|
新的《汽车贷款管理办法》将于10月1日起施行，它将对推动我国汽车产业发展、活跃和扩大汽车消费、规范汽车金融发展发挥重要作用。然而，我们认为，汽车贷款新办法的实施，当前尚要克服“六难”。
监管难。新的管理办法将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非金融机构，也就是说一直“虎视眈眈”盯着这项业务
的汽车金融公司将允许大举进入。但汽车贷款具有专业性强和多变性、风险大的特点，加之贷款人增加，目前尚不完善的监管体系将面临巨大的挑战。
贷款难。据有关统计数据显示，今年1-7月，仅有10%的新购汽车能从银行得到贷款，有些地区甚至停止了车贷业务。新的管理办法强化了汽车贷款的风险管理，商业银行出于防范风险考虑，可能会逐步淡出汽车贷款市场，而根据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司不能在全国设立分支机构，因此，汽车消费贷款可能会出现区域性的“空白”。
信息交流制度建立难。新的管理办法要求贷款人建立与其他贷款人的汽车贷款信息交流制度，这点在实践中目前难以做到。首先是缺乏信息交流平台。银行信贷登记咨询系统虽然建起来了，但实际操作中的不规范使之难以发挥应有的作用。其次是缺乏信息交流的制度约束。银行出于竞争的考虑，通常是不会轻易和其他金融机构建立信息交流制度的，除非这是制度所要求的。
首付额确定难。新的管理办法对自用车、商用车、二手车分别规定了20%、30%、50%的首付比例，但银行与汽车经销商之间没有强有力的约束机制，没有规定购车首付收据样式以及首付款进入银行结算户，银行无从确认首付款的真实性，这就增加了借款人与汽车经销商联合进行“假按揭”的风险变数。
二手车价格评估难。新的管理办法规定了车价确定的参考原则，对二手车是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。由于车价评估属专业性很强的工作，银行肯定缺乏这方面的人才，聘请专家又增加了银行的经营成本，加之汽车市场行情瞬息万变，所以对二手车价格评估很难做到准确把握。
风险控制难。一方面是风险转嫁问题。目前对经销商的制约仅是存放在银行的偿付保证金，而保证金的数额与汽车消费贷款余额相差甚远，这样，部分坏账风险就被转嫁到了银行。另一方面是担保风险问题。目前汽车消费贷款以借款人所购车辆作抵押，汽车经销公司提供保证担保，一旦借款人违约，保证人的责任追究是非常困难的。
综上所述，要促进我国汽车金融健康发展，必须突破“六难”，做到“四个加强”。一是加强监管队伍建设。特别是汽车贷款刚起步的欠发达地区要尽快学习相关法规，熟悉汽车贷款流程。二是加强对汽车经销商的约束。应提高经销商的风险抵押金，并严格执行经销商信用等级管理制度，对不同信用等级的经销商确定不同的授信额度。三是加强担保风险控制。除了借款人车辆抵押、经销商保证外，还要求经销商以资产作部分抵押；积极加强与保险公司的合作，按笔投保车贷险，尽量减少坏账损失。四是加强车贷信息交流。在加强银行信贷登记咨询系统规范运行的同时，大力加强信息交流机制建设。
金融时报 (2004年09月09日)
| 
