余额的57%。

　　中国民生银行成立之初，就把目标瞄准中小民营企业的发展。据了解，2001年1-7月，民生银行深圳分行新增贷款26亿元，其中向各类高科技企业投放的贷款新增3.6亿元，占新增贷款总数的14%，向各类中小企业投放的贷款新增18.4亿元，占新增贷款总数的71%，向各类民营企业投放的贷款新增9.9亿元，占新增贷款的38%。

　　招商银行目前其贷款结构中，中小企业的户数所占比例高达70%以上，贷款量占比在30%-40%之间。该行有关负责人告诉记者，尽管央行允许商业银行向中小企业贷款利率上浮30%，但该行却从未对中小企业另眼相待，而是实行同一利率标准，以降低中小企业的融资成本。

　　金融创新：催开中小企业之花

　　近年来，银行的金融创新层出不穷。其中，针对中小企业融资难的问题，相关金融部门也是绞尽脑汁，各级政府、人民银行、各大国有商业银行都在年初指示基层行要挖掘中小企业优质客户；股份制商业银行充分利用创新优势与灵活政策，切实创造了很多金融服务新方法、新途径。

　　据了解，中小企业货款难主要难在缺乏有效担保和抵押，而这对银行来说，目前是很难逾越的条件。针对此，国家有关部门极力推动中小企业信用担保体系建设。据悉，在各级政府大力推动与支持下，各地中小企业信用担保体系建设步伐明显加快。国家经贸委中小企业司初步统计，目前，全国中小企业信用担保机构超过200家，中小企业互助担保机构和从事中小企业担保业务的商业担保机构也超过100家，已有18个省市组建了省级再担保机构。上述担保机构筹集担保资金约100亿元，可为中小企业提供500亿元至800亿元的担保支持。

　　金融创新激活了银行业务，切实解决了中小企业困难。1999年，深圳建行推出了面向中小企业的“应收帐款质押”贷款方式。去年，深圳市商业银行首开先河，向一家私营企业的老总提供了额度高达1000万元的个人担保贷款。深圳建行目前也作了同类的4笔资金投放，并在探讨以知识产权作抵押的新思路。

　　深圳发展银行、福建兴业银行和中国农业银行深圳分行为支持民营高科技企业的发展，都专门成立了科技支行，用优惠政策支持中小高科技企业的发展。

　　互信共赢：企业与银行都需努力

　　尽管银行一直在努力，但仍存在很多问题困扰中小企业融资，需要社会各方进一步为中小企业的融资创造条件。

　　对银行来说，加强对中小企业的信任和改进服务显得较为迫切。有的银行在选择中小企业客户时，指标要求比国有企业要提高很多，对中小企业的小额贷款和频率高发贷款不是很感兴趣等，制约着银行与中小企业的进一步合作。银行信贷管理体制需要进一步完善。商业银行加强风险管理以后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大型企业的意愿得以强化，但却忽视了中小企业。另外，金融机构对非国有中小企业提供的金融服务，如结算、开具承兑汇票、票据贴现等也应逐步完善。

　　据人民银行报告，不同类型的金融机构对非国有经济贷款的比重不同。从贷款的绝对量看，国有商业银行对非国有经济的贷款支持仍然占有重要地位。在大量非国有中小企业筹资困难的创业阶段，贷款主要来源于地方性小法人金融机构。目前，全国农村信用社和城市信用社贷款的80%左右基本贷给了非国有经济。调查显示，浙江省城乡信用社2000年97.5%的贷款均投向非国有经济。江苏省城市信用社对非国有经济的贷款比重在2000年底也达到85%，股份制商业银行的这一比重则为60%。非常明显，控制着80%的金融资源的国有商业银行还应该增加对中小企业的支持力度。

　　同时，中小企业要取得银行的青睐，更要取信于人。部分中小企业经营效益相对低下，资信不高。由于中小企业经营规模一般较低，技术水平落后，难以适应不断更新的市场需求和日益激烈的市场竞争，经营风险增大，因此，中小企业自身腰板硬，才会经得起银行的挑剔。其次，中小企业应进一步规范财务管理。部分中小企业的财务报告制度落后，信息不透明，缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩，增加了银行对企业财务信息的审查难度，银行当然不放心贷款。

　　为促进中小企业的长足发展，政府部门需要进一步创造有利于中小企业发展的市场环境，从立法、税收、投资政策等方面予以扶持，创造有利于银行与企业互信共赢的社会环境。中央银行要继续完善信贷政策；商业银行要不断改善对中小企业的金融服务，支持中小企业的发展；中小企业的不断规范和快速发展也必将吸引越来越多的银行支持。

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